Негізінен сақтандыру компаниялары ұсынатын аннуитеттер (бірақ кейде олардың атынан брокерлер немесе кеңесшілер сатады) әртүрлі нысандарда болады, мақсаттары мен құны әртүрлі. Кейбіреулері тек тұрақты кірісті қамтамасыз етуге арналған, ал басқалары инвестициялық құралдарға көбірек ұқсайды және айтарлықтай қиын болуы мүмкін.
Қарапайым аннуитет
Аннуитеттің ең негізгі түрі-табыс аннуитеті: сіз өмірді сақтандыру компаниясының біржолғы сомасын аударасыз және ол қанша өмір сүрсеңіз де, ай сайын өміріңіздің соңына дейін белгіленген соманы төлейді. Табыс аннуитетінің ең көп таралған түрі-бұл бір реттік сыйлықақы және төлемдердің дереу басталуы бар аннуитет, онда төлемдер бірден басталады.
Төлем сомалары, ең алдымен, аннуитетті сатып алу кезіндегі жасына, жынысына және пайыздық мөлшерлемесіне байланысты.
2024 жылдың ақпанында жедел аннуитетке 1 100,000 салатын 65 жастағы ер адам айына шамамен 6 621 (жылына 7 7,452) ала алады.
65 жастағы әйел айына шамамен 6 600 (жылына 7 7,200) ала алады.
Кейінге қалдырылған кіріс аннуитеті
Бұл өнім кейінге қалдырылған қаражатты инвестициялауды қамтиды. Бір артықшылығы: төлемдер әлдеқайда көп болады. Мысалы, егер 65 жастағы ер адам өзінің 100,000 долларын 75 жасында төлей бастайтын кейінге қалдырылған аннуитетке салса, ол өмірінің соңына дейін айына 1,401 доллар алады. Ескерту: егер ол бұған дейін қайтыс болса, ол және оның отбасы ештеңе алмайды.
Сіз кейінге қалдырылған аннуитет опциясын таңдай аласыз, ол сізге немесе сіздің мұрагерлеріңізге төмен төлемдердің орнына (айына 1 1,237) бастапқыда салған соманы алуға кепілдік береді.
Тегін аннуитет
Кейбір аннуитеттер ақша алуға мүмкіндік береді. Алайда, егер сіз алғашқы жылдары белгілі бір сомадан көп ақша алсаңыз, сізге мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл төлеу қажет болуы мүмкін және сіз кейбір кепілдіктерден айырылып қалуыңыз мүмкін. Бұл аннуитеттердің кейбіреулері кепілдендірілген зейнетақы табысын алу тәсілінен гөрі салық жеңілдіктері бар инвестициялық құралдарға көбірек ұқсайды.
Мысалы, белгіленген мөлшерлеме бойынша аннуитеттер белгілі бір кезеңге, мысалы, бес жылға кепілдендірілген пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Табыс салығы зейнеткерлікке шыққанға дейін кейінге қалдырылады.
Айнымалы аннуитеттер сізге пай қорлары сияқты шоттарға ақша салуға және салық төлеуді кейінге қалдыруға мүмкіндік береді.
Индекстік аннуитеттер қор индексінің өсуінен пайыз алуға мүмкіндік береді. Мысалы, S & P 500 5% өседі, сіз 5% аласыз; егер ол 10-20% өссе, сіз 7% аласыз. Алайда, егер индекс төмендесе, сіз ештеңе жоғалтпайсыз.
Тәуекелдерді азайту аннуитет құнын арттырады
Аннуитетке байланысты тәуекелдерді азайтуға тырысқанда, сақтандыру компаниялары аннуитет құнын есептеу кезінде осы тәуекелдерді ескеруі керек. Тәуекелден қорғау деңгейі неғұрлым жоғары болса (мысалы, кірістілік кепілдігі немесе ауру төлемдері), компания осы міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету үшін соғұрлым көп шығындар мен резервтерді қажет етеді. Бұл қосымша шығындар аннуитеттің құнына есептеледі, бұл оны қымбаттатады.
Жалпы алғанда, әртүрлі тәуекелдер мен тұрақсыздықтардан қорғау неғұрлым көп қамтамасыз етілсе, аннуитет құны соғұрлым жоғары болады, өйткені сақтандыру компаниясы қаржылық міндеттемелер мен тәуекелдерді көбірек қабылдайды.
Өмірді сақтандыру компаниясын таңдау
Табыс аннуитеті бойынша ай сайынғы төлемдер компанияға байланысты айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Егер сіз аннуитетті брокер немесе кеңесші арқылы сатып алсаңыз, бірнеше сақтандырушылармен серіктес және Сіздің жасыңыз бен төлем түріңіз үшін ең жақсы ставкаларды ұсына алатын адаммен жұмыс істеу маңызды. Сондай-ақ, бірнеше сақтандырушылардан дереу және кейінге қалдырылған аннуитеттерге баға ұсыныстарын ұсынатын салыстыру сайттары бар.
Дереккөз: https://www.aarp.org/retirement/retirement-savings/info-2020/learn-about-annuities.html
Ашық дереккөзден алынған сурет
