- Вера Викторовна, некоторые наши клиенты, незнакомые с финансовыми процессами, полагают, что их взносы остаются в компании, так ли это? Расскажите, что происходит с деньгами, когда они попадают на расчетный счет?
- Все страховые премии, аккумулируемые в компании, не лежат просто так «мертвым грузом» на наших расчетных счетах, поскольку есть самый простой принцип, - деньги должны работать и приносить прибыль. Поэтому компания вкладывает их в выгодные финансовые инструменты, приносящие доход, так как даже перед своими клиентами мы гарантируем определенную выгоду по страховым полисам.
- Куда компания вкладывает деньги?
- Это вклады в банках второго уровня Казахстана, ценные бумаги, как государственные, так и различных эмитентов, - отечественных и иностранных. Здесь компания руководствуеnся еще одним принципом - не «держи все яйца в одной корзине». Поэтому мы стараемся диверсифицировать свои риски и вкладывать средства в различные банки и ценные бумаги. Какая-то часть денег идет на выплаты комиссионного вознаграждения агентам, выплаты страховых возмещений страхователям и на обеспечение бесперебойной работы компании.
- Каким образом принимается решение о том, куда будут инвестированы деньги?
- Естественно, такие значимые глобальные решения, поскольку мы отвечаем перед своими клиентами, принимаются не единолично, ни в коем случае это не только председатель правления или я, как финансовый директор. В компании существует Совет по управлению активами и пассивами (СУАП) – это коллегиальный орган, подотчетный Совету директоров. И только на СУАПе мы можем решить, проголосовать за то, куда конкретно вложить какие-либо деньги. У членов СУАПа зачастую бывают очень противоречивые мнения. Здесь нет формального подхода, кто-то выступает «за», кто-то «против», все мнения обязательно учитываются, ко всем прислушиваются. Здесь мы должны принять очень взвешенное и продуманное решение, потому что оперируем огромными суммами.
- Что будет, если у какого-либо банка будут проблемы?
- Должна сказать, что сейчас действительно финансовый рынок Казахстана нестабильный, поэтому мы на СУАПе взвешиваем позиции всех банков, прежде чем разместить там деньги клиентов. Обязательным пунктом в договорах по размещению вкладов является требование о том, что компания может без ущерба для себя расторгнуть депозит при условии снижения рейтинга банка ниже той границы, которая установлена для нас нормативными значениями Национального Банка. Все это сделано для того, чтобы обезопасить как себя, так и наших страхователей. Мы стремимся работать на опережение, в компании есть риск-менеджер, который на ежедневной основе отслеживает состояние и кредитный портфель того или иного банка. И если окажется, что есть хоть какой-то намек на тяжелое положение банка, мы стараемся изъять деньги до наступления критических моментов. Пока у нас не было ни одного случая, чтобы компания безвозвратно потеряла свои средства из-за того, что у банка случились проблемы, а мы их не учли и не предприняли меры. Естественно, «руку надо держать на пульсе» и мне, как финансовому директору, и риск-менеджеру, и руководству компании, и тому же Совету по управлению активами и пассивами.
- Каким образом государство влияет на деятельность страховой компании?
- У нас существует наш уполномоченный орган – Национальный Банк РК который регулирует очень многие сферы деятельности страховой компании, такие как: требования к капиталу, к заключению крупных сделок, к диверсификации активов, к пруденциальным нормативам компании, установленные соответствующими нормативно-правовыми актами. Соблюдение этих пруденциальных нормативов – есть гарантия финансовой стабильности и платежеспособности компании.
Поэтому есть меры раннего реагирования на ухудшение каких-либо финансовых показателей. Компания тут же должна составить план действий для выхода из создавшейся ситуации, когда какие-то значимые нормативы снижаются, и представить этот план в уполномоченный орган, регулярно отчитываться о его выполнении. Для нас государство в лице Национального Банка является органом, который ограничивает компании от излишней самодеятельности, которая будет во вред страхователям, именно от этого нас оберегают Постановления регулятора.
- Как происходит составление отчетности? Что отражается в ней?
- Все финансовые организации с 2003 года перешли на составление отчётности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО). Элементами этой отчетности являются отчет о финансовом положении, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, отчет об изменениях в капитале. Вся отчетность обязательно представляется в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Так мы можем наблюдать тенденцию к увеличению или уменьшению каких-либо показателей, и всегда можно отследить рост активов, прибыли, собственного капитала компании.
- Есть какие-либо требования к отчетности?
- Есть формы, которые для нас утверждает уполномоченный орган - Национальный Банк. Требования такие же, как к принципам бухгалтерского учета. Это принцип соответствия, достоверности, непрерывности, нейтральности и т.д. Вся отчётность должна отражать эти принципы.
- В чем отличие между управлением финансами в страховой и, скажем, в производственной компании?
- Страховая компания – это, прежде всего финансовая организация, и, соответственно, здесь совершенно другой подход к финансовой деятельности. Мы даже считаем, что инвестиционная деятельность все больше набирает значимость для страховой компании, и она должна быть равна по сбору доходов со временем.
Для производственной компании, на мой взгляд, важнее развитие производства и, как правило, свободные денежные средства идут именно на это – на покупку нового оборудования, на закупку каких-то новых материалов, на модернизацию производства. Тогда как у нас вся свободная денежная масса должна находить выход в каких-то новых финансовых инструментах, чем прибыльнее и надежнее они будут, тем лучше для Компании и для наших страхователей.
- Иногда консультанту клиент может задать вопрос – что будет, если компания не будет работать? Каков Ваш ответ на этот вопрос?
- Я думаю, здесь нашим клиентам не стоит особо переживать, потому что никогда наш уполномоченный орган не даст просто так уйти с рынка ни одной страховой компании, не передав ее обязательства кому-то. У нас есть пример, когда компания по страхованию жизни ликвидировалась, но, тем не менее, все ее обязательства были переданы другой КСЖ. Ни один клиент не остался выброшенным на улицу со словами: «Извините, компания больше не существует».
- Почему можно не опасаться доверить деньги страховой компании на долгий срок? Как Вы считаете, в чем отличие полиса накопительного страхования жизни от банковского депозита?
- Во всех банках, насколько мне известно, нет депозитов дольше 3 лет, и они не несут рисковой составляющей, вам ваши деньги вернут с процентами, но не более того. Продуктовая линейка, в частности нашей компании, все более разнообразная с каждым годом, вот, например, у нас появился новый продукт - «Валютный план». Все мы видели как в 2015 году «трясло» наш тенге, и поэтому у населения сложилось несколько недоверчивое отношение к нашей национальной валюте. Чтобы как-то заинтересовать наших потребителей, была внедрена эта программа, с привязкой к доллару США. Тем самым клиент имеет уникальный продукт, который не предоставит ни один банк, ни одна облигация, т.е. это страховая, накопительная составляющая и плюс валютная оболочка продукта, которая тоже дает какие-то дополнительные гарантии и преимущества, поскольку, как правило, продукты накопительного страхования достаточно долгосрочные - на 5,10,15 лет. Где, на каком рынке еще вы сможете получить аналогичный продукт? Пожалуй, только в компании по страхованию жизни.
