У многих из нас есть огромный пробел в знаниях, который ни школа, ни институт в полной мере не смогли заполнить — финансовая грамотность. Поэтому так часто можно услышать "ничего серьезного не купил в магазине, а деньги разлетелись", "вчера получил зарплату, не самую маленькую по стране, и ее уже нет" и т. п. Кроме того, мало кто из нас умеет откладывать на черный день (по мнению экспертов по личным финансам, в запасе должна быть "подушка безопасности", чтобы 6—10 месяцев вынужденной безработицы или других форс-мажоров можно было бы держаться на плаву), ориентироваться в финансовых инструментах и эффективно ими пользоваться.
"Сегодня" узнала у экспертов по личным финансам, как подтянуть финансовую грамотность и научиться вычленять разницу между доходом/расходом, пускать деньги в инвестирование, какие есть варианты стать состоятельным человеком и где этому можно научиться, не особо тратясь. Из советов: просчитать стоимость семейной жизни в месяц, много читать и разговаривать о деньгах, в том числе с детьми, обеспечить себе дело, которое поможет при безработице, и не обходить стороной финансовые инструменты.
Чтобы заработать, посчитайте расходы
Вопрос, сколько денег в месяц нужно человеку для жизни, у многих вызывает затруднение. Люди начинают вспоминать, сколько составляет совокупный доход семьи, утверждать, что этого, конечно, мало, и прибавлять какую-то сумму — которой, по прикидкам, должно бы хватить. Это, по словам специалистов, плохо: свою сумму "до копейки" должен знать каждый финансово грамотный человек.
"Человеку, не отдающему себе отчет, сколько ему нужно для жизни, будет мало и миллиона долларов в месяц, — рассказывает консультант по личным финансам Киевского центра развития Андрей Котив. — А состоит эта сумма из постоянных расходов — таких как "коммуналка", аренда, если семья снимает жилье, затраты на мобильные расходы, оплаты медика, школьных секций ребенка и его репетитора и т. д., без чего привычный порядок семьи рухнет. Зная эту сумму, вы сможете понять, сколько именно недорабатываете, или же сколько денег вы тратите зря, раз благосостояние не растет".
С расходами на еду сложнее: мало какая семья может точно сказать, что на месяц нам необходимо, например, 6 кг мяса, 2 кг риса и 3 пачки гречки. Однако знать это необходимо, если вы хотите двигаться к финансовой грамотности. Высчитать сумму на еду можно легко: записывая в блокнот все траты или прикрепляя чеки магазинов, по ходу расходов набрасывая табличку в Excel. Можно также воспользоваться программой "домашней бухгалтерии" в интернете или приложением для смартфона. Все способы зарекомендовали себя хорошо: дело только в индивидуальном удобстве использования и дисциплине.
Искать источники инвестирования
Имея "срез" по своей семье, можно двигаться дальше — сделать так, чтобы жизненно необходимая сумма всегда была в наличии и могла немного "утрясаться" в меньшую сторону, а достаток рос. Это нереально сделать без пассивного дохода, способов диверсификации заработка или инвестирования. При этом многие люди блокируют на корню эти идеи — мол, и так денег мало, рисковать нельзя и т. п. Это приводит к тому, что человек/семья все время остается на одной и той же социальной планке и не защищена в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как серьезная болезнь кого-то из членов семьи или внезапная потеря работы.
"Нужно продумать, где, каким способом и сколько денег можно выручить на черный день, не прикладывая огромных усилий. Хотя бы открыть депозит под интересные проценты", — объясняет финансовый аналитик Игорь Холмогоров.
Рассмотреть нужно как можно больше вариантов, поспрашивать у друзей или даже незнакомцев в соцсетях.
"Можно рассмотреть страхование жизни или накопительное страхование, биржевые операции на акциях: купить подешевле — продать подороже, вклады в золоте и постоянный мониторинг рынка инвестиций, — объясняет специалист по финансовому планированию Валерия Ставнийчук. — То есть то, что сохранит ваши деньги и обеспечит рост запасенной суммы. Но какой бы инструмент вы ни выбрали, желательно, чтобы он был не один. А вы должны изучить все его тонкости. То есть если вы купили какие-то акции и ожидаете роста их стоимости, то постоянно следите за событиями, а не посматривайте на ситуацию на бирже раз в сто лет, иначе потом придется сетовать, что очередная идея оказалась неудачной и деньги "прогорели". Хотя и последний момент вы тоже не должны исключать".
Накопительное страхование жизни – продукт, позволяющий одновременно обеспечить себе или своим близким страховую защиту и создать некий капитал к определенному событию или дате. В отличие от большинства иных инвестиционных инструментов, этот представляет собой механизм равномерного накопления средств. В Западной Европе, США и Японии данный вид страхования – самый распространенный. Его доля составляет 60 – 70% от общего объема рынка, и около 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страхователь, выбирающий программу накопительного страхования жизни, получает уверенность в том, что деньги будут поступать на его счет даже в случае ухудшения материального состояния, вызванного потерей трудоспособности – по договору, в этом случае страховая компания сама будет выплачивать взносы за клиента.
Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 3 до 5% годовых. Однако если компании удается обеспечить большую доходность от инвестиций, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она не должна быть ниже закрепленной в договоре. Раз в год (или раз в квартал) страховая компания направляет своим клиентам уведомления об уровне доходности вложений за истекший период.Сумма накоплений во многом зависит от условий договора. Любая организация, занимающаяся долгосрочным накопительным страхованием жизни, готова предложить несколько видов программ, из которых клиент выбирает наиболее подходящую.
Не забывайте учиться и не бойтесь рисковать
Важным нюансом в финансовой грамотности является умение маневрировать в вопросах денег. Сопротивление любым изменениям, которые стоит провести в определенный момент, может стоить неполучения прибыли.
"Пример денежного консерватизма — сознательное нежелание некоторых украинцев обменять гривни на доллары по выгодному курсу, пока еще с этим не было проблем. Их сопротивление и доля убежденности в том, что в гривнях проценты по депозитам выше и перекрывают инфляцию, вылилось в тотальное обеднение, по сравнению с теми людьми, кто сориентировался быстро. То же касается выбора различных новых финансовых инструментов против старых. Я не говорю, что надо сразу же и во все вложиться и всем рискнуть. Но нужно внимательно рассматривать каждую возможность, которая выпадает", — говорит эксперт по личным финансам, специалист по биржевым рынкам Илья Василенко.
Финансово подкованный человек знает: очень важно заниматься саморазвитием. Причем как в финансовых вопросах (узнавать об эффективности тех или иных инструментов), так и прочих. Это можно делать самостоятельно, читая книги и обсуждая их с друзьями, в интернете — посредством прочтения материалов, просмотра роликов и видеоуроков на ютюб-каналах, — а также с помощью постоянного мониторинга и посещения вебинаров, семинаров и тренингов, онлайн-курсов и т. д. Они часто бывают бесплатными, но на саморазвитие все же желательно завести отдельную графу в расходах:
Такая учеба такая может стоить и 200 грн, и 2 тыс. грн. Последнее — уже серьезный удар по бюджету, который вы столь старательно формировали", — говорит Илья Василенко.
Почерпнуть знания по финансовой грамотности можно бесплатно на некоторых сайтах, специализирующихся в данной тематике. Это finosvita.com.ua, 4brain.ru, vseprogroshi.com.ua, fingeniy.com, siladeneg.ru, fingramota.org, finik.me, finprosto.ru, mastercard.ru, financialfootball.ru, incomepoint.tv, fincult.info и т. п. На этих ресурсах можно найти советы по распределению личного бюджета, куда инвестировать, чего стоит опасаться, информацию о защите прав потребителей, личный опыт тех, кто уже попробовал разные финансовые продукты, и многое другое. Для детей и молодежи подготовлены ознакомительные статьи об устройстве экономики, финансах и т. д.
Тем, кто любит смотреть/слушать, финансисты советуют обратить внимание на ютюб-каналы "Финансовый гений", "Персональный советник" и т. п. Можно также почитать книги "Дети и деньги" (Р. Потемкин и Е. Казакевич), "Финансовая грамота" (А. Горяев, В. Чумаченко) — о финансовом планировании, банковских и инвестиционных продуктах и т. д.
Обзавестись дополнительными источниками доходов
Многие считают работу единственным способом пополнения личного или семейного бюджета. Но, по словам экспертов, нужно всегда иметь в запасе дополнительный реальный источник дохода. Его нужно держать в голове на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть сдача комнаты в квартире, квартиры или дачи, оказание какого-либо вида услуг за деньги (маникюр, парикмахерские услуги и т. д.), работа на фрилансе, выполнение каких-либо заданий и т. д.
"Я работала в турфирме. В разгар кризиса многих сократили, без работы осталась и я. Последние выплаты быстро были потрачены. Мне пришлось думать, где взять деньги, не одалживая и не прибегая к потребкредитованию "до зарплаты", которая будет непонятно когда. Я разместила объявления на сайтах, сосредоточенных на фрилансе и мелкой подработке (могу постоять в очереди за своего заказчика, провожать/забирать ребенка в школу/из школы, выгуливать животных, быть нянечкой, убирать на заказ, а если семья непривередливая в еде — готовить). Так мне удалось "перехватить" немного денег. А потом мой дополнительный источник дохода нашел меня сам: ребятам, которых я отводила в школу, нужен был репетитор, а я владею английским и французским. Далее пришла идея заниматься по скайпу со взрослыми", — рассказала киевлянка Марина Соколова.
А вот харьковчанка Ирина Зотикова позаботилась о занятии заранее на случай безработицы.
"У нас на работе прошли слухи о "схлопывании" нескольких офисов, и я на всякий случай сразу же решила освоить какую-то профессию, которая прокормит меня, если что. Благо одно-двухдневных-недельных курсов у нас пруд пруди. Я выбрала наращивание ресниц. Минусом была внушительная оплата за них, как для человека, который вот-вот потеряет работу, но я решила, что игра стоит свеч. Прошла курсы и принялась отрабатывать мастерство раз в неделю, откладывая деньги. Работы я не лишилась, но теперь имею запасной вариант, и немного подрабатываю. Пока что допзаработок откладываю на путешествия", — рассказала девушка.
Приложения "следят" за тратами
- Monefy (Android и iOS)
Можно вести семейный бюджет. Есть бесплатная версия с минимумом опций (подсчет трат) и платная — с расширенным функционалом (систематизация расходов). Систематизация позволяет видеть записи всех домочадцев, с которыми вы ее ведете. В приложении есть калькулятор, график трат и доходов: можно следить за расходами в день, в неделю, в месяц, в год, и анализировать их.
- Money Lover (Android и iOS)
Два кошелька здесь можно завести бесплатно, последующие — за деньги. Программа позволит вам помнить, кто и сколько денег должен вам, и сколько и кому — вы. Есть вкладка "счета", где ведут учет "коммуналки", конвертер валют и поиск банкоматов поблизости.
- Financius (Android)
Бесплатное приложение с простым меню. Планирования и анализа здесь минимум, но учет расходов и доходов вы вести сможете. Разделов несколько: "аккаунты", "транзакции" и "отчеты".
Убирайте табу на финвопросы
В некоторых семьях не принято говорить о деньгах. Но это не позволяет чувствовать себя комфортно в обществе, при устройстве на работу и т. д. Такое табу порождает и усугубляет страхи финансовых неудач.
"Вы не должны бояться темы денег в семье. Наоборот, ее нужно поднимать, чтобы была здоровая атмосфера: все понимали, сколько и куда уходит денег, как и на что нужно копить и предлагали варианты, как это делать. Дети — не исключение: им нельзя говорить "денег нет" — нужно объяснять, сколько денег, куда они будут направлены, сколько остается на что именно, и когда вы купите то, что просит ребенок", — рассказывает психолог Инна Розуман.
Сам же взрослый должен проработать у себя "нищенскую" философию. По словам психологов, она присутствует у каждого третьего украинца, хоть и выражается у всех по-разному. Кто-то носит одежду "до дыр", из-за чего имеет непрезентабельный вид и не может устроиться на хорошую работу, даже если позволяет специальность. Другие тратят без меры из-за того, что в детстве/юности многого не получили, и даже при неплохой зарплате вечно сидят с пустым кошельком.
"Для этого можно прибегнуть к отрицанию своих негативных привычек и мыслей. А поскольку свои пороки заметить сложно, нужно присмотреться к чужим. Наверняка у вас среди знакомых есть люди, которые едва сводят концы с концами. Подумайте, как и о чем они думают и как себя ведут, подметьте их отношение к деньгам, постарайтесь понять их философию — и сделайте так, чтобы "убрать" все отмеченное в своей жизни, — советует Инна Розуман. — Вы удивитесь, но у бедных людей, которым далеко до финансовой грамотности, философия похожа: отрицание знаний, действий и любого прогресса. Среди их "плохих привычек" будут необоснованные траты, постоянные жалобы на отсутствие денег и т. д."
Потом нужно понаблюдать за людьми, чье материальное положение вас привлекает.
"Но в данном случае нужно анализировать глубже, и не повторять сразу за ними, даже если все кажется прибыльно и правильно. Дело в том, что эта категория людей мыслит совсем другими цифрами, в их действиях, скорее всего, предусмотрен риск (на который они в душе согласны). А вы можете не ожидать такого исхода и многое потерять", — говорит специалист.
Источники: https://www.segodnya.ua/economics/finance/dengi-pod-kontrolem-kak-schitat-i-tratit-chtoby-nikogda-ne-uhodit-v-minus-1127360.html
http://www.kaicc.ru/finansy/strahovanie/chto-takoe-dolgosrochnoe-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni
