Адам несие алған кезде, әсіресе ипотекалық немесе ұзақ мерзімді болса, ол алдағы жылдарға міндеттеме жүктейді. Алайда өмір болжауға келмейді: ауру, жазатайым оқиға немесе еңбекке қабілеттіліктен айырылу кез келген жоспарды жоққа шығаруы мүмкін. Мұндай жағдайда несие өмір сапасын жақсартатын құралдан қарыз алушы мен оның отбасы үшін ауыр жүкке айналады. Дәл осындай сәтте өмірді сақтандыру көмекке келеді.
Банк үшін сақтандырудың болуы — қаражаттың қайтарылмау тәуекелін азайту. Ал адамның өзі үшін бұл — өзін және жақындарын қорғау мүмкіндігі. Егер қарыз алушымен сақтандыру жағдайы орын алса — мысалы, мүгедектікке ұшыраса немесе қайтыс болса, — қалған қарызды өтеу міндетін сақтандыру компаниясы өз мойнына алады. Нәтижесінде туыстары ауыр қаржылық міндеттемелермен жалғыз қалмайды, ал қарыз алушы қиын жағдайда соңғы мүлкінен айырылып қалмайды.
Мұндай бағдарламалардың жұмыс істеу тетігі жеткілікті түрде ашық. Кепілге қойылған мүлікті міндетті сақтандырудан айырмашылығы, несиелеу кезінде өмір мен денсаулықты сақтандыру ерікті болып табылады. Алайда банктер қарыз алушының сенімділігіне мүдделі болғандықтан, оны рәсімдеуге ынталандыратын тиімді шарттар ұсынады. Ең негізгісі — пайыздық мөлшерлемені төмендету. Логика қарапайым: клиент сақтандырылған болса, банктің тәуекелі төмендейді, сондықтан ол неғұрлым тиімді шарттар ұсынуға дайын. Іс жүзінде сақтандыруы бар және жоқ несиелер арасындағы мөлшерлеме айырмашылығы едәуір болуы мүмкін.
Қарыз алушының өмірін сақтандыру полисі нақты қандай тәуекелдерді қамтитынын түсіну маңызды. Әдетте сақтандыруға жазатайым оқиға немесе ауру салдарынан қайтыс болу, бірінші немесе екінші топтағы мүгедектік алу, сондай-ақ ұзақ уақыт еңбекке жарамсыздық жатады. Кейбір бағдарламалар жұмысынан айырылу тәуекелін де қамтиды, бірақ мұнда шарттарды мұқият зерделеу қажет: штаттың қысқаруына байланысты жұмыстан шығару әдетте сақтандыру жағдайы ретінде танылады, ал өз еркімен жұмыстан кету — танылмайды.
Сонымен қатар сақтандырудың өз шектеулері де бар. Әдетте сақтандыру компаниялары төлем жасаудан бас тартады, егер сақтандыру жағдайы алкогольдік немесе есірткілік масаң күйде жасалған әрекеттердің салдарынан, қауіпті спорт түрлерімен айналысу кезінде немесе суицид жағдайында орын алса. Бұл нюанстардың барлығы шартта көрсетіледі және оларды алдын ала мұқият оқу қажет.
Соңғы жылдары несиелік сақтандыру нарығында елеулі өзгерістер болды. Негізгі мөлшерлеменің жоғары болуы және реттеудің қатаюы бөлшек несиелеудің бәсеңдеуіне әкелді, бұл сақтандыру қызметтері сегментіне де әсер етті. Сонымен қатар қарыз алушылардың қаржылық сауаттылығы артып, өз құқықтарын белсендірек пайдалана бастады. Мысалы, «салқындау кезеңі» деп аталатын мүмкіндік — несие рәсімделгеннен кейін 30 күн ішінде навязанный сақтандырудан бас тартып, төленген қаражатты қайтару — бұрынғыға қарағанда әлдеқайда жиі қолданылуда.
Осы жағдайларда банктер мен сақтандыру компаниялары жаңа жұмыс форматтарын іздеуде. Дәстүрлі өмірді сақтандырудың орнына медициналық сақтандыру элементтерін қамтитын кешенді өнімдер жиі ұсынылуда. Мұндағы логика қарапайым: ауруды ерте кезеңде емдеу кейін мүгедектік жағдайында несиені өтеуге қарағанда әлдеқайда тиімді әрі арзан. Осылайша өмірді сақтандыру біртіндеп клиенттің әл-ауқатын кешенді қорғау жүйесіне айналуда.
Ендеше, несие алған кезде өмірді сақтандыруды рәсімдеу керек пе? Біржақты жауап жоқ, бірақ ұзақ мерзімді қарыздар үшін бұл көбіне орынды шешім. Полиске төленетін ақы — тыныштық пен болжамдылыққа салынған инвестиция іспетті. Шешім қабылдағанда сақтандыру құнын ғана емес, оның несие бойынша түпкілікті мөлшерлемеге әсерін де ескерген жөн. Көп жағдайда пайыздық мөлшерлеменің төмендеуі сақтандыру шығындарын толық жабады.
Қорытындылай келе, несиелеудегі өмірді сақтандыру енді жай формалдылық немесе банктердің қосымша табыс табу тәсілі емес. Бұл — барлық қатысушыларды қорғайтын және адамдарға ұзақ мерзімді қаржылық міндеттемелерді қабылдағанда өздерін сенімдірек сезінуге мүмкіндік беретін тәуекелдерді басқарудың толыққанды құралы.
Дереккөз: https://www.ft.com/content/b6be87a9-0abf-4950-9060-2159aa547f3d
Сурет ашық дереккөздерден алынған.
