Когда человек берет кредит, особенно ипотечный или на длительный срок, он принимает на себя обязательства на годы вперед. Но жизнь непредсказуема: болезнь, несчастный случай или потеря трудоспособности могут перечеркнуть любые планы. В такой ситуации кредит из инструмента улучшения жизни превращается в непосильную ношу для самого заемщика и его семьи. Именно здесь на помощь приходит страхование жизни.
Для банка наличие страховки означает снижение рисков невозврата денег. Но для самого человека это возможность обезопасить себя и своих близких. Если с заемщиком случается страховой случай — например, он получает инвалидность или уходит из жизни, — именно страховая компания берет на себя погашение оставшегося долга. Родственники не остаются с неподъемными обязательствами, а сам заемщик в сложной жизненной ситуации не теряет последнее имущество.
Механизм работы таких программ достаточно прозрачен. В отличие от обязательного страхования заложенного имущества, страхование жизни и здоровья при кредитовании является добровольным. Однако банки, заинтересованные в надежности заемщика, создают мощные стимулы для его оформления. Главный из них — снижение процентной ставки. Логика проста: если клиент застрахован, риски банка ниже, и он готов предлагать более выгодные условия. На практике разница в ставках между кредитом со страховкой и без нее может быть весьма существенной.
Важно понимать, что именно покрывает полис страхования жизни заемщика. Обычно в страховое покрытие входят такие риски, как смерть в результате несчастного случая или болезни, получение инвалидности первой или второй группы, а также длительная потеря трудоспособности, которая не позволяет человеку работать и обслуживать долг. Некоторые программы также включают страхование от потери работы, но здесь важно внимательно изучать условия: увольнение по сокращению штата обычно признается страховым случаем, а уход по собственному желанию — нет.
При этом у страховки есть и свои ограничения. Как правило, страховщики отказывают в выплате, если страховой случай наступил в результате действий в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, при занятии опасными видами спорта или в случае суицида. Эти нюансы всегда прописаны в договоре, и их стоит изучить заранее.
Последние годы принесли на рынок кредитного страхования заметные изменения. Высокая ключевая ставка и ужесточение регулирования привели к охлаждению розничного кредитования, что отразилось и на сегменте страховых услуг. Одновременно заемщики стали более грамотными и научились активнее пользоваться своими правами. Например, так называемый период охлаждения, который позволяет отказаться от навязанной страховки в течение до 30 дней после оформления кредита и вернуть уплаченные деньги, стал использоваться в десятки раз чаще.
На этом фоне банки и страховые компании ищут новые форматы работы. Вместо классического страхования жизни все чаще предлагаются интегрированные продукты, включающие элементы медицинского страхования. Логика здесь простая: вылечить заболевание заемщика на ранней стадии часто эффективнее и дешевле, чем потом выплачивать его кредит при наступлении инвалидности. Так страхование жизни постепенно трансформируется в более широкую систему защиты благополучия клиента.
Так стоит ли оформлять страхование жизни при кредите? Однозначного ответа нет, но для долгосрочных займов это почти всегда оправданно. Плата за полис — это своего рода инвестиция в спокойствие и предсказуемость. Принимая решение, стоит трезво оценить не только стоимость страховки, но и то, насколько она влияет на итоговую ставку по кредиту. Часто бывает, что снижение процентной ставки с лихвой перекрывает расходы на страхование.
В конечном счете страхование жизни в кредитовании перестало быть просто формальностью или способом дополнительного заработка банков. Это полноценный инструмент управления рисками, который защищает всех участников процесса и помогает людям чувствовать себя увереннее, даже принимая на себя долгосрочные финансовые обязательства.
Источник: https://www.ft.com/content/b6be87a9-0abf-4950-9060-2159aa547f3d
Фото из открытых источников
