Практическое применение страхования жизни за границей

Кейс 1. «Минимальный»

Вы делаете минимально допустимые взносы. Клиент – мужчина, 30 лет, некурящий. Вносит по 8,820 долларов ежегодно.

Вы ежегодно делаете минимально допустимые взносы, если через 15 лет (минимальный срок действия договора накопительного страхования жизни) вы решите закрыть договор, то страхующая вас компания сможет выплатить полную сумму ваших накоплений (или чуть больше – зависит от доходности и возраста, в котором вы открыли полис). И на протяжении всего этого периода Ваши деньги будут надежно защищены условиями страхового полиса.

Через первые 5 лет сумма на балансе, с учетом всех комиссий и взносов, составит 32,810 долларов, еще через пять лет, т.е., когда клиенту исполнится 40, это уже 77,898 долларов. В 50 лет застрахованный клиент будет располагать капиталом в 229,673 долларов.

Учитывая гарантированную сохранность капитала в 1%, а доходность в среднем 6-7% годовых, договор накопительного страхования жизни за рубежом выглядит куда привлекательнее чем любой депозит. 

Страховщик гарантирует, что на всю сумму Вашего капитала будет начислен +1% дохода, в крайней ситуации – в случае падения рынка во время кризиса. При этом средняя доходность получается в 6-7% по статистике за последние 25 лет. И это – не говоря уже о том, что на случай несчастного случая или смерти у Вас есть мощная финансовая подушка безопасности в виде страхования жизни. 

Страховая сумма для выплаты (сумма страхования жизни) в случае смерти, начиная с первого года действия договора, остается неизменной и составляет фиксировано один миллион долларов вдобавок к накопленному капиталу, т.е. в случае смерти клиента в 50 лет, когда на счету у него будет 229,673 долларов, компания выплатит наследникам 1,229,673 доллара.

Кейс 2.  «Оптимальный»

Вы можете сделать особый акцент на накопления и вносить в 3-4 раза больше минимально допустимой суммы. В этом случае вам удастся значительно увеличить свой капитал и получить весомую прибыль по истечении 20-30 лет.

Мужчина, 30 лет, некурящий, вносит по 26,500 долларов ежегодно. Общая сумма взносов за 30 лет составит 795,000 долларов. Капитал, прирастающий за счет инвестиционного дохода, за этот же период будет равен 2,522,578 долларов, и клиент сможет воспользоваться этой суммой по своему усмотрению.

Если человека не станет через эти же 30 лет, то при наступлении страхового случая его семья (бенефициары) получит на руки 3,522,578 долларов (накопленный капитал плюс миллион долларов (сумма страхования жизни) выплат от страховой компании).

Насколько это выгодно? 

Можно сравнить план накопительного страхования жизни с банковским депозитом. Если положить деньги на депозит на тридцать лет под 6%, ваш накопленный капитал составит 2,229,000 долларов. Договор же накопительного страхования жизни дает 2,5 миллиона, т.е., доходность оказывается выше. Чистый прирост капитала за 30 лет составит порядка 6,3% годовых, учитывая все комиссии и тарифы за страхование жизни.

Безусловно, вы не найдете 6% годовых в валюте в банковских депозитах надежных банков. Еще одно из главных преимуществ этого плана –гарантированный 1% дохода; в среднем доходность равняется 6-8% годовых, потенциальный прирост капитала может доходить до 30-40 % годовых. Но даже в самом худшем случае Вы получите минимальный доход +1%, и эта сумма не снизится вследствие колебаний на рынке.

Кейс 3, который можно озаглавить так: «Заплатил раз – и навсегда»

Можно воспользоваться, если у Вас в наличии есть от нескольких десятков (от 30-40 тысяч долларов) до нескольких сотен тысяч долларов и больше, и Вы можете себе позволить вложить часть этой суммы или всю сумму в страховой полис.

Застрахованный: мужчина, 30 лет, некурящий. Разово в первый год вложил 126,091 доллар.

В этом кейсе есть существенное отличие от рассмотренных выше примеров. Выплата в случае смерти остается фиксированной в течение 25 лет и составляет 1,000,000 долларов. А еще десять лет спустя, т.е., через 35 лет действия договора, сумма выплат в случае смерти будет равна 1,359,00 долларов, что оказывается на 250,000 больше накопленного капитала. 

Ставка доходности здесь 7,06 процентов годовых, и за минусом всех расходов на комиссию и оплату стоимости страхования жизни чистый ежегодный прирост капитала на вложенные деньги составляет 6,1%. Это очень неплохой показатель.

Характерной особенностью этого кейса является соотношение накопленного капитала и суммы страховой выплаты. До тридцатого года действия договора размер страховой выплаты остается неизменным и составляет 1 миллион долларов, в то время как капитал все это время прирастает за счет регулярных взносов и инвестиционного дохода.

После 30 лет действия договора страховая выплата (выплата на случай смерти) начинает увеличиваться. Это вызвано требованиями законодательства штата Техас и законами США, которые не допускают, чтобы накопленный капитал клиента превышал страховую выплату.

Кейс 4. «Максимальный»

Вы делаете большой разовый взнос, и потом через 5-6 лет вносите ежегодно по 26500 долларов.

Мужчина, 30 лет, некурящий, делает разовый взнос и начиная с 5-6 года действия договора ежегодно пополняет счет.

Разовый вклад в первый год после заключения контракта составил 126,066 долларов. Так как в США действуют строгие ограничения по суммам пополнения полисов страхования жизни, со второго по пятый год делать новые вклады на свой счет нельзя – это способ избежать возможного уклонения от налогов (т.к. деньги в полисах страхования жизни за границей не облагаются налогами в процессе приумножения, и в случае смерти клиента страховая выплата также не облагается налогом).

Далее общие суммы взносов высчитываются в зависимости от стоимости страхования жизни, и ему пропорциональны. В первый год был сделан взнос в сумме 126,066 долларов. Начиная с шестого года действия договора, клиент вкладывает по 26,500 $ ежегодно. Спустя 30 лет в его распоряжении будет капитал в 2,718,000 долларов – доходность 7,47% годовых или 6,77% чистыми на вложенные деньги, после вычета комиссий.

Накопительные страховые программы стали воплощением давней мечты многих людей,стремившихся зарабатывать на росте индекса и ничего не терять при его падении – уникальное сочетание страховых гарантий и возможности инвестирования стало весьма популярно в последние 15-20 лет.

Источник: https://ilyafinance.ru/blog/prakticheskoe-primenenie-straxovaniya-zhizni-za-granitsej-kejsy-i-primery-raboty-polisa-szh-za-rubezhom/