Так, по его данным, в США страхование жизни, которое используется как долгосрочная инвестиция и аналог пенсионных накоплений, — теряет прибыльность и свою привлекательность по сравнению с другими финансовыми инструментами. Американское правительство планирует ужесточить законодательство в отношении страхования жизни, предоставив больше свободы клиентам страховщиков. Это формирует негативные ожидания у рынка.
Между тем, Германия по страхованию жизни и пенсионных накоплений входит в четверку крупнейших европейских рынков, наравне с Британией, Францией и Италией.
Говоря о Франции, стоит упомянуть, что эта страна активно использует налоговые льготы для стимулирования рынка страхования. Благодаря этому в ней популярно страхование жизни, которое используется для формирования пенсионных накоплений. Во-первых, пенсионные страховые программы приносят гражданам большую прибыль, чем банковские вклады. Во-вторых, если гражданин решит забрать все пенсионные накопления у страховщика, то ему нужно будет заплатить только налог с прибыли, которую он успел получить.
А в Британии распространено так называемое инвестиционное, или пенсионное страхование жизни. Пока гражданин работает, он или его работодатель платят взносы частной страховой компании. После выхода клиента на пенсию страховая либо возвращает ему накопленную сумму взносов, либо делает ежемесячные выплаты, равные определенному % от накоплений, в то же время используя накопления клиента для своих нужд. Для получения таких выплат ранее нужно было покупать специальный пожизненный полис – annuity. В 2015 в Соединенном Королевстве эта норма была изменена: правительство страны установило так называемую «пенсионную свободу». Ранее, если гражданин по достижении 55 лет решал забрать свои пенсионные накопления у страховщика, он мог бесплатно получить только 25% от суммы. Остальная часть при снятии облагалась специальным налогом в 55%. После введения «пенсионной свободы» этот налог был заменен обычным подоходным, что значительно уменьшило штраф за снятие всех пенсионных накоплений разом. Помимо этого, пенсионерам стало доступно несколько вариантов регулярных выплат на основе их пенсионных накоплений, в том числе и без покупки annuity. Из-за изменения законодательства кол-во покупателей пожизненных полисов упало на 91% за два года, ухудшив положение страховых компаний.
В России единственным драйвером роста рынка является страхование жизни: по сравнению с 2016 прирост в 2017-м на 60% (1 полугодие 2016г. – 88 млрд.руб. ,1 полугодие 2017г. - 141 млдр.руб.). По остальным видам позитивной динамики не наблюдается, указывается в обзоре Сергея Катаргина. Потенциал российского страхового рынка огромный, но основными сдерживающими факторами являются низкая финансовая грамотность и недоверие к институту страхования в целом.
Автор обзора также отметил многолетний тренд во всех странах мира. Это переход продаж полисов в онлайн и значительные затраты страховых компаний на создание IT-инфраструктуры. Прежде всего, в интернет переводят наиболее стандартизированные продукты: страховки на машины и недвижимость. В этой области лидером можно назвать Британию, в которой больше 50% полисов на машины и около 25% страховок на недвижимость частные лица покупают в сети. Мобильные сервисы быстрее всего развиваются в странах Африки, Азии и Южной Америки, где многие жители могут выйти в интернет только с телефона.
Тем не менее, в целом процесс диджитализации рынка страхования идет медленно, отмечается в обзоре. Это связано не только с бедностью и ограниченным интернет-доступом в развивающихся странах, но и с законодательными ограничениями и, например, нежеланием небольших страховых компаний в Америке нести затраты на обеспечение IT-инфраструктуры.
Кроме того, прямые онлайн-продажи полисов мешают работать существующей сети брокеров, что создает проблемы для страховых компаний в развитых странах. Помимо этого, существует и культурная проблема: в случае со сложными продуктами, в частности, страхованием здоровья, многим покупателям проще обсудить условия и особенности полиса с брокером, чем изучать вопрос самостоятельно в интернете. Возможно, эта проблема решится через внедрение ботов-помощников: согласно опросу Accenture, 71% людей готовы воспользоваться советами бота при выборе страховки онлайн.
Источник: https://vc.ru/31955-globalnyy-rynok-strahovaniya-obzor-tekushchey-situacii
Фото с сайтов http://ptel.cz, http://fiveptsins.com
