bs-preloader__icon
ru kz

Накопительное и инвестиционное страхование жизни – простыми словами

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются со словосочетаниями «накопительное страхование жизни» (НСЖ) и «инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ). С этого года казахстанцы получили возможность вкладывать деньги в unit-linked или инвестиционное страхование. В этой статье поможем разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, которые предоставляют страховщики.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни – простыми словами

Классическое страхование жизни предполагает, что человек заключает договор и платит небольшой взнос. Если происходит страховой случай, то он получаете компенсацию в значительно большем объеме, но если ничего плохого не произошло, то деньги остаются в страховой компании.

Другое дело накопительное и инвестиционное страхование. Здесь вы платите большую сумму, но обязательно возвращаете деньги с прибылью. «Как финансовый инструмент, оба продукта служат для замены дохода застрахованного лица в семье в случае его безвременной смерти либо получения накопленной суммы по итогам срока действия, т.е. выплата производится в любом случае. Клиент может добавить наследников к основному полису, расширив охват, включив в него пособие в случае несчастного случая, пособие по критическому заболеванию и т.д», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Накопительное страхование жизни

«Полис накопительного страхования жизни включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. «Этот продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежемесячно или даже ежегодно), накапливая на важную финансовую цель, - говорит председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. - При этом уже с первого взноса жизнь клиента застрахована на всю страховую сумму и в случае наступления страхового события, страховая компания осуществит страховую выплату».

Плюсы накопительного страхования в том, что помимо собственно страхования жизни и накопления средств, клиент получает гарантированный доход и дивиденды от участия в прибыли страховщика, распределение которых увеличивает страхую сумму.

 «Накопительное страхование – это своего рода финансовый резерв на любой непредвиденный случай, допустим, потери кормильца, - объясняет председатель правления Сентрас Коммеск Life. - Дополнительные накопления не будут лишними для обеспечения достойной жизни на пенсии, получения образования для детей, покупки жилья или к определенной дате: свадьбе, совершеннолетию и т.д. Также НСЖ может быть альтернативой банковскому депозиту».

НСЖ предлагает страховые продукты с фиксированной доходностью. «Такие продукты страхования предлагают гарантированные выплаты по срокам погашения и имеют низкий уровень риска, т.е. инвестиционный риск страховая компания берет на себя, инвестируя консервативно», - поясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.

Заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций, и одновременно копить деньги для определенных целей. Страховая премия оплачивается клиентом в тенге, которые по текущему курсу учитывается в иностранный валюте. «Можно также копить деньги от 3 лет и больше, не боясь обесценивания валюты. По истечению срока договора выплаты производятся с индексацией к валютному курсу. В отличие от банковских депозитов, где годовая ставка вознаграждения по валютным вкладам составляет всего 1%, у этих программ она может быть до 4%. К тому же НСЖ позволяет копить в долгосрочной перспективе», - уточняют в пресс-службе Freedom Finance Life.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ представляет продукт, где клиент берет на себя управление инвестициями по различным направлениям, предлагаемым страховой компанией. «Продукты ИСЖ привязаны к результатам фондовых рынков и, потенциально, принесут более высокую доходность в зависимости от рыночных условий и соответственно, риски клиент тоже берет на себя. Вот как они функционируют: часть страховой премии, которую оплачивает клиент, идет на страхование жизни, а остальная часть инвестируется на рынке в инвестиционные портфели по выбору клиента, в зависимости его от аппетита к риску», - отмечает директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.

Unit-linked – это сложный инвестиционный продукт, в котором страхование жизни – дополнительная функция. «Имея договор Unit-linked, клиент сможет инвестировать, рассчитывая на высокую доходность и одновременно иметь страховую защиту от непредвиденных ситуаций», - говорят в Freedom Finance Life.

Страхователь, заключив договор, выбирает сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов, и страховщик направляет часть страховых взносов в выбранный клиентом инвестиционный портфель, часть страхового взноса на накопительное страхование жизни. «При окончании срока договора страхователь получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Финансовое планирование в рамках полиса страхования жизни влечет за собой два важных аспекта – создание сбережений за счет вложенных денег и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life.

Еще одним важным отличием unit-linked является потенциальная доходность. «Если в программах накопительного страхования жизни предусмотрена гарантированная доходность, которая может достигать 5%, а также возможность получения дополнительной доходности (в среднем это 3-4%), за счет участия полиса в прибыли страховой компании, то по программам инвестиционного страхования жизни доходность не гарантируется, а зависит исключительно от тех инвестиционных инструментов, в которые были инвестированы активы клиента по договору страхования.

Поэтому, говоря о выборе между этими продуктами, нужно смотреть на цели, которые ставит перед собой клиент, и на его финансовые возможности», - уточняет глава Халык-Life.

Главным преимуществом unit-linked является страхование с участием в инвестициях с диверсифицированными портфелями или ПИФами. Также, плюсом данного продукта является и то, что при инвестировании не нужно открывать брокерский счет. Для этого достаточно заключить договор с КСЖ.

На что следует обратить внимание при покупке НСЖ и ИСЖ

При выборе страхового продукта, в первую очередь необходимо обратить внимание на его условия:

- допустимый возраст страхователя и застрахованного лица;

- сумма страховых взносов;

- возможность самому выбрать, с какой периодичностью можно их производить;

- какие риски покрываются по выбранной программе страхования.

Также, клиенту важно обратить внимание на выбранную компанию по страхованию жизни, а именно, ее сервис и предоставляемые гарантии выплат при страховом случае или по истечению срока договора.

Надежность КСЖ характеризуется несколькими факторами. Вот одни из главных: наличие лицензии уполномоченного органа, наличие кредитных рейтингов от мировых рейтинговых агентств, перестрахование в крупнейших мировых перестраховочных компаниях.

Почему в пандемию важно инвестировать в страхование жизни

В период пандемии принятие решения о заключении договора страхования кажется более логичным, поскольку мы ежедневно сталкиваемся с теми рисками, которые угрожают нашим жизням и здоровью, но утверждение о том, что в пандемию важно покупать инвестиционное или накопительное страхование жизни, будет неправильным. «Чем раньше Вы примите решение о приобретении страхового полиса, тем лучше. С возрастом для каждого из нас тарифы по страхованию жизни только увеличиваются», - напоминает Рамай Курбангалиев. Собеседник считает, что откладывая решение о заключении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни «на потом», мы сокращаем срок своих будущих инвестиционных маневров. Правильнее, например, начать формировать накопления на оплату высшего образования своего ребёнка, когда ему только 5 лет, а не 15. В этом случае и расходы на страхование будут ниже, и средства будут работать на 10 лет дольше.

Есть у таких полисов еще один несомненный плюс. «Учитывая, что программы страхования жизни имеют широкие страховые покрытия, одним из которых является покрытие риска смерти по любой причине – при заболевании или при несчастном случае, многие компании предусмотрели выплату страхового возмещения в случае смерти застрахованного, в том числе и в результате заражения коронавирусом COVID-19», - заключает Жанар Жубаниязова.

Фото из открытых источников 

Поделиться
читайте также
Избран новый состав  членов Совета директоров АО "КСЖ "Standard Life"
Избран новый состав членов Совета директоров АО "КСЖ "Standard Life"

Соответствующее решение было принято на Годов...

Каких клиентов смогут кредитовать страховщики
Каких клиентов смогут кредитовать страховщики

Рынок страхования жизни Казахстана постоянно ...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку