Классическое страхование жизни предполагает, что человек заключает договор и платит небольшой взнос. Если происходит страховой случай, то он получаете компенсацию в значительно большем объеме, но если ничего плохого не произошло, то деньги остаются в страховой компании.
Другое дело накопительное и инвестиционное страхование. Здесь вы платите большую сумму, но обязательно возвращаете деньги с прибылью. «Как финансовый инструмент, оба продукта служат для замены дохода застрахованного лица в семье в случае его безвременной смерти либо получения накопленной суммы по итогам срока действия, т.е. выплата производится в любом случае. Клиент может добавить наследников к основному полису, расширив охват, включив в него пособие в случае несчастного случая, пособие по критическому заболеванию и т.д», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.
Накопительное страхование жизни
«Полис накопительного страхования жизни включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. «Этот продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежемесячно или даже ежегодно), накапливая на важную финансовую цель, - говорит председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. - При этом уже с первого взноса жизнь клиента застрахована на всю страховую сумму и в случае наступления страхового события, страховая компания осуществит страховую выплату».
Плюсы накопительного страхования в том, что помимо собственно страхования жизни и накопления средств, клиент получает гарантированный доход и дивиденды от участия в прибыли страховщика, распределение которых увеличивает страхую сумму.
«Накопительное страхование – это своего рода финансовый резерв на любой непредвиденный случай, допустим, потери кормильца, - объясняет председатель правления Сентрас Коммеск Life. - Дополнительные накопления не будут лишними для обеспечения достойной жизни на пенсии, получения образования для детей, покупки жилья или к определенной дате: свадьбе, совершеннолетию и т.д. Также НСЖ может быть альтернативой банковскому депозиту».
НСЖ предлагает страховые продукты с фиксированной доходностью. «Такие продукты страхования предлагают гарантированные выплаты по срокам погашения и имеют низкий уровень риска, т.е. инвестиционный риск страховая компания берет на себя, инвестируя консервативно», - поясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.
Заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций, и одновременно копить деньги для определенных целей. Страховая премия оплачивается клиентом в тенге, которые по текущему курсу учитывается в иностранный валюте. «Можно также копить деньги от 3 лет и больше, не боясь обесценивания валюты. По истечению срока договора выплаты производятся с индексацией к валютному курсу. В отличие от банковских депозитов, где годовая ставка вознаграждения по валютным вкладам составляет всего 1%, у этих программ она может быть до 4%. К тому же НСЖ позволяет копить в долгосрочной перспективе», - уточняют в пресс-службе Freedom Finance Life.
Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ представляет продукт, где клиент берет на себя управление инвестициями по различным направлениям, предлагаемым страховой компанией. «Продукты ИСЖ привязаны к результатам фондовых рынков и, потенциально, принесут более высокую доходность в зависимости от рыночных условий и соответственно, риски клиент тоже берет на себя. Вот как они функционируют: часть страховой премии, которую оплачивает клиент, идет на страхование жизни, а остальная часть инвестируется на рынке в инвестиционные портфели по выбору клиента, в зависимости его от аппетита к риску», - отмечает директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.
Unit-linked – это сложный инвестиционный продукт, в котором страхование жизни – дополнительная функция. «Имея договор Unit-linked, клиент сможет инвестировать, рассчитывая на высокую доходность и одновременно иметь страховую защиту от непредвиденных ситуаций», - говорят в Freedom Finance Life.
Страхователь, заключив договор, выбирает сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов, и страховщик направляет часть страховых взносов в выбранный клиентом инвестиционный портфель, часть страхового взноса на накопительное страхование жизни. «При окончании срока договора страхователь получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Финансовое планирование в рамках полиса страхования жизни влечет за собой два важных аспекта – создание сбережений за счет вложенных денег и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life.
Еще одним важным отличием unit-linked является потенциальная доходность. «Если в программах накопительного страхования жизни предусмотрена гарантированная доходность, которая может достигать 5%, а также возможность получения дополнительной доходности (в среднем это 3-4%), за счет участия полиса в прибыли страховой компании, то по программам инвестиционного страхования жизни доходность не гарантируется, а зависит исключительно от тех инвестиционных инструментов, в которые были инвестированы активы клиента по договору страхования.
Поэтому, говоря о выборе между этими продуктами, нужно смотреть на цели, которые ставит перед собой клиент, и на его финансовые возможности», - уточняет глава Халык-Life.
Главным преимуществом unit-linked является страхование с участием в инвестициях с диверсифицированными портфелями или ПИФами. Также, плюсом данного продукта является и то, что при инвестировании не нужно открывать брокерский счет. Для этого достаточно заключить договор с КСЖ.
На что следует обратить внимание при покупке НСЖ и ИСЖ
При выборе страхового продукта, в первую очередь необходимо обратить внимание на его условия:
- допустимый возраст страхователя и застрахованного лица;
- сумма страховых взносов;
- возможность самому выбрать, с какой периодичностью можно их производить;
- какие риски покрываются по выбранной программе страхования.
Также, клиенту важно обратить внимание на выбранную компанию по страхованию жизни, а именно, ее сервис и предоставляемые гарантии выплат при страховом случае или по истечению срока договора.
Надежность КСЖ характеризуется несколькими факторами. Вот одни из главных: наличие лицензии уполномоченного органа, наличие кредитных рейтингов от мировых рейтинговых агентств, перестрахование в крупнейших мировых перестраховочных компаниях.
Почему в пандемию важно инвестировать в страхование жизни
В период пандемии принятие решения о заключении договора страхования кажется более логичным, поскольку мы ежедневно сталкиваемся с теми рисками, которые угрожают нашим жизням и здоровью, но утверждение о том, что в пандемию важно покупать инвестиционное или накопительное страхование жизни, будет неправильным. «Чем раньше Вы примите решение о приобретении страхового полиса, тем лучше. С возрастом для каждого из нас тарифы по страхованию жизни только увеличиваются», - напоминает Рамай Курбангалиев. Собеседник считает, что откладывая решение о заключении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни «на потом», мы сокращаем срок своих будущих инвестиционных маневров. Правильнее, например, начать формировать накопления на оплату высшего образования своего ребёнка, когда ему только 5 лет, а не 15. В этом случае и расходы на страхование будут ниже, и средства будут работать на 10 лет дольше.
Есть у таких полисов еще один несомненный плюс. «Учитывая, что программы страхования жизни имеют широкие страховые покрытия, одним из которых является покрытие риска смерти по любой причине – при заболевании или при несчастном случае, многие компании предусмотрели выплату страхового возмещения в случае смерти застрахованного, в том числе и в результате заражения коронавирусом COVID-19», - заключает Жанар Жубаниязова.
Фото из открытых источников
