Накопительное страхование жизни (НСЖ) должно стать альтернативным инструментом инвестирования наряду с банковскими депозитами. Страховщики уверены, что НСЖ в настоящее время недооценено, потому что о возможностях этого продукта не знает как большинство людей, так и банкиров. Именно банки смогут выступить проводниками НСЖ до потребителя, сгружая в этот инструмент избыточную ликвидность. В свою очередь власти и регулятор пересматривают Закон «О страховой деятельности», который должен помочь отрасли резко стартовать. Об этом рассказывает председатель правления лидирующей в отрасли компании по страхованию жизни «НОМАД LIFE» Кайрат Чегебаев.
- Кайрат Садырбаевич, в каком состоянии сегодня находится отрасль страхования жизни в Казахстане?
– На мой взгляд, сегодня у рынка страхования жизни большие перспективы для развития. Много лет проблемы отрасли решались очень медленно, и только за последний год кардинально меняется налогообложение накопительного страхования жизни, совместно с рынком дорабатывается продукт Unit Linked. Прогрессивные изменения я связываю как с требованием самого рынка и наших клиентов, так и с деятельностью Национального банка Казахстана (НБ РК) и конкретно бывшего директора департамента страхового надзора (ДСН) НБ РК Ж.Б. Курманова (на сегодня зампред НБ РК). Сегодня директором ДСН является тоже очень опытный руководитель – Г.Ж. Шайкакова, у которой большой опыт работы как на страховом рынке, так и на РЦБ, мы очень надеемся на продолжение плодотворного сотрудничества.
На заре независимости Казахстана была введена прогрессивная шкала налогообложения, которая определяла ставку налога в зависимости от дохода человека: чем больше доход, тем больше ставка. НСЖ позволяло человеку свои большие доходы переносить на период пенсии, когда в них, вероятнее всего, возникнет необходимость, тем самым оптимизируя свои налоги. Однако сегодня действует единая ставка ИПН, существующая налоговая льгота потеряла свой смысл.
- А что не так с налогами сегодня?
– К примеру, человек имеет зарплату, условно говоря, 100 тенге, при этом, заключая договор НСЖ, платит 10 тенге в страховую компанию, а оставшиеся 90 тенге облагаются ИПН. Налогом облагается страховая выплата. То есть прогрессивной шкалы нет, и теряется вся логика. Но возникает несколько моментов, которые были самыми проблемными. Во-первых, бухгалтеры при выплате зарплаты не удерживают страховую премию из базы по расчету подоходного налога. Во-вторых, клиент платит за свое накопительное страхование жизни из доходов, уже обложенных ИПН – со счетов банков либо с депозитов. Соответственно, деньги, вложенные в накопительное сбережение, облагаются налогами дважды. Еще одним моментом, вызывающим настороженность клиента, является вероятность увеличения ставки налогообложения в будущем.
- Что вы можете сказать о развитии обязательного и добровольного страхований жизни?
– Обязательное развивается, добровольное – не совсем. Почему добровольное не работает? Опять же налоги, законодательство. Затем на процесс, я считаю, негативно влияют разные ограничительные ставки по банковским депозитам и договорам накопительного страхования жизни. По депозитам – 11–12%, а по страхованию жизни – 6%. Разумеется, ограничения по вознаграждениям нужны, так как срок разный, но, когда есть такой большой дисбаланс, это неправильно. В Европе этой разницы почти нет, а у нас почти в 2 раза.
- В чем причина дисбаланса?
– В Казахстане за все время банки вложили очень большие средства в раскрутку термина «депозит»: наружная реклама, СМИ и многое другое. Обыватель сегодня в Казахстане предполагает, что ничего иного, кроме депозитов, нет. Это не только проблема страховых компаний, но и всего инвестиционного рынка страны – конкурировать с банковскими депозитами мы пока не можем. Опять же, у банков несравнимо больший с нами период становления, не говоря уже об инвестициях в банковский сектор. Если снова привести в пример ту же Европу, то там объем банковских депозитов в определенной мере соизмерим с объемом страховых life-продуктов.
Мы ни в коей мере не принижаем важность депозитов, а лишь отмечаем, что накопительное страхование жизни – это один из финансовых инструментов, который должен использоваться при финансовом планировании. Текущая ситуация показывает, что неразвитость НСЖ и фондового рынка в целом привела к тому, что население держит свои накопления только в депозитах, то есть все яйца в одной корзине, что является, как известно, не совсем правильным.
- В каких финансовых инструментах на стыке страхования и инвестирования вы еще видите потенциал?
– Нас очень интересует направление Unit-linked, или инвестиционное страхование. Клиент, отдавая деньги страховой компании, сам может выбирать программу инвестирования из вариантов, которые предлагает ему страховая компания. На выходе можно получить весьма приличный результат. К слову, в России это направление – Unit-linked – набирает все большую популярность. Операторами этих продуктов являются страховые компании, а каналами продаж выступают банки. Кредитные учреждения понимают, что не могут обеспечить необходимую доходность клиенту, и они становятся страховыми агентами, переводя часть своих депозитов в накопительное страхование жизни. Например, у одного крупнейшего банка России есть страховые программы, по которым клиенты могут инвестировать в различные стратегии, к примеру инвестирование в акции лидирующих фармацевтических компаний Европы (Novartis, Roche, Sanofi и др.), еврооблигации крупных российских компаний и т. п. Поэтому страховые компании в России стали занимать свою нишу на инвестиционных рынках. Мы надеемся, что казахстанский регулятор примет необходимые изменения в нормативно-правовых актах (которые сейчас активно обсуждаются и рассматриваются) и мы сможем полноценно задействовать Unit-linked в своих предложениях.
- Как скоро страховой рынок сможет отреагировать на принятие Unit-linked?
– Быстро. Уже сотрудничаем с ведущими российскими компаниями в этом направлении, консультируемся с иностранными специалистами.
- Кто должен «раскручивать» рынок накопительного страхования жизни?
– Источник повышения грамотности населения мы видим в объединении усилий всех игроков отрасли. «НОМАД LIFE» выступал в качестве инициатора организации рекламной и PR-активности, которая будет продвигать идеи страхования жизни в целом, без привязки к какому-то определенному бренду, но отрасль пока не активна. Аналогичные мероприятия были организованы страховщиками Таиланда. В рекламных роликах и печатной продукции говорилось о важности долгосрочных накоплений, заботе о семье, детях, близких. Рекламная кампания помогла страховым организациям в продвижении своих продуктов. Сегодня эксперты Allianz прогнозируют устойчивый рост тайского рынка страхования жизни на уровне не менее 8% в год как минимум до 2026 года.
Подобные примеры эффективны не только в страховой отрасли. Например, в свое время производители алюминия в таких же рекламных кампаниях продвигали идеи использования алюминиевых банок для пива.
Также необходимо рассматривать программы НСЖ, например, в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), когда государство ежегодно доплачивает процент на накопление на образование детей. Была попытка внедрения ГОНС в банках, но неудачная, поскольку депозиты краткосрочны, а суть ГОНС – долгосрочное накопление, это наш продукт.
- В настоящее время рассматриваются поправки в Закон «О страховой деятельности». Какие ожидания от этой редакции закона?
– Позитивные, НБ РК действительно занимается развитием отрасли. В том числе рассматривается электронный полис страхования, принятие которого в Казахстане ждали. С уверенностью могу сказать, что за онлайн-страхованием жизни большое будущее: клиент «живет» в интернете (интернет вещей) не ходит в банк (онлайн-банк) - вся его жизнь свелась к смартфону (диджитал конвергенс). Нам данные возможности позволят существенно снизить стоимость сопровождения долгосрочных договоров страхования, ускорить процесс выписки полиса.
Будут, конечно, определенные трудности во внедрении электронного полиса, к примеру проверка на отмывание денег и финансирование терроризма (ПОД/ФТ), которая происходит при заключении договора (60 вопросов клиенту, с приложением копий документов).
Источник: https://forbes.kz/finances/insurance/severnyiy_polis
