bs-preloader__icon
ru kz en

Северный полис

Компании страхования жизни должны консолидировать силы для совместного продвижения своих продуктов и привлекать российский опыт
Северный полис

Накопительное страхование жизни (НСЖ) должно стать альтернативным инструментом инвестирования наряду с банковскими депозитами. Страховщики уверены, что НСЖ в настоящее время недооценено, потому что о возможностях этого продукта не знает как большинство людей, так и банкиров. Именно банки смогут выступить проводниками НСЖ до потребителя, сгружая в этот инструмент избыточную ликвидность. В свою очередь власти и регулятор пересматривают Закон «О страховой деятельности», который должен помочь отрасли резко стартовать. Об этом рассказывает председатель правления лидирующей в отрасли компании по страхованию жизни «НОМАД LIFE» Кайрат Чегебаев.

- Кайрат Садырбаевич, в каком состоянии сегодня находится отрасль страхования жизни в Казахстане?

– На мой взгляд, сегодня у рынка страхования жизни большие перспективы для развития. Много лет проблемы отрасли решались очень медленно, и только за последний год кардинально меняется налогообложение накопительного страхования жизни, совместно с рынком дорабатывается продукт Unit Linked. Прогрессивные изменения я связываю как с требованием самого рынка и наших клиентов, так и с деятельностью Национального банка Казахстана (НБ РК) и конкретно бывшего директора департамента страхового надзора (ДСН) НБ РК Ж.Б. Курманова (на сегодня зампред НБ РК). Сегодня директором ДСН является тоже очень опытный руководитель – Г.Ж. Шайкакова, у которой большой опыт работы как на страховом рынке, так и на РЦБ, мы очень надеемся на продолжение плодотворного сотрудничества.

На заре независимости Казахстана была введена прогрессивная шкала налогообложения, которая определяла ставку налога в зависимости от дохода человека: чем больше доход, тем больше ставка. НСЖ позволяло человеку свои большие доходы переносить на период пенсии, когда в них, вероятнее всего, возникнет необходимость, тем самым оптимизируя свои налоги. Однако сегодня действует единая ставка ИПН, существующая налоговая льгота потеряла свой смысл.

- А что не так с налогами сегодня?

– К примеру, человек имеет зарплату, условно говоря, 100 тенге, при этом, заключая договор НСЖ, платит 10 тенге в страховую компанию, а оставшиеся 90 тенге облагаются ИПН. Налогом облагается страховая выплата. То есть прогрессивной шкалы нет, и теряется вся логика. Но возникает несколько моментов, которые были самыми проблемными. Во-первых, бухгалтеры при выплате зарплаты не удерживают страховую премию из базы по расчету подоходного налога. Во-вторых, клиент платит за свое накопительное страхование жизни из доходов, уже обложенных ИПН – со счетов банков либо с депозитов. Соответственно, деньги, вложенные в накопительное сбережение, облагаются налогами дважды. Еще одним моментом, вызывающим настороженность клиента, является вероятность увеличения ставки налогообложения в будущем.

- Что вы можете сказать о развитии обязательного и добровольного страхований жизни?

– Обязательное развивается, добровольное – не совсем. Почему добровольное не работает? Опять же налоги, законодательство. Затем на процесс, я считаю, негативно влияют разные ограничительные ставки по банковским депозитам и договорам накопительного страхования жизни. По депозитам – 11–12%, а по страхованию жизни – 6%. Разумеется, ограничения по вознаграждениям нужны, так как срок разный, но, когда есть такой большой дисбаланс, это неправильно. В Европе этой разницы почти нет, а у нас почти в 2 раза.

- В чем причина дисбаланса?

– В Казахстане за все время банки вложили очень большие средства в раскрутку термина «депозит»: наружная реклама, СМИ и многое другое. Обыватель сегодня в Казахстане предполагает, что ничего иного, кроме депозитов, нет. Это не только проблема страховых компаний, но и всего инвестиционного рынка страны – конкурировать с банковскими депозитами мы пока не можем. Опять же, у банков несравнимо больший с нами период становления, не говоря уже об инвестициях в банковский сектор. Если снова привести в пример ту же Европу, то там объем банковских депозитов в определенной мере соизмерим с объемом страховых life-продуктов.

Мы ни в коей мере не принижаем важность депозитов, а лишь отмечаем, что накопительное страхование жизни – это один из финансовых инструментов, который должен использоваться при финансовом планировании. Текущая ситуация показывает, что неразвитость НСЖ и фондового рынка в целом привела к тому, что население держит свои накопления только в депозитах, то есть все яйца в одной корзине, что является, как известно, не совсем правильным.

- В каких финансовых инструментах на стыке страхования и инвестирования вы еще видите потенциал?

– Нас очень интересует направление Unit-linked, или инвестиционное страхование. Клиент, отдавая деньги страховой компании, сам может выбирать программу инвестирования из вариантов, которые предлагает ему страховая компания. На выходе можно получить весьма приличный результат. К слову, в России это направление – Unit-linked – набирает все большую популярность. Операторами этих продуктов являются страховые компании, а каналами продаж выступают банки. Кредитные учреждения понимают, что не могут обеспечить необходимую доходность клиенту, и они становятся страховыми агентами, переводя часть своих депозитов в накопительное страхование жизни. Например, у одного крупнейшего банка России есть страховые программы, по которым клиенты могут инвестировать в различные стратегии, к примеру инвестирование в акции лидирующих фармацевтических компаний Европы (Novartis, Roche, Sanofi и др.), еврооблигации крупных российских компаний и т. п. Поэтому страховые компании в России стали занимать свою нишу на инвестиционных рынках. Мы надеемся, что казахстанский регулятор примет необходимые изменения в нормативно-правовых актах (которые сейчас активно обсуждаются и рассматриваются) и мы сможем полноценно задействовать Unit-linked в своих предложениях.

- Как скоро страховой рынок сможет отреагировать на принятие Unit-linked?

– Быстро. Уже сотрудничаем с ведущими российскими компаниями в этом направлении, консультируемся с иностранными специалистами.

- Кто должен «раскручивать» рынок накопительного страхования жизни?

– Источник повышения грамотности населения мы видим в объединении усилий всех игроков отрасли. «НОМАД LIFE» выступал в качестве инициатора организации рекламной и PR-активности, которая будет продвигать идеи страхования жизни в целом, без привязки к какому-то определенному бренду, но отрасль пока не активна. Аналогичные мероприятия были организованы страховщиками Таиланда. В рекламных роликах и печатной продукции говорилось о важности долгосрочных накоплений, заботе о семье, детях, близких. Рекламная кампания помогла страховым организациям в продвижении своих продуктов. Сегодня эксперты Allianz прогнозируют устойчивый рост тайского рынка страхования жизни на уровне не менее 8% в год как минимум до 2026 года.

Подобные примеры эффективны не только в страховой отрасли. Например, в свое время производители алюминия в таких же рекламных кампаниях продвигали идеи использования алюминиевых банок для пива.

Также необходимо рассматривать программы НСЖ, например, в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), когда государство ежегодно доплачивает процент на накопление на образование детей. Была попытка внедрения ГОНС в банках, но неудачная, поскольку депозиты краткосрочны, а суть ГОНС – долгосрочное накопление, это наш продукт.

- В настоящее время рассматриваются поправки в Закон «О страховой деятельности». Какие ожидания от этой редакции закона?

– Позитивные, НБ РК действительно занимается развитием отрасли. В том числе рассматривается электронный полис страхования, принятие которого в Казахстане ждали. С уверенностью могу сказать, что за онлайн-страхованием жизни большое будущее: клиент «живет» в интернете (интернет вещей) не ходит в банк (онлайн-банк) -  вся его жизнь свелась к смартфону (диджитал конвергенс). Нам данные возможности позволят существенно снизить стоимость сопровождения долгосрочных договоров страхования, ускорить процесс выписки полиса.

Будут, конечно, определенные трудности во внедрении электронного полиса, к примеру проверка на отмывание денег и финансирование терроризма (ПОД/ФТ), которая происходит при заключении договора (60 вопросов клиенту, с приложением копий документов). 

Автор: Александр Воротилов, заместитель главного редактора Forbes Kazakhstan

Источник: https://forbes.kz/finances/insurance/severnyiy_polis

Поделиться
читайте также
Японская страховая компания Sompo запретила курение во всех своих офисах
Японская страховая компания Sompo запретила курение во всех своих офисах

Японская страховая компания Sompo Japan Nippon Kowa Himawari...

На защите интересов граждан и бизнеса
На защите интересов граждан и бизнеса

Несмотря на динамичный рост страхового рынка ...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку