В разных странах люди пользуются разными финансовыми инструментами. К примеру, среднестатистический европеец вкладывается в депозиты, чтобы сохранить деньги. Заработать на депозитах нельзя, а в некоторых странах и вовсе «минусовая» процентная ставка. В частных фондах и страховых компаниях он предпочитает откладывать деньги на будущее и защищать своё настоящее от непредвиденных ситуаций. А ценные бумаги позволяют ему зарабатывать. Безусловно, в реальности у него гораздо больше финансовых инструментов. И, как правило, он пользуется большинством из них.
У среднестатистического казахстанца под рукой не меньше финансовых инструментов, но пользуется он лишь несколькими: депозитами, кредитами и обязательным страхованием. Это не плохо и не хорошо. Просто так сложилась наша финансовая культура.
Однако, я убеждён, что, если человек хочет стать финансово независимым, он должен обратить внимание и на другие инструменты. И начать строить свою финансовую независимость с основополагающего финансового инструмента – страхования жизни.
Финансовые задачи и цели
У каждого из нас свои финансовые задачи и цели. По большому счёту, они одинаковые – обеспеченная старость, жильё, образование (своё и детей), безопасность, здоровье и мечты. Для каждой задачи есть свои финансовые инструменты. Но есть один инструмент, который подойдёт для большинства из этих целей, – накопительное страхование жизни (НСЖ).
Этот инструмент включает условия депозита и страхования жизни. С одной стороны, вы платите взносы и копите деньги, как в банке. С другой, после первого взноса ваша жизнь застрахована от непредвиденных ситуаций, несчастных случаев и критических заболеваний.
НСЖ подойдёт всем, кто хочет гарантированно накопить деньги и защитить себя от непредвиденных расходов. При этом нужно быть готовым, что копить придётся долго, потому что только на «длинных дистанциях» продукт эффективен. Оптимальный срок – 5-10 лет. При этом каждый месяц (квартал или год) нужно платить взносы. Именно это и привлекает большинство клиентов. Потому что гарантирует, что вы точно накопите деньги и не снимете их ради импульсивных покупок.
Страховая компания рассчитывает страховую сумму (сумму накоплений) с учетом инвестиционного дохода. Это позволяет компенсировать инфляцию и увеличить накопления.
Как НСЖ решает финансовые задачи
Рассмотрим несколько распространённых примеров, как НСЖ решает финансовые задачи.
|
Для чего копить |
Особенности накопления |
Защита |
|
Накопить на обеспеченную старость |
Вы поставили перед собой финансовую цель и определили срок, за который должны её достичь.
Страховая компания составит удобный график накопления для этой цели.
Весь срок накопления вам нужно платить взносы – раз в месяц, квартал или год. |
Весь срок накопления ваша жизнь защищена от непредвиденных ситуаций, несчастных случаев и даже критических заболеваний.
Если что-то случится в течение срока накопления, страховая компания осуществит страховую выплату. При смерти клиента страховая компания заплатит всю договорную сумму его наследникам. Даже если клиент оплатил только часть взносов.
Если в течение всего срока договора ничего не случится, страховая компания также выплатит страховую сумму в полном объеме. |
|
Накопить на жильё |
||
|
Накопить на стартовый капитал ребёнка к его 18-летию |
||
|
Накопить на свадьбу |
||
|
Накопить на другую большую цель |
||
|
Накопить на образование ребёнка в хорошем ВУЗе |
Например, ребёнок закончит школу только через 8 лет. За это время может случится что угодно. Мы не можем предвидеть это, но знаем одно – образование подорожает. В среднем на 10% каждый год.
Чтобы снизить финансовую нагрузку через 8 лет и гарантированно накопить деньги, помогут программы НСЖ на образовательные цели. |
Весь срок накопления ваша жизнь застрахована. Для ребенка может быть включено страхование на случай травмы или критической болезни. Если что-то случится, страховая компания осуществит выплату.
Если за 8 лет с родителем произойдёт страховой случай (уход из жизни), компания выплатит всю страховую сумму, которую планировали по договору накопить на обучение (даже если родители успели оплатить лишь часть взносов)
За 8 лет обучение подорожает, но вы будете защищены от этого, так как страховые суммы рассчитываются с учетом существенного инвестиционного дохода. |
Особенности НСЖ
Программы НСЖ позволяют копить в тенге. Но есть программы, которые индексируются по курсу доллара США. Такие программы не просто помогают накопить деньги на какую-то цель, но и защищают ваши накопления от девальвации. Что очень актуально для казахстанцев.
|
Программы |
Особенности накопления |
Защита |
|
С разовым взносом |
Вы платите разовый взнос в тенге.
Срок накопления – 3-10 лет. Доходность в валюте от 3,1%.
После истечения срока договора вы получаете накопления в тенге с индексацией (применяется коэффициент, который равен отношению курса доллара на дату выплаты по отношению к курсу доллара на момент заключения договора). Если за это время курс доллара вырастет, вы получите больше в тенге. |
Весь срок накопления ваша жизнь защищена от непредвиденных ситуаций.
При смерти клиента страховая компания осуществит страховую выплату наследникам.
В договора с периодическими взносами можно включить защиту на случай травм, госпитализации или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, страхование на случай критических заболеваний и другие случаи. |
|
С несколькими взносами |
Вы платите периодические взносы в тенге с индексацией.
Срок накопления – от 5 лет. Доходность отличается от программы с разовым взносом.
Если в течение срока договора курс доллара растёт, новые взносы вы платите с учетом курса доллара на дату оплаты очередного взноса.
После истечения срока договора вы получаете накопления в тенге с индексацией. Если за это время курс доллара вырастет, вы получите больше в тенге. |
Важно понимать, накопительное страхование жизни – не альтернатива депозитам или любым другим финансовым инструментам. Равно как и депозит – не альтернатива вкладам в ценные бумаги. Всё это разные финансовые инструменты, у которых есть свои задачи, особенности и преимущества. Если вы хотите много заработать, вкладывайте деньги в ценные бумаги. Если хотите вложиться в безопасный инструмент и уберечь накопления от инфляции, откройте депозит. А если хотите накопить на свою цель и при этом быть защищённым от непредвиденных ситуаций, накопительное страхование жизни – лучший вариант.
Проанализируйте свои задачи и цели и выберите лучший инструмент.
Фото предоставлено пресс-службой компании.
