Чтобы эффективно управлять расходами и адаптировать свои бизнес-модели, страховщики жизни ускоряют цифровизацию. Это требует серьезных инвестиций в технологическую модернизацию, организационную гибкость и грамотного сочетания технологий с человеческим капиталом. Клиенты сегодня ждут от страховых компаний жизни не просто выплат при наступлении страхового случая, а постоянной поддержки и сервисов, которые улучшают качество их жизни прямо сейчас.
Исследование Deloitte показывает, что, хотя рост группового страхования жизни замедлится в ближайшие годы, спрос на продукты, закрывающие новые потребности сотрудников, продолжает расти. Речь идет о расширенных программах медицинского страхования, включая ментальное здоровье, и даже о страховании домашних животных. Поскольку современная рабочая сила объединяет сразу пять поколений, страховщикам жизни необходимо предлагать дополнительные льготы, адаптированные под профессиональные и демографические профили сотрудников. В портфели могут входить такие нестандартные опции, как поддержка ухода за пожилыми родственниками, офисные детские комнаты и даже финансовая помощь при усыновлении.
В условиях высокой глобальной неопределенности конкурентоспособность страховщиков жизни будет все больше зависеть от гибких моделей капитала, обеспечивающих диверсификацию рисков. Речь идет о комбинации удержанных рисков с перестрахованием у третьих сторон, а также о совместных финансовых структурах, которые позволяют передавать часть риска на рынки капитала. Это улучшает гибкость капитала, расширяет его базу и повышает устойчивость страховщиков жизни к крупным убыткам.
Однако финансовая инженерия — лишь одна из опор трансформации. Страховщики жизни одновременно усиливают цифровизацию, понимая, что их конкурентное преимущество все чаще зависит от качества отношений с клиентами, улучшенного управления рисками и более эффективных внутренних процессов. Облачная инфраструктура, API-подключения и устройства интернета вещей активно используются для мониторинга состояния здоровья застрахованных в реальном времени.
Что касается искусственного интеллекта, то, несмотря на разную скорость внедрения, большинство лидеров в страховании жизни фокусируются на практических сценариях. Для обнаружения мошенничества страховщики жизни развертывают ИИ-технологии, которые выявляют аномалии в заявленных требованиях. В андеррайтинге ИИ-ассистенты обрабатывают и приоритизируют большое количество заявок, позволяя проверять больше полисов без найма дополнительного персонала. А во взаимодействии с клиентами виртуальные ассистенты на базе ИИ уже стали нормой. Главными препятствиями на пути к получению ценности от ИИ остаются фрагментированные данные и устаревшие системы.
Финансовая отчетность — еще одна область, которую можно значительно оптимизировать через цифровизацию. После внедрения международного стандарта финансовой отчетности IFRS 17 в 2023 году, который изменил способ оценки и представления активов и обязательств в отчетности, страховщики жизни теперь могут использовать продвинутые цифровые инструменты и аналитику данных для оптимизации процессов отчетности и повышения ее качества. Как отметил Клаудиу Гюрлук, партнер по аудиту и консультированию Deloitte Romania, технологический прогресс не только помогает соблюдать меняющиеся финансовые стандарты, но и позволяет страховщикам жизни предоставлять больше аналитики и ценности своим стейкхолдерам.
Главный вызов для страховщиков жизни на сегодня — это сочетание технологической модернизации с созданием среды, в которой сотрудники могут использовать данные и цифровые инструменты в повседневной работе. Компаниям необходимо выстроить атмосферу, где персонал понимает возможности и ограничения технологий, а организация может разумно сочетать автоматизацию с человеческой интуицией и перспективным мышлением при принятии решений, обслуживании клиентов и оценке рисков.
Помимо технологических вызовов, страховщики жизни сталкиваются с давлением структуры рынка. Консолидация брокеров увеличивает их переговорную силу, а на рынок заходят альтернативные игроки, предлагающие новые схемы принятия рисков. Глобальное исследование Deloitte показывает, что независимые брокеры уже сейчас контролируют более половины розничных продаж страхования жизни и генерируют 83% бизнеса в индустрии корпоративных льгот. Трансформация каналов дистрибуции идет полным ходом, и страховщики ищут инновационные способы выделиться. Стратегические партнерства и альянсы становятся решением, которое укрепляет финансовую стабильность страховщиков жизни и открывает возможности для получения дохода через развитие сервисов, дополняющих традиционные страховые продукты.
Страховщики жизни все чаще создают сети сотрудничества с компаниями из разных отраслей. Это позволяет им расширять свои предложения, повышать операционную гибкость и быстрее реагировать на потребности клиентов. Например, страховые компании могут развивать партнерства с поставщиками услуг по уходу на дому и другими провайдерами в сфере благополучия, предлагая услуги на платной основе, которые дополняют их традиционный портфель продуктов. Или, как указывается в исследовании, компании по страхованию жизни могут объединяться с телекоммуникационными операторами, чтобы предлагать микропродукты страхования жизни. Клиенту больше не нужно покупать большой полис на год — он может застраховать жизнь на одну поездку или на один месяц через привычного мобильного оператора. Мир страхования жизни меняется, и меняется фундаментально: от пассивной защиты к активной заботе.
Источник: https://www.deloitte.com/ro/en/about/press-room/studiu-deloitte-incertitudinea-cauzata-de-evolutia-economica-geopolitica-si-de-evenimentele-catastrofale-precum-si-asteptarile-mai-mari-ale-clientilor-vor-accelera-digitalizarea-sectorului-asigurarilor.html
Фото из открытых источников
