Шығындарды тиімді басқару және бизнес-модельдерді бейімдеу үшін өмірді сақтандыру компаниялары цифрландыру үдерісін жеделдетіп жатыр. Бұл технологиялық жаңғыртуға елеулі инвестицияларды, ұйымдық икемділікті және технология мен адами капиталды дұрыс үйлестіруді талап етеді. Бүгінгі клиенттер өмірді сақтандыру компанияларынан тек сақтандыру жағдайы туындағанда төлем алуды ғана емес, сонымен қатар олардың өмір сапасын дәл қазір жақсартатын тұрақты қолдау мен сервистерді күтеді.
Deloitte зерттеуі көрсеткендей, топтық өмірді сақтандырудың өсу қарқыны алдағы жылдары бәсеңдегенімен, қызметкерлердің жаңа қажеттіліктерін жабатын өнімдерге сұраныс артып келеді. Бұл кеңейтілген медициналық сақтандыру бағдарламаларын, соның ішінде менталдық денсаулықты қолдауды және тіпті үй жануарларын сақтандыруды қамтиды. Қазіргі еңбек нарығы бес ұрпақ өкілдерін біріктіретіндіктен, өмірді сақтандыру компаниялары қызметкерлердің кәсіби және демографиялық ерекшеліктеріне бейімделген қосымша жеңілдіктер ұсынуы қажет. Мұндай портфельдерге қарт туыстарға күтім жасауға қолдау, кеңседе балаларға арналған бөлмелер және бала асырап алуға қаржылай көмек сияқты дәстүрлі емес опциялар да енгізілуі мүмкін.
Жаһандық белгісіздік жоғары жағдайда өмірді сақтандыру компанияларының бәсекеге қабілеттілігі капиталды икемді басқару модельдеріне көбірек тәуелді бола түседі. Бұл тәуекелдерді ұстап қалу мен оларды қайта сақтандыру арқылы беру, сондай-ақ капитал нарықтарына тәуекелдің бір бөлігін өткізетін бірлескен қаржылық құрылымдарды қолдануды білдіреді. Мұндай тәсіл капиталдың икемділігін арттырып, оның базасын кеңейтеді және ірі шығындарға төзімділікті күшейтеді.
Алайда қаржылық инженерия – трансформацияның тек бір бөлігі ғана. Өмірді сақтандыру компаниялары цифрландыруды да қатар күшейтіп жатыр, себебі олардың бәсекелік артықшылығы барған сайын клиенттермен қарым-қатынас сапасына, тәуекелдерді басқарудың жетілдірілуіне және ішкі процестердің тиімділігіне тәуелді болуда. Бұлтты инфрақұрылым, API-интеграциялар және заттар интернеті құрылғылары сақтандырылған тұлғалардың денсаулығын нақты уақыт режимінде бақылауға кеңінен қолданылуда.
Жасанды интеллектке келсек, енгізу қарқыны әртүрлі болғанымен, өмірді сақтандыру саласындағы жетекші компаниялар негізінен практикалық сценарийлерге назар аударуда. Алаяқтықты анықтау үшін сақтандырушылар өтініштердегі ауытқуларды анықтайтын AI-технологияларын енгізуде. Андеррайтингте AI-ассистенттер көп көлемдегі өтініштерді өңдеп, басымдық беруге көмектеседі, бұл қосымша қызметкерлер жалдамай-ақ көбірек полистерді тексеруге мүмкіндік береді. Ал клиенттермен өзара әрекеттесуде AI-негізіндегі виртуалды ассистенттер қазірдің өзінде стандартқа айналған. Дегенмен, AI-дан толық пайда алуға кедергі болып тұрған негізгі факторлар – деректердің фрагменттелуі мен ескі жүйелер.
Қаржылық есептілік те цифрландыру арқылы айтарлықтай оңтайландырылатын бағыттардың бірі. 2023 жылы енгізілген IFRS 17 халықаралық қаржылық есептілік стандарты активтер мен міндеттемелерді бағалау және ұсыну тәсілін өзгерткеннен кейін, өмірді сақтандыру компаниялары есептілік процестерін жақсарту үшін жетілдірілген цифрлық құралдар мен деректер аналитикасын қолдана бастады. Deloitte Romania аудит және консалтинг бойынша серіктесі Клаудиу Гюрлук атап өткендей, технологиялық прогресс тек өзгермелі қаржылық стандарттарға бейімделуге көмектесіп қана қоймай, сонымен қатар стейкхолдерлерге көбірек аналитика мен құндылық ұсынуға мүмкіндік береді.
Бүгінгі күні өмірді сақтандыру компаниялары үшін басты сын-қатер – технологиялық жаңғыртуды қызметкерлердің күнделікті жұмыста деректер мен цифрлық құралдарды тиімді пайдалана алатын орта құрумен ұштастыру. Компаниялар персонал технологиялардың мүмкіндіктері мен шектеулерін түсінетін, ал ұйым автоматтандыруды адами интуициямен және стратегиялық ойлаумен үйлестіре алатын мәдениет қалыптастыруы қажет.
Технологиялық мәселелермен қатар, нарық құрылымының қысымы да бар. Брокерлердің консолидациясы олардың келіссөздік күшін арттырса, нарыққа тәуекелді басқарудың жаңа модельдерін ұсынатын баламалы ойыншылар да кіріп жатыр. Deloitte зерттеуіне сәйкес, тәуелсіз брокерлер қазіргі таңда өмірді сақтандырудың бөлшек сатылымдарының жартысынан астамын және корпоративтік жеңілдіктер нарығы бизнесінің 83%-ын басқарып отыр. Дистрибуция арналарының трансформациясы қарқынды жүріп жатыр, сондықтан компаниялар ерекшеленудің жаңа тәсілдерін іздеуде. Стратегиялық серіктестіктер мен альянстар өмірді сақтандыру компанияларының қаржылық тұрақтылығын күшейтіп қана қоймай, дәстүрлі өнімдерді толықтыратын сервистер арқылы табыс табуға мүмкіндік береді.
Өмірді сақтандыру компаниялары барған сайын әртүрлі салалардағы ұйымдармен серіктестік желілерін құруда. Бұл олардың ұсыныстарын кеңейтіп, операциялық икемділігін арттырып, клиент қажеттіліктеріне жылдамырақ жауап беруге мүмкіндік береді. Мысалы, сақтандыру компаниялары үйде күтім көрсету қызметтерімен және әл-ауқат саласындағы басқа провайдерлермен серіктестік орнатып, негізгі портфельді толықтыратын ақылы қызметтер ұсына алады. Немесе зерттеуде айтылғандай, телекоммуникациялық операторлармен бірігіп, өмірді сақтандырудың микропродуктілерін ұсынуға болады. Мұндай жағдайда клиентке жылдық ірі полис сатып алудың қажеті жоқ – ол бір сапарға немесе бір айға ғана өмірін сақтандыра алады, оны өзіне үйреншікті мобильді оператор арқылы рәсімдейді. Өмірді сақтандыру саласы түбегейлі өзгеріп жатыр: пассивті қорғаудан белсенді қамқорлық моделіне көшуде.
Дереккөз: Deloitte зерттеуі
