Страховые андеррайтеры получают заявки от клиентов и решают, предоставлять ли им полис на основе различных критериев. Если они одобряют заявку, андеррайтеры также устанавливают страховые премии и суммы покрытия. При страховом андеррайтинге основное внимание уделяется потенциальному застрахованному лицу — человеку, который ищет медицинское, домашнее, автомобильное или страхование жизни. В прошлом медицинский андеррайтинг для медицинского страхования учитывал существующие условия заявителя для определения стоимости или возможности предоставления покрытия. Начиная с 2014 года, в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, страховщики больше не могут отказывать в покрытии или налагать ограничения на основании существующих условий.
Основная цель андеррайтинга страхования жизни — оценить вероятность того, что застрахованное лицо подаст иск на выплату в течение срока действия полиса. Этот процесс включает в себя несколько этапов:
1. Сбор информации
Андеррайтеры страхования жизни собирают информацию о заявителе, чтобы понять его здоровье, образ жизни и другие факторы риска. Основные источники информации включают:
Заявление на страхование: Включает вопросы о медицинской истории, текущем состоянии здоровья, семейной медицинской истории, образе жизни (включая курение, употребление алкоголя, занятия спортом, хобби и профессию).
Медицинское обследование: Может включать физический осмотр, анализы крови и мочи для проверки различных показателей здоровья.
Медицинские отчеты: Информация от врачей и медицинских учреждений, которые лечили заявителя в прошлом.
2. Оценка риска
Андеррайтеры используют собранную информацию для оценки риска заявителя. Они учитывают:
Возраст: Чем старше человек, тем выше риск для страховщика.
Пол: Женщины обычно живут дольше мужчин, поэтому их страховка может стоить дешевле.
Медицинская история: Наличие хронических заболеваний, перенесенные операции, наследственные заболевания.
Образ жизни: Вредные привычки (курение, алкоголь), опасные хобби (прыжки с парашютом, мотоспорт) и профессии.
Семейная история: Болезни, которые были у близких родственников (сердечно-сосудистые заболевания, рак и т.д.).
3. Классификация риска
После оценки всех факторов риска андеррайтер классифицирует заявителя в одну из нескольких категорий риска. Эти категории могут варьироваться в зависимости от компании, но обычно включают:
Стандартный риск: Средний уровень риска для данной возрастной группы и пола.
Преференциальный риск: Ниже среднего уровня риска (меньшая вероятность подачи иска).
Субстандартный риск: Выше среднего уровня риска (большая вероятность подачи иска).
4. Определение премии и условий полиса
На основании классификации риска андеррайтер определяет, какую премию (страховую взнос) должен будет платить заявитель и на каких условиях будет предложен полис. Если риск слишком высок, заявителю может быть отказано в страховании или предложены условия с высокой премией и ограниченным покрытием.
5. Принятие решения
Андеррайтер выносит окончательное решение, которое может включать:
Одобрение полиса: С указанием премии и условий покрытия.
Одобрение полиса с условиями: Например, исключение определенных условий или заболеваний из покрытия.
Отказ в страховании: Если риск слишком высок для компании.
Источник: https://www.investopedia.com/terms/u/underwriting.asp
Фото из открытых источников
