Сақтандыру андеррайтерлері клиенттерден өтінімдер алады және оларға әртүрлі критерийлер негізінде полис беру-бермеу туралы шешім қабылдайды. Егер олар өтінімді мақұлдаса, андеррайтерлер сақтандыру сыйлықақылары мен қамту сомаларын да белгілейді. Сақтандыру андеррайтингінде басты назар әлеуетті сақтандырылған адамға-медициналық, үй, автомобиль немесе өмірді сақтандыруды іздейтін адамға аударылады. Бұрын медициналық сақтандыру бойынша Медициналық андеррайтинг өтініш берушінің құнын немесе қамту мүмкіндігін анықтау үшін қолданыстағы шарттарын ескерген. 2014 жылдан бастап "Қолжетімді күтім туралы" Заңға сәйкес сақтандырушылар енді қолданыстағы шарттар негізінде қамтудан бас тарта алмайды немесе шектеулер қоя алмайды.
Өмірді сақтандыру андеррайтингінің негізгі мақсаты-Сақтандырылған тұлғаның полистің қолданылу мерзімі ішінде төлемге талап қою ықтималдығын бағалау. Бұл процесс бірнеше кезеңдерді қамтиды:
1. Ақпарат жинау
Өмірді сақтандыру андеррайтерлері өтініш беруші туралы ақпаратты олардың денсаулығын, өмір салтын және басқа қауіп факторларын түсіну үшін жинайды. Ақпараттың негізгі көздеріне мыналар жатады:
Сақтандыру туралы өтініш: медициналық Тарих, Қазіргі денсаулық жағдайы, отбасылық медициналық тарих, өмір салты (темекі шегу, ішімдік ішу, спортпен шұғылдану, хобби және кәсіп) туралы сұрақтарды қамтиды.
Медициналық тексеру: денсаулықтың әртүрлі көрсеткіштерін тексеру үшін физикалық тексеруді, қан мен зәр анализін қамтуы мүмкін.
Медициналық есептер: өтініш берушіні бұрын емдеген дәрігерлер мен медициналық мекемелердің ақпараты.
2. Тәуекелді бағалау
Андеррайтерлер жиналған ақпаратты өтініш берушінің тәуекелін бағалау үшін пайдаланады. Олар ескереді:
Жасы: адам неғұрлым ересек болса, сақтандырушы үшін тәуекел соғұрлым жоғары болады.
Жынысы: Әйелдер әдетте ерлерге қарағанда ұзағырақ өмір сүреді, сондықтан олардың сақтандыруы арзанырақ болуы мүмкін.
Медициналық тарих: созылмалы аурулардың болуы, өткен операциялар, тұқым қуалайтын аурулар.
Өмір салты: жаман әдеттер (темекі шегу, алкоголь), қауіпті хобби (парашютпен секіру, мотоцикл) және кәсіптер.
Отбасы тарихы: жақын туыстарында болған аурулар (жүрек-қан тамырлары аурулары, қатерлі ісік және т.б.).
3. Тәуекелдің жіктелуі
Барлық қауіп факторларын бағалағаннан кейін андеррайтер өтініш берушіні бірнеше тәуекел санаттарының біріне жіктейді. Бұл санаттар компанияға байланысты өзгеруі мүмкін, бірақ әдетте мыналарды қамтиды:
Стандартты тәуекел: берілген жас тобы мен жынысы үшін орташа тәуекел деңгейі.
Артықшылықты тәуекел: орташа тәуекел деңгейінен төмен (талап қою ықтималдығы аз).
Қосалқы тәуекел: орташа тәуекел деңгейінен жоғары (талап қою ықтималдығы жоғары).
4. Сыйлықақы мен полис шарттарын анықтау
Тәуекелді жіктеу негізінде андеррайтер өтініш берушінің қандай сыйлықақы (сақтандыру сыйлықақысы) төлейтінін және полис қандай шарттарда ұсынылатынын анықтайды. Егер тәуекел тым жоғары болса, өтініш берушіге сақтандырудан бас тартылуы немесе жоғары сыйлықақы және шектеулі қамту шарттары ұсынылуы мүмкін.
5. Шешім қабылдау
Андеррайтер соңғы шешім шығарады, оған мыналар кіруі мүмкін:
Полисті мақұлдау: сыйлықақы мен қамту шарттары көрсетілген.
Шарттары бар полисті мақұлдау: мысалы, белгілі бір жағдайларды немесе ауруларды қамтудан шығару.
Сақтандырудан бас тарту: егер тәуекел компания үшін тым жоғары болса.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/terms/u/underwriting.asp
Ашық дереккөзден алынған сурет
