По данным страховых брокеров и страховщиков, в последнее время растет спрос на страхование беременности. «По нашим данным, основанным на открытых источниках и собственной статистике, совокупный объем премий по договорам страхования ведения беременности за последние четыре года вырос примерно на 35–40%, то есть можно говорить о том, что этот сегмент ежегодно растет в среднем на 9–10%»,— рассказывает директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова.
По словам экспертов, подобное страхование приобретают как частные лица отдельным полисом, так и корпоративные клиенты одним из рисков в рамках ДМС.
Среди «физиков» востребованность этого вида страхования увеличивается, поскольку растет стоимость медицинских услуг, особенно в сегменте сопровождения беременности, родов и послеродового сопровождения матери и ребенка, поясняет госпожа Леонова. При этом, по словам аналитика «Банки.ру» Эрянии Бочкиной, качество и доступность государственных услуг в рамках ОМС по-прежнему не всегда удовлетворяют будущих родителей.
Кроме того, женщины все чаще откладывают материнство на более поздний возраст, что повышает риски осложнений и увеличивает потребность в качественном медицинском сопровождении, добавляет директор департамента «Страхование» компании «Рексофт» Никита Евсеенко. Это увеличивает вероятность осложнений и побуждает их прибегать к страховой защите, поясняет госпожа Бочкина.
В случае с юрлицами эта опция встречается в крупных корпоративных договорах ДМС, отмечают представители «АльфаСтрахования». Риск «Ведение беременности» востребован в договорах ДМС банков, ИТ-предприятий и других компаний с высокой конкуренцией за сотрудников — они стремятся либо предложить сотрудникам лучшие условия, либо подтянуть свой ДМС под уровень конкурентов по отрасли, чтобы удерживать кадры, уточняет вице-президент «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.
На сегодняшний день многие компании меняют корпоративную культуру и создают инструменты для повышения лояльности сотрудников и их удержания, один из инструментов — это расширение соцпакета в рамках ДМС, подтверждают в «Югории». Вместе с тем в большинстве современных страховых программ беременность является исключением из-за высоких рисков, напоминает операционный директор «Совкомбанк Страхование жизни» Владислав Синцов. Программы по страхованию беременности достаточно популярны среди корпоративных клиентов, признает начальник департамента личного страхования страхового брокера «Нобилис» Михаил Кунин.
По прогнозам участников рынка, в будущем спрос на страхование беременности ускорит рост. В ближайшие два-три года темп роста спроса может дойти до 20–25% в год, оценивает Галина Леонова. В первую очередь это обусловлено растущими ценами на медицинские услуги, причем если до сих пор медицинские учреждения старались сдерживать темпы роста цен, то сегодня их ресурс фактически исчерпан и в обозримом будущем цены начнут расти более активно, поясняет она.
Еще один драйвер спроса — проникновение ДМС в регионы. Растет уровень информированности людей о возможностях страхования и доверие к нему, продолжает госпожа Леонова. Страховые компании активно развивают свои продукты, добавляя новые опции, такие как генетические тесты, зарубежные роды и ЭКО, что делает их еще более востребованными, добавляет господин Евсеенко.
Механизм полиса
Если говорить о том, как работает полис, то после заключения договора и получения полиса застрахованная получает доступ к услугам всех клиник—партнеров страховой компании или определенной клиники в рамках своей страховой программы, поясняет Галина Леонова. Она может выбрать конкретное медицинское учреждение, врача, согласовать график приемов, анализов, обследований, а оплачивать эти услуги будет страховая компания, добавляет эксперт.
В целом в программу страхования ведения беременности включены все плановые осмотры и исследования, необходимые по сроку беременности и возрасту будущей мамы, отмечают в «Югории». В частности, наблюдение у акушера-гинеколога и других специалистов, консультации которых необходимы для ведения беременности (терапевта, офтальмолога, кардиолога), все необходимые анализы и исследования, назначаемые специалистами в соответствии с клиническими рекомендациями и медицинскими стандартами, и оформление всех необходимых документов — справок, рецептов, направлений специализированные медучреждения, уточняет госпожа Леонова. Помимо этого, по ее словам, в покрытие могут включаться посещение «школы матери», послеродовое сопровождение матери и ребенка на определенный срок, скорая и экстренная медицинская помощь. Такие страховки зачастую учитывают нюансы беременности — физиологическая или с патологией, одноплодная или многоплодная, обращает внимание руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования «Абсолют Страхования» Ольга Румянцева.
Покрытие может варьироваться в зависимости от страховой компании и выбранной страховой программы, обращают внимание эксперты. Исключения из покрытия у каждого страховщика могут быть свои, все они подробно оговариваются в договоре, в договоре также могут быть закреплены ограничения, например, на количество процедур либо приемов или консультаций у того или иного специалиста, отмечают они.
Вариант, предполагающий заключение договора в отношении уже беременной женщины, обычно стоит довольно дорого, поскольку вероятность оказания тех или иных услуг при ведении беременности близка к 100%, а набор таких услуг обычно определяется с учетом практики ведения физиологически протекающей беременности и с учетом нормативных правовых документов, изданных Министерством здравоохранения России, обращает внимание вице-президент ВСС Роман Щеглеватых.
По периоду действия программы делятся в зависимости от типа сопровождения: ведение беременности до родов, ведение беременности и родов, ведение беременности, роды и постродовой период, иногда он может составлять до нескольких месяцев, продолжает она. По словам госпожи Леоновой, есть также семейные программы, включающие не только ведение беременности и родов, но и подготовку обоих родителей к рождению ребенка — сопровождение психолога, обучение базовым навыкам ухода за младенцем.
Среди основных плюсов эксперты указывают экономию. Если женщина забеременеет в течение трех лет, то наблюдение беременности и ведение родов в рамках страховки будет стоить существенно дешевле, чем покупка контрактов, говорят в клинике «Мать и дитя». В идеале программа строится на принципе управляемого риска — если беременность протекает физиологично, затраты минимальны, если возникают осложнения, покрытие помогает снижать финансовую нагрузку, уточняет директор по коммуникациям сети «Клиника Фомина» Александр Милых. Инфляция в сфере здравоохранения делает фиксированную стоимость страховки привлекательной, поясняет господин Евсеенко.
Также полис может покрывать более широкий спектр услуг, чем ОМС, включая расширенные обследования, консультации специалистов, комфортные условия получения качественной медицинской помощи, отмечают в «Югории». По словам господина Милых, важно, чтобы страховая компания сотрудничала с клиниками, способными обеспечить высокотехнологичную, доказательную и непрерывную помощь.
В клиниках отмечают, что основной риск подобного страхования может заключаться в формализации и снижении качества медицинской помощи. Например, если страховая компания ограничивает перечень процедур или навязывает клинические решения, это в некоторой степени может повлиять на здоровье матери и ребенка, отмечает господин Милых. «Также возможен конфликт интересов. Медики заинтересованы в индивидуализированном подходе, страховые компании — в снижении расходов. Кроме того, при высоких рисках у пациентки страховая может либо отказаться от покрытия, либо завысить тариф»,— считает эксперт. Из числа возможных рисков нужно отметить, что обычно программа наблюдения беременности не предусматривает наблюдение беременной в стационаре, добавляют в «Медси».
Источник: https://www.kommersant.ru/doc/7833610?query=%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8
Фото из открытых источников
