В последние годы для повышения доверия населения к страховому рынку большое внимание уделялось повышению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также совершенствованию системы управления рисками страховых организаций. «Функционирующая полноценная инфраструктура позволяет обеспечить защиту прав страхователей, включая системы урегулирования споров и гарантирования выплат. Созданы условия для новых социально-ориентированных продуктов страхования, включая продукты с субсидированием и льготным налогообложением. Имеется правовая среда для развития вменного страхования и пуллинговой системы», - сообщила участникам сессии директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Асель Амирбаева.
Модератор панельной дискуссии Ерлан Бурабаев, управляющий директор Центра развития фондового и страхового сектора Ассоциации финансистов Казахстана отметил гибкость регулятора, который часто шел на встречу рынка.
«Мы постоянно работаем над расширением линейки страховых продуктов. Особенно это заметно в отрасли страхования жизни. Сразу несколько новых продуктов у нас есть. Особо отмечу, unit-linked. К сожалению, только одна компания работает с этим продуктом (с этим продуктом на рынке РК работает только Nomad Life – Прим. ред.). Еще один новый продукт — это совместные аннуитеты или супружеский аннуитет. Для того чтобы его ввести нами было много сделано», - подчеркнула директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР.
По мнению представителя регулятора страховой продукт с точки зрения гарантии выглядит лучше банковского продукта. «Однако, необходимо обратить внимание участников рынка на качество оказываемых страховых услуг. Поэтому мы усиливаем фокус внимания на поведенческом надзоре. Будет осуществляться анализ бизнес-процессов страховых организаций», - заверила Асель Амирбаева.
Что мешает развитию страхования жизни
Согласно данным, опубликованным Insurance Information Institute, в США около 54% жителей защищены полисами страхования жизни. Скорее всего, этот показатель включает членов семьи застрахованного лица, но даже с учетом этого можно заключить, что популярность страхования жизни в США выше на порядок, чем в нашей стране. «Мы проанализировали рынок страхования с момента создания. Так, если считать 2000 год точкой отсчета современного рынка страхования Казахстана, то получится, что мы совсем не далеко ушли. Посмотрите, в 2000 году была мизерное количество клиентов и доля к ВВП страховых премий тоже мизерная (количество застрахованных всего 79 чел.), а к 2021 году премии к ВВП достигли всего 0,32%. При этом застраховано в нашей отрасли 2,9 млн», - констатировал заместитель председателя правления КСЖ Халык-Life Андрей Джексембаев.
Диспропорция по словам спикера объясняется просто: в нашей стране страхование жизни – это или обязательный, или вменный вид страхования. «Если мы уберем клиентов банков, то есть банковское страхование, то останется совсем небольшое количество людей, которые заключают с нами договора добровольно. И это договоры накопительного или инвестиционного страхования жизни», - заявил зампред КСЖ Халык-Life.
Факторы, которые сдерживают накопительное страхование:
снижение потребительской способности населения и ограниченный уровень доходов;
низкий уровень финансовой грамотности;
низкий уровень доверия населения,
низкий уровне доходности.
«Слабые экономические стимулы тоже не способствуют продвижению накопительных продуктов страхования жизни. Сейчас при заключении такого договора, клиенты могут сэкономить на подоходном налоге порядка 8 тыс. тенге в месяц. Мы считаем, что эта сумма незначительная. Для того чтобы стимулировать население нужна большая поддержка. Кроме того, против нас самих играет сложность продуктов. Посмотрите, депозит всем понятен. Но, всё-таки просим обратить внимание на недостаточность поддержки со стороны государства», - подчеркнул Андрей Джексембаев.
Как можно изменить ситуацию
По мнению регулятора во многом решение указанных вопросов можно реализовать в рамках дальнейшей цифровизации отрасли. Участники сессии обсудили инновационные технологии и возможности внедрения цифровых решений при разработке страховых продуктов и сервисов, отвечающих потребностям клиента.
«Цифровая трансформация страхового рынка – это главный тренд отрасли. Использование цифровых технологий позволит оптимизировать и автоматизировать все бизнес-процессы страхования. Что в конечном итоге повысит охват, доступность и качество страховых услуг для населения и бизнеса», - подытожила Асель Амирбаева.
С таким предположением согласился представитель КСЖ Халык-Life: «За рубежом очень много продуктов продается через маркет-плейсы или в рамках финансовых экосистем. Нам всем следует над этим работать».
Кроме того, страховщики обратили внимание представителей АРРФР на жесткость регулирования. «Доходность можно повысить за счет расширения перечня финансовых инструментов, в которые могут вкладываться страховщики. Мы предлагаем упростить регулирование для низко рискованных инструментов. Кроме того, необходимо расширить перечень страховых продуктов, которые были бы застрахованы в Фонде гарантирования страховых выплат. Надежность и высокая доходность будут способствовать популяризации накопительного страхования жизни», - уверен Андрей Джексембаев.
Финансовую грамотность можно повышать через младшее поколение казахстанцев в школах и ВУЗах. «Я верю, что будущее за накопительным страхованием жизни. Потребность в страховании жизни сейчас у клиентов минусовая. Посмотрите, мы и пять лет назад говорили о низких показателях, недостаточной поддержке государства. Мы топчемся на месте! Простите за сравнение, но мы выныриваем из воды, предлагаем рынку новые продукты, потом приходят внешние шоки, и мы вновь уходим под воду. Нам нужен большой прорыв. Это может быть игрок как Kaspi в банковском секторе, или идея, или продукт, который станет локомотивом для всего рынка», - высказал свою точку зрения Олег Ханин, председатель правления АО СК «Коммеск-Өмір».
Фото из открытых источников
