bs-preloader__icon
ru kz en

Страхование жизни – социально-ориентированный финансовый продукт

Традиционно дискуссии на конгрессе финансистов Казахстана сосредоточены в основном на развитии банковского сектора. Ведь, он самый большой в финотрасли нашей страны. Однако, ежегодно одна панельная сессия отводится страховому сектору. В этот раз профессиональные участники рынка обсуждали страхование жизни как самый социально-ориентированный финансовый продукт, который в нашей стране недооценен.
Страхование жизни – социально-ориентированный финансовый продукт

В последние годы для повышения доверия населения к страховому рынку большое внимание уделялось повышению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также совершенствованию системы управления рисками страховых организаций. «Функционирующая полноценная инфраструктура позволяет обеспечить защиту прав страхователей, включая системы урегулирования споров и гарантирования выплат. Созданы условия для новых социально-ориентированных продуктов страхования, включая продукты с субсидированием и льготным налогообложением. Имеется правовая среда для развития вменного страхования и пуллинговой системы», - сообщила участникам сессии директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Асель Амирбаева.

Модератор панельной дискуссии Ерлан Бурабаев, управляющий директор Центра развития фондового и страхового сектора Ассоциации финансистов Казахстана отметил гибкость регулятора, который часто шел на встречу рынка.  

«Мы постоянно работаем над расширением линейки страховых продуктов. Особенно это заметно в отрасли страхования жизни. Сразу несколько новых продуктов у нас есть. Особо отмечу, unit-linked. К сожалению, только одна компания работает с этим продуктом (с этим продуктом на рынке РК работает только Nomad Life – Прим. ред.). Еще один новый продукт — это совместные аннуитеты или супружеский аннуитет. Для того чтобы его ввести нами было много сделано», - подчеркнула директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов АРРФР.

По мнению представителя регулятора страховой продукт с точки зрения гарантии выглядит лучше банковского продукта. «Однако, необходимо обратить внимание участников рынка на качество оказываемых страховых услуг. Поэтому мы усиливаем фокус внимания на поведенческом надзоре. Будет осуществляться анализ бизнес-процессов страховых организаций», - заверила Асель Амирбаева.

Что мешает развитию страхования жизни

Согласно данным, опубликованным Insurance Information Institute, в США около 54% жителей защищены полисами страхования жизни. Скорее всего, этот показатель включает членов семьи застрахованного лица, но даже с учетом этого можно заключить, что популярность страхования жизни в США выше на порядок, чем в нашей стране. «Мы проанализировали рынок страхования с момента создания. Так, если считать 2000 год точкой отсчета современного рынка страхования Казахстана, то получится, что мы совсем не далеко ушли. Посмотрите, в 2000 году была мизерное количество клиентов и доля к ВВП страховых премий тоже мизерная (количество застрахованных всего 79 чел.), а к 2021 году премии к ВВП достигли всего 0,32%. При этом застраховано в нашей отрасли 2,9 млн», - констатировал заместитель председателя правления КСЖ Халык-Life Андрей Джексембаев.

Диспропорция по словам спикера объясняется просто: в нашей стране страхование жизни – это или обязательный, или вменный вид страхования. «Если мы уберем клиентов банков, то есть банковское страхование, то останется совсем небольшое количество людей, которые заключают с нами договора добровольно. И это договоры накопительного или инвестиционного страхования жизни», - заявил зампред КСЖ Халык-Life.

Факторы, которые сдерживают накопительное страхование:

снижение потребительской способности населения и ограниченный уровень доходов;

низкий уровень финансовой грамотности;

низкий уровень доверия населения,

низкий уровне доходности.

«Слабые экономические стимулы тоже не способствуют продвижению накопительных продуктов страхования жизни. Сейчас при заключении такого договора, клиенты могут сэкономить на подоходном налоге порядка 8 тыс. тенге в месяц. Мы считаем, что эта сумма незначительная. Для того чтобы стимулировать население нужна большая поддержка. Кроме того, против нас самих играет сложность продуктов. Посмотрите, депозит всем понятен. Но, всё-таки просим обратить внимание на недостаточность поддержки со стороны государства», - подчеркнул Андрей Джексембаев.

Как можно изменить ситуацию

По мнению регулятора во многом решение указанных вопросов можно реализовать в рамках дальнейшей цифровизации отрасли. Участники сессии обсудили инновационные технологии и возможности внедрения цифровых решений при разработке страховых продуктов и сервисов, отвечающих потребностям клиента.

«Цифровая трансформация страхового рынка – это главный тренд отрасли. Использование цифровых технологий позволит оптимизировать и автоматизировать все бизнес-процессы страхования. Что в конечном итоге повысит охват, доступность и качество страховых услуг для населения и бизнеса», - подытожила Асель Амирбаева.

С таким предположением согласился представитель КСЖ Халык-Life: «За рубежом очень много продуктов продается через маркет-плейсы или в рамках финансовых экосистем. Нам всем следует над этим работать».

Кроме того, страховщики обратили внимание представителей АРРФР на жесткость регулирования. «Доходность можно повысить за счет расширения перечня финансовых инструментов, в которые могут вкладываться страховщики. Мы предлагаем упростить регулирование для низко рискованных инструментов. Кроме того, необходимо расширить перечень страховых продуктов, которые были бы застрахованы в Фонде гарантирования страховых выплат. Надежность и высокая доходность будут способствовать популяризации накопительного страхования жизни», - уверен Андрей Джексембаев.

Финансовую грамотность можно повышать через младшее поколение казахстанцев в школах и ВУЗах. «Я верю, что будущее за накопительным страхованием жизни. Потребность в страховании жизни сейчас у клиентов минусовая. Посмотрите, мы и пять лет назад говорили о низких показателях, недостаточной поддержке государства. Мы топчемся на месте! Простите за сравнение, но мы выныриваем из воды, предлагаем рынку новые продукты, потом приходят внешние шоки, и мы вновь уходим под воду. Нам нужен большой прорыв. Это может быть игрок как Kaspi в банковском секторе, или идея, или продукт, который станет локомотивом для всего рынка», - высказал свою точку зрения Олег Ханин, председатель правления АО СК «Коммеск-Өмір».

Фото из открытых источников

Поделиться
читайте также
Третья волна Covid-19 и ставки страховых взносов
Третья волна Covid-19 и ставки страховых взносов

Эксперты ожидают, что последствия пандемии ко...

Назван овощ, способный защитить от опасных заболеваний
Назван овощ, способный защитить от опасных заболеваний

Ученые установили, что, употребляя артишоки, м...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку