Законопроект, разработанный депутатом от Хэмптона Джейон Уорд (демократ), запрещает страховщикам дискриминировать граждан на основании приема PrEP — высокоэффективного метода профилактики ВИЧ. Препарат, одобренный Управлением по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов США (FDA) с 2012 года, снижает риск заражения ВИЧ половым путем примерно на 99%, а при употреблении инъекционных наркотиков — на 74%.
Хотя федеральное законодательство уже обязывает страховые компании покрывать расходы на PrEP в рамках медицинского страхования, страхование жизни, инвалидности и долгосрочного ухода регулируется на уровне штатов. Ранее многие страховщики отказывали в полисе или завышали премии заявителям, которые принимают PrEP, ссылаясь на «повышенный риск».
Активисты и правозащитники указывают на двойные стандарты: страховые компании не отказывают в покрытии людям, которые получают другие профилактические услуги, например, вакцину Gardasil от вируса папилломы человека (ВПЧ), также передающегося половым путем. «Когда страховая компания исключает из покрытия квалифицированного заявителя только потому, что он принимает PrEP, это не имеет смысла, ведь тот же человек без PrEP был бы застрахован. Они страхуют более рискованных и исключают менее рискованных», — заявил Бен Кляйн, юрист из правозащитной организации GLAD Law, занимающейся вопросами ЛГБТК+ и людей с ВИЧ.
Новое законодательство Вирджинии появилось на фоне федеральных инициатив: сенаторы США от Калифорнии и Миннесоты уже подготовили законопроект, который может распространить аналогичные запреты на дискриминацию на всю страну.
Как устроено страхование в США и при чем здесь PrEP
В Соединенных Штатах существует два основных типа страхования, которые важно различать: медицинское страхование (health insurance) и страхование жизни (life insurance), а также смежные виды — страхование инвалидности и долгосрочного ухода. Они регулируются по-разному и имеют разные цели.
Медицинское страхование покрывает расходы на лечение, лекарства и профилактику. На федеральном уровне действует закон, обязывающий страховые компании включать в покрытие определенные профилактические услуги без дополнительной платы для пациента. Препарат для доконтактной профилактики ВИЧ (PrEP) входит в этот перечень с 2019 года, поэтому медицинские страховки обязаны оплачивать его для всех, кому он назначен. Это правило действует по всей стране независимо от штата.
Страхование жизни — это отдельный продукт. Оно не оплачивает лечение, а выплачивает определенную сумму денег вашим родственникам или другим указанным вами людям (бенефициарам) в случае вашей смерти. Это финансовый инструмент, который обеспечивает защиту близких от потери дохода, позволяет покрыть долги, ипотеку или расходы на образование детей.
При оформлении полиса страхования жизни компания проводит оценку вашего состояния здоровья и образа жизни — этот процесс называется андеррайтингом. Страховщик может запросить вашу медицинскую историю, результаты анализов, информацию о принимаемых лекарствах, а также данные о профессии, хобби и других факторах, которые могут влиять на продолжительность жизни. На основе этой информации компания решает:
- одобрить ли вам полис;
- по какой ставке (премии) вы будете платить — выше или ниже стандартной;
- установить ли какие-либо ограничения или исключения в покрытии.
Андеррайтинг — стандартная практика во многих странах, и он основан на актуарных расчетах: страховщики анализируют статистику смертности и заболеваемости для разных групп населения, чтобы определить справедливую цену за риск.
PrEP (pre-exposure prophylaxis) — это лекарство, которое принимают люди с высоким риском заражения ВИЧ, чтобы предотвратить инфекцию. В клинических исследованиях доказано, что при правильном приеме PrEP снижает риск заражения ВИЧ половым путем примерно на 99%. Препарат одобрен в США с 2012 года, и его эффективность признана мировым медицинским сообществом.
До июля 2026 года в штате Вирджиния и во многих других штатах страховые компании по страхованию жизни могли отказывать людям, принимающим PrEP, в выдаче полиса или предлагать им полис по завышенной ставке. Страховщики рассматривали прием PrEP как индикатор того, что человек ведет образ жизни, который может быть связан с повышенным риском инфицирования ВИЧ, хотя сам препарат снижает этот риск до минимального уровня. При этом те же компании не применяли подобные меры к людям, которые используют другие профилактические средства — например, вакцину от вируса папилломы человека (HPV), которая также защищает от инфекции, передающейся половым путем.
Фото из открытых источников
