«Большинство людей, перенесших рак, считают, что получить страховку абсолютно невозможно, — рассказал Даррен Девайн, финансовый консультант компании Sun Life и президент Devine and Associates Financial Services в городе Гуэлф (провинция Онтарио). — Но сфера страхования значительно изменилась».
Раньше страховые агенты советовали людям, пережившим рак, обращаться только к специализированным страховщикам, которые выдавали полисы с ограниченной номинальной стоимостью, многочисленными исключениями и высокими тарифами. Теперь же крупные страховые компании рассматривают такие заявки на общих основаниях и могут предлагать стандартные тарифы. Решение зависит от таких факторов, как тип рака и продолжительность периода стабильной ремиссии.
«Я думаю, что тип лечения, которое проходил человек, и длительность ремиссии будут определять, соответствует ли он критериям, — пояснила Банаша Шах, актуарий-консультант в Jennings Consulting. — Но то, что теперь он может подать заявку, не получая указаний вроде "не стоит, обратитесь к специализированным страховщикам", — вот что действительно изменило ситуацию».
В страховой компании Sun Life подтвердили, что предлагают покрытие для лиц, переживших рак, по всем своим продуктам страхования жизни. Как сообщил Майкл Ван Альфен, вице-президент по страховым решениям, при оценке рисков учитывается достаточный период стабильного восстановления — отсутствие рецидива в течение нескольких лет в зависимости от типа и стадии рака. Каждый случай рассматривается индивидуально, но компания может предложить покрытие «в большинстве случаев». Некоторые предложения будут иметь повышенный рейтинг, но возможно и стандартное предложение.
Аналогичную политику проводит и Manulife. Как сообщила Карен Катлер, руководитель отдела андеррайтинга, лица, пережившие рак, могут подать заявку на все виды страхования жизни на основе аналогичных критериев оценки рисков после завершения лечения. По словам Катлер, число людей, выживающих после рака, сейчас выше, чем когда-либо прежде.
Страховые компании внимательно следят за данными о выживаемости при разных типах рака, чтобы понимать, как новые методы лечения влияют на прогнозы. Например, пятилетняя выживаемость при некоторых видах рака щитовидной железы приближается к 100%. Для рака поджелудочной железы, напротив, этот показатель составляет 20% или меньше, согласно данным Канадского онкологического общества.
Даже при низких показателях выживаемости, чем дольше заявитель живет с раком, тем выше вероятность получения страхового покрытия, отметил Байрен Иннес, управляющий директор Jennings Consulting. При раке на поздних стадиях риск рецидива выше, поэтому заявки, поданные в течение первых пяти лет после завершения лечения, с большей вероятностью будут облагаться повышенными страховыми взносами. Однако со временем эти надбавки снижаются. Например, человек, которому шесть лет назад удалили меланому, уже может получить полис со стандартным тарифом (в зависимости от стадии).
Эксперты дают и практические советы. Если заявителю отказывают в страховании из-за слишком раннего обращения после окончания лечения, страховщик может временно выдать менее дорогой страховой продукт и предложить повторно подать заявку на стандартный полис позже. В отличие от диабета, рак не требует постоянного лечения, поэтому компании заинтересованы включать таких людей в стандартные страховые продукты. «Мы хотим включить их в стандартный пакет услуг и учитывать статистику выживаемости», — подчеркнула Банаша Шах.
Агентам при работе с клиентами, пережившими рак, советуют заранее запрашивать подробную информацию: тип и стадию рака, полученное лечение, дату его завершения и наличие текущих проблем. Также важно на раннем этапе выяснить готовность клиента платить более высокую страховую премию. Чтобы умерить ожидания, агенты должны информировать клиентов о том, что страховщик может изменить тарифы или вовсе отказать в покрытии. «Последнее, чего вы хотите, — это дать слишком много обещаний и не выполнить их», — предупредил Даррен Девайн.
Если заявка все же отклонена, можно рассмотреть варианты гарантированного страхования, например, групповой полис от работодателя. Самозанятые клиенты могут присоединиться к групповому плану через профессиональную ассоциацию. Кроме того, агенты советуют поощрять к оформлению страхования жизни здорового супруга. Как отметил Девайн, пережившие болезнь часто с сожалением вспоминают, что надо было позаботиться об этом заранее, и это служит напоминанием здоровому партнеру: лучше изучить вопрос сейчас, пока здоровье позволяет получить хорошее покрытие.
Источник: https://advisor.ca/insurance/life/how-insurers-extended-life-insurance-coverage-to-cancer-survivors/
Фото из открытых источников
