«Қатерлі ісікпен ауырған адамдардың көпшілігі өмірді сақтандыруды алу мүлде мүмкін емес деп ойлайды, – дейді Онтарио провинциясындағы Гуэлф қаласында орналасқан Devine and Associates Financial Services компаниясының президенті әрі Sun Life компаниясының қаржылық кеңесшісі Даррен Девайн. – Бірақ сақтандыру саласы айтарлықтай өзгерді».
Бұрын сақтандыру агенттері қатерлі ісіктен жазылған клиенттерге тек мамандандырылған сақтандыру компанияларына жүгінуді ұсынатын. Мұндай компаниялар сақтандыру сомасы шектеулі, көптеген ерекшеліктері бар және тарифтері жоғары полистерді ғана ұсынатын. Қазір ірі сақтандыру компаниялары мұндай өтінімдерді жалпы тәртіппен қарап, кей жағдайда стандартты тарифтер бойынша сақтандыруды ұсына алады. Шешім қабылдауда қатерлі ісіктің түрі мен тұрақты ремиссия кезеңінің ұзақтығы маңызды рөл атқарады.
«Менің ойымша, адамның қандай ем қабылдағаны және ремиссияның қанша уақытқа созылғаны оның талаптарға сәйкестігін анықтайды, – дейді Jennings Consulting компаниясының актуарий-кеңесшісі Банаша Шах. – Бірақ ең басты өзгеріс – енді адамдарға “өтініш бермеңіз, мамандандырылған сақтандырушыларға барыңыз” деп айтпайды. Олар кәдімгі тәртіппен өтініш бере алады».
Sun Life компаниясы қатерлі ісіктен айыққан адамдарға өмірді сақтандыру өнімдерінің барлық түрі бойынша сақтандыру қорғанысын ұсынатынын растады. Компанияның сақтандыру шешімдері жөніндегі вице-президенті Майкл Ван Альфеннің айтуынша, тәуекелдерді бағалау кезінде адамның белгілі бір уақыт бойы тұрақты сауығу кезеңінен өткендігі ескеріледі. Яғни қатерлі ісіктің түрі мен сатысына байланысты бірнеше жыл бойы аурудың қайталанбауы маңызды фактор болып саналады. Әрбір жағдай жеке қаралады, алайда компания көптеген жағдайда сақтандыру қорғанысын ұсына алады. Кейбір клиенттер үшін тарифке үстеме коэффициент қолданылуы мүмкін, бірақ стандартты шарттармен сақтандыру мүмкіндігі де қарастырылады.
Осындай саясатты Manulife компаниясы да ұстанады. Компанияның андеррайтинг бөлімінің басшысы Карен Катлердің айтуынша, емдеу аяқталғаннан кейін тәуекелдерді бағалау критерийлеріне сәйкес келетін қатерлі ісіктен жазылған адамдар өмірді сақтандырудың барлық түріне өтініш бере алады. Оның сөзінше, бүгінде қатерлі ісіктен аман қалған адамдардың саны бұрын-соңды болмаған деңгейге жеткен.
Сақтандыру компаниялары әртүрлі қатерлі ісік түрлері бойынша өмір сүру статистикасын мұқият бақылап отырады. Бұл жаңа емдеу әдістерінің болжамдарға қалай әсер ететінін түсінуге мүмкіндік береді. Мысалы, қалқанша безінің кейбір қатерлі ісік түрлері бойынша бес жылдық өмір сүру көрсеткіші 100%-ға жуықтайды. Ал ұйқыбезі қатерлі ісігі кезінде бұл көрсеткіш, Канаданың онкологиялық қоғамының мәліметінше, 20% немесе одан да төмен болуы мүмкін.
Jennings Consulting компаниясының басқарушы директоры Байрен Иннестің айтуынша, тіпті өмір сүру көрсеткіштері төмен болған жағдайда да, адам қатерлі ісік диагнозымен неғұрлым ұзақ өмір сүрсе, сақтандыру алу ықтималдығы соғұрлым жоғары болады. Қатерлі ісіктің кеш сатыларында аурудың қайта оралу қаупі жоғары болғандықтан, емдеу аяқталғаннан кейінгі алғашқы бес жыл ішінде берілген өтінімдерге көбіне жоғары сақтандыру тарифтері қолданылады. Алайда уақыт өте келе бұл үстеме тарифтер төмендейді. Мысалы, алты жыл бұрын меланоманы алып тастаған адам (ауру сатысына байланысты) бүгінде стандартты тарифпен полис рәсімдей алады.
Сарапшылар тәжірибелік кеңестер де береді. Егер клиент емдеу аяқталғаннан кейін тым ерте өтініш бергендіктен сақтандырудан бас тарту алса, сақтандырушы уақытша арзанырақ сақтандыру өнімін ұсынып, кейінірек стандартты полиске қайта өтініш беруді ұсынуы мүмкін. Қант диабетінен айырмашылығы, қатерлі ісік көбіне үздіксіз емдеуді талап етпейді. Сондықтан сақтандыру компаниялары мұндай клиенттерді стандартты өнімдер қатарына қосуға мүдделі.
«Біз оларды стандартты сақтандыру өнімдеріне қосқымыз келеді және өмір сүру статистикасын ескереміз», – деп атап өтті Банаша Шах.
Қатерлі ісіктен жазылған клиенттермен жұмыс істейтін агенттерге алдын ала толық ақпарат жинау ұсынылады: қатерлі ісіктің түрі мен сатысы, алынған емдеу әдістері, емнің аяқталған күні және қазіргі кездегі денсаулық жағдайы. Сонымен қатар клиенттің жоғары сақтандыру жарнасын төлеуге дайын екендігін ерте кезеңде анықтау маңызды. Клиенттердің күткен нәтижелерін шынайы деңгейде ұстау үшін агенттер сақтандырушының тарифті өзгертуі немесе сақтандырудан мүлде бас тартуы мүмкін екенін түсіндіруі қажет.
«Ең соңғы қалайтын нәрсеңіз – орындалмайтын уәдені көп беру», – дейді Даррен Девайн.
Егер өтінім қабылданбаса, кепілдендірілген сақтандыру нұсқаларын қарастыруға болады. Мысалы, жұмыс беруші ұсынатын топтық сақтандыру бағдарламалары. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған азаматтар кәсіби қауымдастықтар арқылы топтық сақтандыру жоспарларына қосыла алады. Сонымен қатар агенттер дені сау жұбайына немесе серіктесіне өмірді сақтандыру рәсімдеуді де ұсынады.
Даррен Девайннің айтуынша, ауыр дерттен өткен адамдар кейіннен сақтандыруды ертерек рәсімдемегеніне жиі өкініш білдіреді. Бұл дені сау серіктес үшін маңызды ескерту: денсаулық мүмкіндік беріп тұрған кезде сақтандыру мәселесін зерттеп, қолайлы сақтандыру қорғанысын алу әлдеқайда тиімді.
Дереккөз: Advisor.ca
Фото: ашық дереккөздерден алынды.
