Казахстанские страховщики жизни ожидают значительного расширения линейки цифровых продуктов в ближайшие годы, что связано как с растущим спросом со стороны клиентов, так и с регуляторными изменениями на рынке. Опрошенные нами компания утверждают, что цифровизация станет основным драйвером роста страховой отрасли, особенно в сегменте страхования жизни, где для поколения Z, привыкшего к цифровым сервисам, необходимо создавать полностью цифровые продукты, интегрированные в повседневную жизнь.
С 2024 года в КСЖ Nomad Life внедрена возможность заключать договоры пенсионного аннуитета в электронном формате при переводе пенсионных накоплений из ЕНПФ. Часть клиентов уже пользуется этим решением.
При этом другие по-прежнему предпочитают оформлять договоры на бумаге — либо из-за большего доверия к традиционному формату, либо из-за недостаточного уровня цифровых навыков. «Предполагаем, что по мере роста доверия населения к такому формату заключения договоров, а также завершения доработок в части автоматизации процессов заключения дополнительных соглашений и расторжений договоров пенсионного аннуитета будет возможен полноценных переход на онлайн», - комментируют в КСЖ Nomad Life.
Как молодая компания, BCC Life с самого начала закладывает цифровую модель как основу развития продукта, поэтому мы планируем выстраивать его сразу как онлайн-решение - с возможностью оформления на сайте bcclife.kz без необходимости посещения офиса.
«Наша цель — сделать процесс максимально доступным для потенциальных клиентов по всей стране. Мы ориентируемся на запуск онлайн-оформления с нуля, с минимальным пакетом документов и упрощённой процедурой идентификации клиента. Это позволит существенно сократить время оформления и повысить удобство получения услуги, - объясняет Бахтияр Тугельбасов, член правления по ИТ КСЖ ВСС Life. - На текущем этапе мы завершаем подготовку цифровой инфраструктуры и внутренних процессов, необходимых для полноценного онлайн-оформления. Запуск будет происходить поэтапно, чтобы обеспечить стабильность сервиса и высокий уровень клиентского опыта с первых дней».
В настоящее время большинство страховщиков рассматривают онлайн-канал не как дополнительный, а как основной формат продаж пенсионного аннуитета, который обеспечит масштабируемость и доступность продукта для населения.
В КСЖ «Евразия» внедрены онлайн-сервисы: Обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС), «Пенсионный аннуитет», «Евразия Keleshek (в рамках Государственной образовательной накопительной системы), Вменённое медицинское страхование (ВМС). До конца текущего года планируется автоматизировать процессы заключения договоров срочного страхования жизни. «С начала 2026 года Пенсионный аннуитет в нашей компании уже можно заключить онлайн. Все процессы автоматизированы», - говорит Игорь Енгалычев, управляющий директор АО «КСЖ «Евразия».
Solvency II
Поэтапное внедрение элементов международной системы Solvency II действительно требует от компаний по страхованию жизни развития IT-инфраструктуры, усиления аналитической функции и актуарной экспертизы. «В нашей компании уже создана IT-инфраструктура для расчета страховых обязательств в соответствии с требованиями МСФО 17, и данный фундамент одновременно формирует хорошие предпосылки для проведения расчетов в рамках подходов Solvency II», - уточняют в КСЖ Nomad Life.
В настоящее время компания на ежегодной основе проводит оценку платежеспособности в соответствии с принципами Solvency II, а также анализирует возможности дальнейшего совершенствования применяемой модели оценки.
Одновременно финансовым регулятором ведется работа по поэтапному внедрению отдельных элементов Solvency II в нормативные правовые акты Республики Казахстан. «После окончательной выработки регуляторной модели оценки и закрепления соответствующих требований компания будет готова приступить к дополнительной доработке действующей IT-инфраструктуры с учетом новых регуляторных параметров.
Таким образом, на текущем этапе основной акцент делается на развитии уже созданной технологической и методологической базы, что позволит обеспечить более эффективную адаптацию к будущим требованиям», - подчеркивают в КСЖ Nomad Life.
Финансисты говорят, что рынок движется к модели, где страхование жизни становится не просто отдельным полисом, а встроенным цифровым сервисом с понятными условиями и честной ценой.
«Взрывной рост продаж и активное развитие онлайн-процессов требуют от нас постоянных инвестиций в масштабируемость и кибербезопасность. Каждый год мы проводим глубокую модернизацию IT-инфраструктуры, переходя на современные гибкие и безопасные решения. Что касается подготовки к Solvency II, мы активно обновляем наш аналитический стек и системы управления данными. Это необходимо для обеспечения высочайшего качества актуарных расчётов и отчётности. Мы планомерно выстраиваем процессы риск-ориентированного управления уже сейчас, чтобы быть полностью готовыми к моменту внедрения новых требований регулятора», - делится Игорь Енгалычев, управляющий директор АО «КСЖ «Евразия».
Внедрение МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования» является фундаментальной базой для перехода к Solvency II, так как оба стандарта требуют оценки страховых обязательств на основе актуальной рыночной стоимости и дисконтирования денежных потоков. «Так как наша компания начала свою работу в 2024 году, мы сразу стартовали с использованием плана счетов МСФО 17 как основного, т.е. международный стандарт финансовой отчетности IFRS 17 был основой нашей системы учета с первых дней компании. Мы используем единые массивы данных (Data Sets) как для отчетности по МСФО 17, так и для регуляторных расчетов Solvency II. Это исключает расхождения в цифрах между бухгалтерией и риск-менеджментом. Естественно, доработка моделей учёта IFRS 17 ведётся регулярно, так как появление новых продуктов могут требовать ранее не существовавших моделей учета», - подчеркивает Бахтияр Тугельбасов, член правления по ИТ КСЖ ВСС Life.
Переход к полностью цифровому формату требует решения двух взаимосвязанных задач. С одной стороны, необходимо повышать цифровую грамотность населения и укреплять доверие к онлайн-документам, ведь часть клиентов по-прежнему выбирает бумажные договоры. С другой стороны, сама отрасль готовит технологический фундамент для следующего этапа развития: компании уже сейчас выстраивают IT-инфраструктуру в соответствии с требованиями МСФО 17 и принципами Solvency II, инвестируют в кибербезопасность и аналитику.
Фото из открытых источников
