Парадокс заключается в том, что страховые компании по-прежнему делят заявителей всего на две категории: курильщики и некурящие. Чтобы получить ставку некурящего, необходимо полностью отказаться от никотина как минимум на 12 месяцев. Любой, кто использует никотин — через сигареты, вейпы, никотиновые пэучи или другие бездымные продукты, — автоматически попадает в категорию курильщиков. При этом страховщики тщательно оценивают давление, холестерин, профессию, семейную историю и увлечения, но в вопросе никотина дифференциация рисков отсутствует.
Эксперты по снижению вреда от табака называют такой подход возмутительным. За последнее десятилетие накопилось огромное количество доказательств, что никотин не является основной причиной болезней, связанных с курением. Публикации Public Health England, исследования Королевского колледжа Лондона и Университетского колледжа Лондона подтверждают, что у курильщиков, полностью перешедших на вейпинг, значительно снижается воздействие вредных веществ. Аналогичные данные получены и по никотиновым пэучам. Более того, NHS (Национальная служба здравоохранения) рассматривает вейпинг как допустимый вариант для курильщиков, которым трудно отказаться от привычки, а государственные программы даже выдают стартовые наборы для вейпинга в качестве средства отказа от курения.
Как же страховщики оправдывают свою позицию? Их аргумент прост: модели ценообразования опираются на долгосрочные данные смертности. Риски курения изучены за десятилетия, тогда как современные никотиновые альтернативы существуют гораздо меньше. Кроме того, многие вейперы и пользователи пэучей — бывшие курильщики, и страховщики учитывают остаточные риски от прошлого стажа, а также вероятность возврата к курению. Однако критики парируют: если оценка риска действительно основана на доказательствах, то существенные различия в уровне вреда должны отражаться и в цене полиса.
Такая же ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Индии главный технический директор Bajaj General Insurance Амарнатх Саксена заявляет, что дифференциация неоправданна, ссылаясь на исследования, которые связывают вейпинг с артериальной жесткостью и воспалением. Однако эти аргументы, по мнению мирового научного сообщества, уже опровергнуты. С ростом популярности вейпинга в мире давление на страховщиков с целью пересмотреть устаревшие классификации будет только усиливаться.
Есть и непреднамеренное следствие: нынешняя практика снижает стимул для курильщиков переходить на менее вредные альтернативы. Те, кто уже сделал этот шаг, отмечают улучшение самочувствия, но не видят разницы в стоимости страховки. Это создает путаницу и подрывает доверие к системе.
Пока государственная политика в области общественного здоровья адаптируется к научным реалиям, а число курильщиков сокращается благодаря переходу на бездымные продукты, андеррайтинг в страховании жизни остается в прошлом веке. Пока страховщики не начнут признавать разницу между курением и бездымным потреблением никотина, многие бывшие курильщики будут продолжать платить премии за риски, которым они больше не подвергаются. Для отрасли, построенной на точной оценке рисков, это остается досадным противоречием современной табачной политики.
Фото из открытых источников
