Парадокс мынада: сақтандыру компаниялары өтініш берушілерді әлі күнге дейін тек екі санатқа бөледі — темекі шегушілер және темекі шекпейтіндер. Темекі шекпейтіндерге арналған тарифті алу үшін кемінде 12 ай бойы никотиннен толықтай бас тарту қажет. Темекі, вейп, никотинді паучтар немесе басқа да түтінсіз никотин өнімдерін пайдаланатын кез келген адам автоматты түрде темекі шегушілер санатына енгізіледі. Бұл ретте сақтандырушылар қан қысымын, холестерин деңгейін, мамандығын, отбасылық ауру тарихын және хоббиін мұқият бағалайды, алайда никотинді тұтыну мәселесінде тәуекелдерді саралау жүргізілмейді.
Темекінің зиянын азайту саласының сарапшылары мұндай тәсілді негізсіз деп санайды. Соңғы он жыл ішінде никотиннің темекі шегуге байланысты аурулардың негізгі себебі еместігін дәлелдейтін көптеген ғылыми деректер жиналды. Public Health England, Лондон Корольдік колледжі және Лондон университеттік колледжі жүргізген зерттеулер темекіні толықтай вейппен алмастырған адамдардың зиянды заттардың әсеріне едәуір аз ұшырайтынын көрсетеді. Осындай нәтижелер никотинді паучтарға қатысты да алынған. Бұдан бөлек, NHS (Ұлттық денсаулық сақтау қызметі) вейпингті темекіден бірден бас тартуы қиын адамдар үшін қолайлы балама ретінде қарастырады, ал мемлекеттік бағдарламалар шылым шегуден бас тартуға көмектесу мақсатында вейпке арналған бастапқы жиынтықтарды да таратады.
Онда сақтандырушылар өз ұстанымын қалай түсіндіреді? Олардың негізгі уәжі қарапайым: тарифтер ұзақ мерзімді өлім-жітім статистикасына негізделіп қалыптастырылады. Темекі шегудің тәуекелдері ондаған жылдар бойы зерттеліп келеді, ал қазіргі заманғы никотиннің баламалы өнімдері нарықта әлдеқайда аз уақыт болды. Сонымен қатар вейп пен никотинді пауч қолданушылардың көбі — бұрын темекі шеккен адамдар. Сондықтан сақтандырушылар олардың бұрынғы темекі шегу тәжірибесіне байланысты сақталатын тәуекелдерді және темекіге қайта оралу ықтималдығын да ескереді. Алайда сыншылардың пікірінше, егер тәуекелді бағалау шынымен ғылыми дәлелдерге сүйенетін болса, онда зиян деңгейіндегі елеулі айырмашылық сақтандыру полисінің құнында да көрініс табуы тиіс.
Осындай жағдай басқа елдерде де байқалады. Мысалы, Үндістандағы Bajaj General Insurance компаниясының бас техникалық директоры Амарнатх Саксена вейпингтің артериялардың қатаюына және қабыну процестеріне әсері туралы зерттеулерге сүйене отырып, мұндай саралауды негізсіз деп есептейді. Алайда әлемдік ғылыми қауымдастықтың пікірінше, бұл тұжырымдар кейінгі зерттеулермен жоққа шығарылған. Вейпингтің әлемде кең таралуына байланысты сақтандыру компанияларына ескірген тәуекелдерді жіктеу жүйесін қайта қарау жөніндегі қысым алдағы уақытта күшейе түсуі ықтимал.
Мұның тағы бір күтпеген салдары бар: қазіргі тәжірибе темекі шегушілердің зияны төмен баламаларға көшуге деген ынтасын азайтады. Мұндай қадамға барған адамдар өз денсаулығының жақсарғанын байқаса да, сақтандыру құнының өзгермегенін көреді. Бұл тұтынушылар арасында түсінбеушілік туғызып, сақтандыру жүйесіне деген сенімді әлсіретеді.
Қоғамдық денсаулық сақтау саясаты ғылыми деректерге бейімделіп, темекі шегушілер саны түтінсіз өнімдерге көшу есебінен азайып жатқанымен, өмірді сақтандырудағы андеррайтинг тәжірибесі әлі де өткен ғасырдың қағидаларына сүйенеді. Сақтандырушылар темекі шегу мен никотинді түтінсіз тұтынудың арасындағы айырмашылықты мойындамайынша, көптеген бұрынғы темекі шегушілер өздері енді ұшырамайтын тәуекелдер үшін бұрынғыдай жоғары сақтандыру сыйлықақыларын төлей береді. Тәуекелдерді дәл бағалау қағидатына негізделген сала үшін бұл қазіргі темекіге қатысты саясаттағы ең елеулі қайшылықтардың бірі болып қалып отыр.
Фото: ашық дереккөздерден.
