Самый популярный у американцев продукт — пожизненная страховка. Человек платит фиксированные премии, размер которых установлен заранее, поступающие на его счет. Дальше деньги инвестируются (зачастую под небольшой гарантированный процент), часть из них идет на текущие расходы страховщика, остальное зачисляется на тот же счет. Начиная с определенного момента, клиент получает возможность снимать средства или же брать их в кредит у страховой компании под процент. Однако если их не вернуть, после смерти родственникам заплатят меньше. Сколько именно — тоже определяется при заключении договора и не зависит от того, как долго застрахованный платил взносы. При этом посмертные выплаты освобождаются от большинства налогов. Главные отличия от российского накопительного страхования: снимать деньги можно в любое время, пока на счете сохраняется остаток, а выплаты «несгораемой» суммы за дожитие нет.
Те, кому такой вариант не подходит, могут воспользоваться рисковым срочное или рисковое страхование. Его обычно выбирают молодые люди, которым важно обеспечить достойную жизнь близких на случай своей смерти (или потери трудоспособности). К тому же в молодости полис стоит дешевле. Чем старше становится человек, тем меньше от него зависят окружающие, а главной целью становится передача состояния по наследству, и налоговые льготы пожизненной страховки тоже играют свою роль. Независимо от вида страхования, посмертные выплаты всегда превышают общий объем уплаченных взносов.
Пожилые американцы часто оказываются в ситуации, когда купленный в прошлом срочный полис оказывается больше не нужен: дети выросли и обеспечивают себя сами, а здоровье позволяет надеяться на годы полноценной жизни. Платить взносы в такой ситуации становится просто нецелесообразно. Оптимальный выход — продать страховку. Покупателем с радостью выступит своя же страховая компания, но заплатит она лишь малую часть от уже внесенных премий. Тогда на помощь приходит механизм, название которому в русском языке еще не придумали, — life settlement. Это инвестирование в чужие страховые полисы (как правило, рисковые). Покупать их может кто угодно — как частные лица, так и инвестиционные компании.
Источник: https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/more-than-one-policy/
Фото из открытых источников
