- Акжаркын Утеуовна, Вы долгое время были руководителем Общества актуариев, также являлись преподавателем курсов актуарной математики. Можно сказать, что практически все актуарии Казахстана - Ваши ученики?
- Да, я 11 лет была председателем правления Общества актуариев Казахстана и преподавателем курсов актуарных расчетов. Поэтому да, большая часть актуариев в свое время обучились у меня и у остальных 15-ти преподавателей Общества. Всего у нас 6 курсов актуарных расчетов, соответствующие Минимальной обязательной программе обучения актуариев, утвержденной постановлением №151 Правления Национального Банка Республики Казахстан.
- Где сейчас ваши ученики? Вы отслеживаете их судьбу?
- Конечно, мы стараемся помочь с трудоустройством всех наших выпускников - актуариев, магистрантов на страховом рынке, в банковском секторе или в пенсионном фонде Казахстана. Тем более актуарии у нас сейчас в дефиците и на них всегда есть спрос.
- Вы сказали, что актуарии сейчас в дефиците. Тогда почему молодежь не идет учиться на эту специальность? Или проблема в другом?
- Дело в том, что образовательная программа состоит из курсов 6, а квалификационных экзаменов 10. И чтобы их сдать, требуется немало времени. Потому не все учащиеся наших курсов и семинаров, а их через нас с 2000 года прошло около 1500 человек, готовы сдать их все полностью. Можно сдать часть экзаменов и уже устроиться на работу финансистом, рисковиком, андеррайтером. Чтобы стать актуарием, нужно сдать все 6 курсов. А чтобы набраться опыта в этой сфере и уверенно подписывать актуарные заключения, вести расчеты, нужен, как минимум год работы. Интенсивная форма проведения курсов и высокие требования Общества актуариев Казахстана обусловлены огромной ответственностью, возложенной на профессию актуария.
Ну а чтобы стать закаленным андеррайтером или рисковиком, думаю, понадобится примерно 2-3 года для молодежи, имеющие базовые знания актуарных расчетов (первые 2 курса).
Отмечу, что Общество совместно с Национальным Банком Республики Казахстан при финансовой поддержке зарубежных спонсоров также проводили актуарные школы, на обучение в которых к нам приезжали представители финансовых секторов Азербайджана, Армении, Белоруссии, Грузии, Молдавии, Украины, России, Кыргызстана, Узбекистана, Таджикистана, Монголии, также участвовали представители финансового сектора Казахстана. Мы обучаем их страховому делу, корпоративным финансам, инвестициям, бухучету. С такой хорошей базой наших учеников охотно берут в различные финансовые структуры. В свое время мы провели обучение актуарному делу в Азербайджане и Кыргызстане, в итоге их Общества актуариев смогли стать Ассоциированными членами Международной актуарной ассоциации.
Добавлю, что обучиться профессии актуария можно также в магистратуре Национального Банка РК (магистратура Нархоза) и на факультете механико-математического факультета КазНУ им. аль-Фараби.
- Известно, что сама по себе профессия актуария сложная, требующая хорошей теоретической базы по высшей математике, так как здесь необходимо вести непростые расчеты, в которых важно учесть много различных факторов, вплоть до мельчайших, смотреть прогнозы на годы вперед. Насколько Вам было сложно работать актуарием?
- Я кандидат физико-математических наук, преподаватель высшей математики, поэтому для меня работа в этой сфере комфортна, ведь я могу применить здесь на практике свои математические знания, к примеру, вероятности, математические ожидания, дисперсии, интегралы… (улыбается). Без высшей математики, знания математического анализа, теории вероятностей, статистики и других основ высшей математики экзамены по актуарным курсам невозможно сдать. Это база. И могу сказать, что несмотря на некоторое ухудшение знаний по математике с советских времен, все же у нас есть молодежь, которая неплохо разбирается в этих предметах и сдают квалификационные экзамены по актуарным расчетам.
- Можно ли сравнивать уровень знаний и подготовки наших актуариев с уровнем их коллег в других странах?
- Под моим руководством наше Общество актуариев стало действительным членом Международной актуарной ассоциации 18 августа 2017 года, это стало для нас большим достижением, так как мы показали соответствие нашей учебной программы международным стандартам. Из постсоветских стран действительным членом этой организации является, кроме нас, только Россия. В этом направлении в Обществе работала со мной вместе председатель квалификационной комиссии Общества Уржумова Дина, одна из известных актуариев не только в Казахстане, но и за рубежом.
- Можно ли доверять отрасли страхования жизни?
- Считаю, что нашей отрасли страхования жизни можно доверять, так как платежеспособность страховых компаний регулируется Национальным Банком. И у регулятора есть достаточно нормативной базы для контроля работы этих компаний и предупреждения различных рисков, в случае чего тут же применяется система различных санкций, штрафов и так далее. Наша регулятивная база в области страхования, с моей точки зрения, одна из лучших на постсоветском пространстве.
- На Ваш взгляд, каков уровень развития казахстанского рынка life insurance?
- В целом имеется общее недоверие населения к этому сектору, также отмечу небольшое разнообразие продуктов страхования жизни и не очень высокий уровень подготовки страховых агентов и специалистов в самих компаниях. Предстоит еще проводить большую работу с населением, чтобы донести до них информацию о необходимости данного вида страхования. У нас имеются добровольные аннуитетные страхования, добровольные и обязательные виды страхования жизни, в том числе страхование работника от несчастных случаев, которые держат рынок на плаву. И это, кстати, правильно, что работники могут получить компенсацию за получение вреда на своей работе до достижения пенсионного возраста. Эти выплаты также рассчитываются актуарием, который отвечает за адекватность расчетов своей лицензией.
Добровольные виды страхования жизни у нас в стране пока развиваются не так активно за счет того, что не все люди понимают эти продукты.
Нас обучали международным стандартам в области страхования, в том числе страхование жизни актуарии США, Канады, Великобритании во главе с Майклом Зи, рассказывали об опыте в США, Европе… У нас, к примеру, не хватает такого продукта в области инвестиционного страхования, как Unit-link. Это два в одном, когда, кроме страхования своей жизни, клиент выбирает стратегию инвестирования. Также я предложила бы Национальному банку рассмотреть возможность выдачи разрешения на страхование не только в тенге, но и в долларах США, что позволило бы увеличить прибыль от вложений в страховые инвестпродукты в несколько раз. Поэтому международные компании, которые предлагают такие продукты в долларах США, забирают часть казахстанских клиентов себе.
- Какова роль актуария в платежеспособности компаний по страхованию жизни?
- Платежеспособность страховой компании – это способность страховщика отвечать по своим обязательствам: по договорам с клиентами, по налогам, а также перед акционерами.
Также от его расчетов зависят размеры страховых выплат по страхованию жизни и здоровью человека, в том числе ситуации, связанные со смертью, с инвалидностью, временной нетрудоспособностью человека. К примеру, размер страховой выплаты по возмещению вреда, связанного со смертью работника при наступлении НС, осуществляющие в виде аннуитетных выплат выгодоприобретателям, зависят от количества иждивенцев. Если у человека, оказавшегося в этой ситуации, два ребенка, предусматриваются одни выплаты, а если пять – то другие выплаты. Так что здесь много нюансов, которые нужно учитывать. И это лишний раз подчеркивает важность работы актуария.
Платежеспособность страховщика определяется достаточностью страхового тарифа, а также соразмерности ресурса страховщика принимаемым обязательствам. Страховой тариф – это и есть цена продукта.
Согласно казахстанскому законодательству и международным стандартам страховой тариф устанавливает актуарий. И потому за принятые риски и страховые резервы, сформированные компанией, отвечает также он своими адекватными расчетами. Поэтому платежеспособность с обоих сторон связана с работой актуария. Так что его роль очень важна. Рисковики тоже играют свою роль. Тем более, согласно Solvency II, который принят Европейским Союзом, предполагается риск-ориентированный подход к регулированию надзора, к оценке платежеспособности страховщиков. Но у нас нет обучения рисковиков-страховщиков.
- Можно ли сравнить дефолт банка и КСЖ?
- Я не специалист в банковской сфере, но, если такие случаи у банков возникают, значит, возможно, им тоже нужно нанимать актуариев для расчетов своих обязательств. Пока в Казахстане дефолтов КСЖ не было, кроме вышеописанного, когда акционер закрыл нехватку средств по обязательствам. Но если такое случится, то это будет иметь сложные последствия. Но свои сложные продукты КСЖ обычно перестраховывают, таким образом, международный рынок помогает локальным. К примеру, так получилось после крушения двух башен-близнецов Всемирного Торгового Центра в США 11 сентября 2001 года. Тогда все свои обязательства страховщики выполнили. Поэтому с того времени перестраховщики подняли свои тарифы, так как уже имелся такой факт, появился инцидент и соответствующая статистика крупных страховых случаев.
- Чтобы не возникало дефолтных ситуаций, какой Вы дадите совет актуариям и владельцам КСЖ?
- Я советую быть более аккуратными и смотреть не только на внутренние риски, но и внешние, ориентироваться на опыт работы местного и международного рынков. У меня также пожелание к Национальному Банку Республики Казахстан: предоставить рынку общего страхования и страхования жизни более детальную статистику, тем более этот рынок работает уже 18 лет. Конечно, у каждой компании есть своя статистика, но ее может быть мало, чтобы объективно оценить риски. Поэтому специалистам нужна более подробная информация о рисках в этой сфере по стране. Это существенно облегчило бы работу актуариев в Казахстане.
- Пользуетесь ли Вы сами услугами КСЖ, и какими?
- Конечно, я пользуюсь услугами АО КСЖ «Халык - Life», переведя свои пенсионные накопления из ЕНПФ. И теперь компания регулярно выплачивает мне пенсию. Это очень выгодно. Мужчина в 55 лет имеет право получать дополнительную пенсию при достаточности пенсионных накоплений, а реальный выход на пенсию – 63 года, то есть между ними разница в 8 лет. Такие же условия для женщин. И в течение этого периода человек уже получает пенсию, пользуется своими деньгами, накопленными в ЕНПФ, переведя свои деньги в КСЖ и составляя с ним договор. А выйдя на пенсию в 63 года он получает пенсию как из ЕНПФ, от государства, а также от страховой компании. Если вы деньги оставите в ЕНПФ, то нужно иметь в виду, что пенсионный фонд имеет ограничения по размеру ежегодно выдаваемой суммы, более тридцатикратного размера минимальной пенсии он не может выдавать, это сегодня после вычета налога около 911 тыс. тенге. То есть вы сможете воспользоваться своими средствами в течение нескольких лет начиная с официального пенсионного возраста и при окончании ваших средств ЕНПФ далее вам не будет платить. Между тем, в КСЖ вы можете получать пенсию на 8 лет раньше и пожизненно, также выбрать гарантированный срок. К примеру, 15 лет, в течение которого страховая компания будет выплачивать гарантированно вашу пенсию и Вам заплатят всю сумму ваших пенсионных накоплений. Можно также оформить передачу средств вашему наследнику в течение гарантированного периода. Даже после гарантированного периода страховая компания будет платить пенсию пожизненно. Так что у вас всегда есть варианты для выбора.
Справка
По словам Акжаркын Кныковой, являющейся также директором актуарного департамента АО КСЖ «Халык - Life», за 2017 год ее компания собрала 38 млрд тенге страховых премий, АО КСЖ «Номад Life» - около 24 млрд тенге, а весь рынок КСЖ – 105 млрд тенге. «Все КСЖ в Казахстане, а их 7, имеют хорошие страховые резервы – 219 млрд тенге, в том числе у АО КСЖ «Номад Life» составляют 56 млрд тенге, у АО КСЖ «Халык - Life» - 50 млрд тенге. От уровня страховых резервов зависит платежеспособность компании. «К примеру, пенсионный аннуитет выплачивается пожизненно с индексацией выплат 5% ежегодно, - поясняет Акжаркын Утеуовна. - А так как в среднем женщины в Казахстане живут 76,5 лет, то, оформив договор пенсионного аннуитета в 50 лет, они обеспечивают себя финансово как минимум еще на 26 лет вперед. Мужчины в Казахстане живут в среднем 67,5 лет. В связи с этим страховые резервы у КСЖ достаточны с учетом данных долгосрочных выплат».
Справка
Развитие актуарной профессии началось в Казахстане в 2000 году Национальным Банком РК в рамках совместного Международного проекта Национального Банка Республики Казахстан и Американского Агентства по Международному развитию в Центральной Азии (USAID). Сама же специальность актуария была учреждена в стране Законом «О страховой деятельности», вступившем в силу 1 января 2001 года, который ввел не только новые стандарты учета и финансовой отчетности страховых организаций, но также новые принципы и стандарты организации страхового рынка в соответствии с международными стандартами. Согласно данному законодательству, каждая страховая (перестраховочная) организация обязана иметь страховые резервы, рассчитанные лицензированным актуарием.
Сегодня Общество актуариев Казахстана насчитывает более 70 членов, 66 из которых являются действительными членами Общества (выполнили все квалификационные требования). Более половины членов Общества работают в страховых и консалтинговых организациях, а также в пенсионных фондах, банках и правительственных организациях. Сайт Общества – www.actuary.kz.
Источник фото: http://maf2017.ru/maf2015
