bs-preloader__icon
ru kz en

Аскар Шакенов: «В мире КСЖ – одни из самых стабильных финансовых институтов»

Если о страховке для автомобиля люди информированы, то о страховании жизни казахстанцы практически ничего не знают. О том, какие здесь есть тонкости, а также какие продукты могут быть полезны нашим гражданам, в интервью Lifeinsurance.kz рассказал заместитель председателя правления АО «КСЖ «НОМАД LIFE» Аскар ШАКЕНОВ.
Аскар Шакенов: «В мире КСЖ – одни из самых стабильных финансовых институтов»

 - На сегодня в Казахстане работают 32 страховые компании, из которых 7 специализируются на страховании жизни. Первая компания в Казахстане получила лицензию на право осуществления страхования жизни в 1999 году, ею стала АО «Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка «БТА Жизнь».

Страхование жизни подразделяется на два основных вида – непосредственно страховой и инвестиционный. В первом случае компания принимает страховые риски от клиентов и в случае наступления страхового случая выплачивает страховую сумму. Во втором случае компания по страхованию жизни (КСЖ – Ред.) инвестирует деньги клиентов и преумножает их капитал посредством эффективного управления. При этом ставится цель - получение максимального дохода при минимальных рисках, как для клиентов, так и для своей капитализации.

Отмечу, что именно за счет инвестиционной деятельности КСЖ обеспечивают 80% прибыли, распределяя ее среди своих клиентов.

Страхование жизни - это инвестиции с целью получения дохода в долгосрочной перспективе, а также сохранности средств, защищенных от колебаний курса. Это всё атрибуты накопительного страхования жизни.

Также существуют аннуитетные продукты – пенсионный аннуитет и аннуитет в результате несчастного случая на производстве.

Все хотят иметь достойную пенсию в старости, которая обеспечивается за счет обязательной индексации (5% в год), заложенной в пенсионный аннуитет. Так что через каждые 13-14 лет размер выплаты удваивается.

Также выплаты из пенсионного фонда могут исчерпаться через 6-7 лет, а выплаты по пенсионному аннуитету гарантируются на пожизненный срок. Таким образом, тем пенсионерам, которые планируют жить долго, выгоднее использовать свои накопления для покупки пенсионного аннуитета.

- Согласно последним данным Национального банка, в пятерку сильнейших страховых компаний по размеру активов входят три компании по страхованию жизни, при этом доля активов семи лайф-компаний составляет 27% совокупных активов всех страховых компаний республики.  С чем это связано? Ведь еще лет пять назад показатели КСЖ были в разы ниже.

- Повторюсь, это специфика деятельности КСЖ - долгосрочное накапливание средств. В развитых странах компании по страхованию жизни являются одними из основных инвесторов институциональных проектов экономики, значимым внутренним источником средств (доля инвестиционного портфеля страховщиков составляет 42% ВВП европейских стран).

При этом Казахстан при текущем уровне дохода населения может иметь сборы по страхованию жизни, в 8 раз превышающие текущие, до 200 млрд. тенге в год.

 - Могут ли компании по страхованию жизни конкурировать с банками в плане обеспечения финансовых потребностей населения?

- В плоскости долгосрочного накапливания средств с высокой степенью сохранности КСЖ имеют ряд преимуществ перед банками. В первую очередь, они не используют средства клиентов для выдачи кредитов физическим и юридическим лицам, то есть не подвергают их высокому кредитному риску. Что и произошло с банками в Казахстане из-за излишней агрессивности при кредитовании.

- Какие есть возможности у компаний, чтобы нарастить доход своих клиентов?

- Это, прежде всего, грамотное управление активами и пассивами, анализ и принятие своевременных инвестиционных решений, поддержание необходимого баланса между высокодоходными инструментами и надежными госбумагами, в соответствии с предпочтениями клиента.

 - Обычно хочется быстро и сразу. Вам не кажется, что люди еще не готовы вкладывать в долгосрочные инструменты?

- Инвестиционные аппетиты населения меняются, финансовый кризис вносит коррективы, в период высокой волатильности сохранность, поэтому надежность выходит на первый план.

- Мы проанализировали сайты компаний по страхованию жизни, практически у всех КСЖ стандартный страховой портфель. Это страхование в рамках Закона ОСРНС, пенсионный аннуитет, срочное страхование жизни и классический продукт – накопительное страхование жизни. Не топчется ли на месте отрасль? Может, население можно и нужно «расшевелить» более «модернизованными» продуктами? 

- Виды страхования жизни стандартны, однако, продукты можно в рамках видов создавать бесконечное множество. К примеру, совместный пенсионный аннуитет (на данный момент не имеет законодательной базы), когда супруги объединяют свои пенсионные накопления и получают страховые выплаты, пока жив хотя бы один из супругов.

В качестве нового направления в Казахстане рассматривается инвестиционное страхование жизни “Unit-linked”, которое позволяет инвестировать в международные финансовые инструменты с минимальными потерями времени и денег. На сегодня подготавливается нормативно-законодательная база для правильного развития данного продукта. При этом этот вид является самым популярным в мире продуктом страхования, составляя в среднем 60% от сборов всего рынка страхования жизни. Здесь клиент сам определяет, в какие инвестиционные инструменты либо их сочетание он хотел бы инвестировать свои средства.

Преимущества данного вида страхования - в полной траспарентности. Клиент при заключении договора знает о размере комиссий, получении и распределении инвестдохода, имеет постоянный полноценный доступ к истории изменений стоимости своих активов.

- В таком случае, насколько наш рынок законодательно к этому готов? Есть ли поддержка со стороны государства? Какие меры предпринимаются для развития отрасли?

- Национальный Банк РК в последнее время ведет активную работу, направленную на развитие отрасли страхования жизни. Налогообложение было приведено в соответствие с депозитами банков второго уровня (БВУ – Ред.) - исправлен механизм, при котором часто складывалась ситуация двойного налогообложения. На постоянной основе повышается качество учета и пруденциального регулирования отрасли, разрабатывается механизм гарантирования страховых выплат.

Также в мировой практике страны часто проводят политику субсидирования определённых направлений. К примеру, Государственная образовательная накопительная система, которая несколько лет назад была запущена в Казахстане через БВУ, но не получила развития из-за принципиально неверного подхода к специфике бизнеса. «Накопление на образование» в мировой практике - это классический продукт накопительного страхования жизни, поскольку является долгосрочным с регулярными взносами, с гарантией накопления в виде покрытия различных рисков (событий в жизни).

 - Какие гарантии вы даете своим клиентам, когда они задают вопросы о возможном банкротстве компании по страхованию жизни?

- Степень надежности КСЖ в Казахстане сегодня находится на очень высоком уровне. Ранее все банкротства/слияния/поглощения таких компаний в истории страны происходили лишь в результате нестабильности банковской/финансовой группы, в которую входила КСЖ.

Национальный банк Казахстана на постоянной основе, ежедекадно, проводит надзор и регулирование компаний по страхованию жизни. Они должны выполнять следующие пруденциальные нормативы: норматив достаточности маржи платежеспособности, норматив достаточности высоколиквидных активов, минимальный размер уставного капитала, а также норматив диверсификации активов.

Вообще, в мировой практике КСЖ наравне с пенсионными фондами являются самыми стабильным финансовыми институтами. А все потому, что ведут обоснованную, обдуманную деятельности в расчете на долгосрочный период работы. По этой причине они придерживаются консервативного подхода при анализе имеющихся рисков и составлении прогнозов своего развития.

Также отмечу, что сегодня рассматривается механизм гарантирования страховых выплат через институт Фонда гарантирования страховых выплат.

Поделиться
читайте также
Страховые компании обяжут нести ответственность за своих агентов
Страховые компании обяжут нести ответственность за своих агентов

Депутаты мажилиса в среду на пленарном заседа...

KASE запускает площадку "KASE Startup"
KASE запускает площадку "KASE Startup"

АО "Казахстанская фондовая биржа" (далее – KASE и...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку