bs-preloader__icon
ru kz en

Аскар Шакенов: «В мире КСЖ – одни из самых стабильных финансовых институтов»

Если о страховке для автомобиля люди информированы, то о страховании жизни казахстанцы практически ничего не знают. О том, какие здесь есть тонкости, а также какие продукты могут быть полезны нашим гражданам, в интервью Lifeinsurance.kz рассказал заместитель председателя правления АО «КСЖ «НОМАД LIFE» Аскар ШАКЕНОВ.
Аскар Шакенов: «В мире КСЖ – одни из самых стабильных финансовых институтов»

 - На сегодня в Казахстане работают 32 страховые компании, из которых 7 специализируются на страховании жизни. Первая компания в Казахстане получила лицензию на право осуществления страхования жизни в 1999 году, ею стала АО «Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка «БТА Жизнь».

Страхование жизни подразделяется на два основных вида – непосредственно страховой и инвестиционный. В первом случае компания принимает страховые риски от клиентов и в случае наступления страхового случая выплачивает страховую сумму. Во втором случае компания по страхованию жизни (КСЖ – Ред.) инвестирует деньги клиентов и преумножает их капитал посредством эффективного управления. При этом ставится цель - получение максимального дохода при минимальных рисках, как для клиентов, так и для своей капитализации.

Отмечу, что именно за счет инвестиционной деятельности КСЖ обеспечивают 80% прибыли, распределяя ее среди своих клиентов.

Страхование жизни - это инвестиции с целью получения дохода в долгосрочной перспективе, а также сохранности средств, защищенных от колебаний курса. Это всё атрибуты накопительного страхования жизни.

Также существуют аннуитетные продукты – пенсионный аннуитет и аннуитет в результате несчастного случая на производстве.

Все хотят иметь достойную пенсию в старости, которая обеспечивается за счет обязательной индексации (5% в год), заложенной в пенсионный аннуитет. Так что через каждые 13-14 лет размер выплаты удваивается.

Также выплаты из пенсионного фонда могут исчерпаться через 6-7 лет, а выплаты по пенсионному аннуитету гарантируются на пожизненный срок. Таким образом, тем пенсионерам, которые планируют жить долго, выгоднее использовать свои накопления для покупки пенсионного аннуитета.

- Согласно последним данным Национального банка, в пятерку сильнейших страховых компаний по размеру активов входят три компании по страхованию жизни, при этом доля активов семи лайф-компаний составляет 27% совокупных активов всех страховых компаний республики.  С чем это связано? Ведь еще лет пять назад показатели КСЖ были в разы ниже.

- Повторюсь, это специфика деятельности КСЖ - долгосрочное накапливание средств. В развитых странах компании по страхованию жизни являются одними из основных инвесторов институциональных проектов экономики, значимым внутренним источником средств (доля инвестиционного портфеля страховщиков составляет 42% ВВП европейских стран).

При этом Казахстан при текущем уровне дохода населения может иметь сборы по страхованию жизни, в 8 раз превышающие текущие, до 200 млрд. тенге в год.

 - Могут ли компании по страхованию жизни конкурировать с банками в плане обеспечения финансовых потребностей населения?

- В плоскости долгосрочного накапливания средств с высокой степенью сохранности КСЖ имеют ряд преимуществ перед банками. В первую очередь, они не используют средства клиентов для выдачи кредитов физическим и юридическим лицам, то есть не подвергают их высокому кредитному риску. Что и произошло с банками в Казахстане из-за излишней агрессивности при кредитовании.

- Какие есть возможности у компаний, чтобы нарастить доход своих клиентов?

- Это, прежде всего, грамотное управление активами и пассивами, анализ и принятие своевременных инвестиционных решений, поддержание необходимого баланса между высокодоходными инструментами и надежными госбумагами, в соответствии с предпочтениями клиента.

 - Обычно хочется быстро и сразу. Вам не кажется, что люди еще не готовы вкладывать в долгосрочные инструменты?

- Инвестиционные аппетиты населения меняются, финансовый кризис вносит коррективы, в период высокой волатильности сохранность, поэтому надежность выходит на первый план.

- Мы проанализировали сайты компаний по страхованию жизни, практически у всех КСЖ стандартный страховой портфель. Это страхование в рамках Закона ОСРНС, пенсионный аннуитет, срочное страхование жизни и классический продукт – накопительное страхование жизни. Не топчется ли на месте отрасль? Может, население можно и нужно «расшевелить» более «модернизованными» продуктами? 

- Виды страхования жизни стандартны, однако, продукты можно в рамках видов создавать бесконечное множество. К примеру, совместный пенсионный аннуитет (на данный момент не имеет законодательной базы), когда супруги объединяют свои пенсионные накопления и получают страховые выплаты, пока жив хотя бы один из супругов.

В качестве нового направления в Казахстане рассматривается инвестиционное страхование жизни “Unit-linked”, которое позволяет инвестировать в международные финансовые инструменты с минимальными потерями времени и денег. На сегодня подготавливается нормативно-законодательная база для правильного развития данного продукта. При этом этот вид является самым популярным в мире продуктом страхования, составляя в среднем 60% от сборов всего рынка страхования жизни. Здесь клиент сам определяет, в какие инвестиционные инструменты либо их сочетание он хотел бы инвестировать свои средства.

Преимущества данного вида страхования - в полной траспарентности. Клиент при заключении договора знает о размере комиссий, получении и распределении инвестдохода, имеет постоянный полноценный доступ к истории изменений стоимости своих активов.

- В таком случае, насколько наш рынок законодательно к этому готов? Есть ли поддержка со стороны государства? Какие меры предпринимаются для развития отрасли?

- Национальный Банк РК в последнее время ведет активную работу, направленную на развитие отрасли страхования жизни. Налогообложение было приведено в соответствие с депозитами банков второго уровня (БВУ – Ред.) - исправлен механизм, при котором часто складывалась ситуация двойного налогообложения. На постоянной основе повышается качество учета и пруденциального регулирования отрасли, разрабатывается механизм гарантирования страховых выплат.

Также в мировой практике страны часто проводят политику субсидирования определённых направлений. К примеру, Государственная образовательная накопительная система, которая несколько лет назад была запущена в Казахстане через БВУ, но не получила развития из-за принципиально неверного подхода к специфике бизнеса. «Накопление на образование» в мировой практике - это классический продукт накопительного страхования жизни, поскольку является долгосрочным с регулярными взносами, с гарантией накопления в виде покрытия различных рисков (событий в жизни).

 - Какие гарантии вы даете своим клиентам, когда они задают вопросы о возможном банкротстве компании по страхованию жизни?

- Степень надежности КСЖ в Казахстане сегодня находится на очень высоком уровне. Ранее все банкротства/слияния/поглощения таких компаний в истории страны происходили лишь в результате нестабильности банковской/финансовой группы, в которую входила КСЖ.

Национальный банк Казахстана на постоянной основе, ежедекадно, проводит надзор и регулирование компаний по страхованию жизни. Они должны выполнять следующие пруденциальные нормативы: норматив достаточности маржи платежеспособности, норматив достаточности высоколиквидных активов, минимальный размер уставного капитала, а также норматив диверсификации активов.

Вообще, в мировой практике КСЖ наравне с пенсионными фондами являются самыми стабильным финансовыми институтами. А все потому, что ведут обоснованную, обдуманную деятельности в расчете на долгосрочный период работы. По этой причине они придерживаются консервативного подхода при анализе имеющихся рисков и составлении прогнозов своего развития.

Также отмечу, что сегодня рассматривается механизм гарантирования страховых выплат через институт Фонда гарантирования страховых выплат.

Поделиться
читайте также
В ОСНС сменился лидер
В ОСНС сменился лидер

КЖ отчитались по итогам августа 2019 года....

В Казахстане появилась альтернатива банковским депозитам
В Казахстане появилась альтернатива банковским депозитам

О новых возможностях инвестирования рассказа...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку