- Виталий Владимирович, какие значимые события на рынке страхования жизни Казахстана Вы могли бы отметить?
- Наиболее значимые события, которое ожидали отечественные компании по страхованию жизни на рынке страхования, произошли в июле этого года. В частности, были внесены изменения в ряд законодательных актов, регулирующих страховую деятельность в нашей стране.
Так, теперь страховая организация резидент, имеющая лицензию по отрасли «общее страхование», не может осуществлять перестрахование по классу обязательного страхования работников от несчастных случаев. Теперь перестраховывать договоры страхования на территории РК по этому классу страхования можно будет лишь в компаниях по страхованию жизни и/или у страховщиков нерезидентов.
Кроме того, с 1 января 2019 года при заключении договоров страхования в электронной форме не допускается деятельность страховых агентов по заключению договоров страхования. Для клиента это будет означать то, что размер страховой премии станет меньше, ведь при таком способе заключения договора исключается деятельность страхового агента, а, значит, комиссионное вознаграждение выплачиваться не будет и не войдет в состав страхового тарифа.
Также определены виды страхования, по которым категорически запрещена посредническая деятельность агентов, а именно: по пенсионному аннуитету, по аннуитету ответственности работодателя, при обязательном страховании туристов, при заключении договора страхования в рамках государственного закупа, а также в том случае, если клиентом выступают национальные компании или государственные органы.
Вдобавок введены ограничения, позволяющие физическому лицу осуществлять посредническую деятельность от имени и по поручению только одной страховой организации, осуществляющей деятельность по отрасли «страхование жизни» и (или) одной страховой организации, осуществляющей деятельность по отрасли «общее страхование». Это условие означает, страховой агент не может предоставлять услуги нескольких компаний, работающих в одной отрасли страхования.
Были внесены изменения и в Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».
Во-первых, в договоре страхования должны быть указаны данные по агентам и указана информация о наличии/отсутствии комиссионного вознаграждения страхового агента. Это сделает максимально прозрачным идентификацию страхового агента и размер его комиссионного вознаграждения. При этом клиент всегда сможет найти страхового агента, поскольку в договоре страхования будут содержаться его контактные данные.
Во-вторых, исключен размер максимального комиссионного вознаграждения, что позволит страховой компании, в зависимости от собственных параметров, влияющих на показатель доходности, определять величину комиссионного вознаграждения.
В-третьих, при отсутствии страховых случаев в течение последних пяти лет, предшествующих дате заключения договора, страховая компания вправе самостоятельно определить поправочные коэффициенты при заключении нового договора страхования. В таких случаях размер страхового взноса может быть ниже, за счет применения такого коэффициента.
Эти изменения позволяют находить для клиентов индивидуальный подход, основанный на их истории безубыточности в течение пяти лет.
Кроме того, для клиентов, имеющих договоры пенсионного аннуитета в компаниях по страхованию жизни, расширена возможность использования своих пенсионных накоплений из ЕНПФ для пополнения договора пенсионного аннуитета, и как следствие, увеличения размера аннуитетной выплаты.
На наш взгляд, такие изменения будут способствовать росту доверия наших граждан к услугам страхования, поскольку государство ещё более упорядочивает деятельность страховых агентов и не оставляет без внимания интересы клиентов страховых компаний.
- Как Вы считаете, что необходимо для более активного вовлечения населения в страхование жизни в Казахстане?
- Вообще, системно, чтобы повысить спрос населения на услуги добровольного страхования жизни, требуется проведение специальных мероприятий в виде семинаров, обучающих мастер-классов, направленных на повышение страховой культуры граждан. И от страховых компаний, в первую очередь, требуется создание простых и понятных программ страхования.
При этом важно выводить продажи страховых полисов в режим on-line. Ведь статистика количества людей, пользующихся интернетом в нашей стране, имеет положительную динамику, и с каждым годом растут объемы приобретаемых товаров и услуг через интернет. Поэтому страховым компаниям необходимо обеспечить свободный доступ потенциальным клиентам к приобретению страховых услуг через интернет.
Также важно для существующих клиентов совершенствовать клиентский сервис, который должен быть доступен им в режиме «24/7». Для этого необходимо прорабатывать доступ клиентов к персональной информации через различные мобильные приложения, личные кабинеты, предоставлять более широкие возможности для оплаты страховых взносов через терминалы оплаты, электронные кошельки и иные мобильные приложения.
- Что может предложить казахстанский страховой рынок, чтобы повысить спрос населения на накопительное страхование жизни?
- Некоторые изменения, которые лоббировали на протяжении нескольких лет отечественные компании по страхованию жизни, были учтены в поправках в налоговый кодекс РК, которые были введены в действие с 1 января 2018 года.
Так, в частности, теперь освобождены от подоходного налога страховые выплаты, которые получает клиент при окончании договора накопительного страхования жизни, в том случае, если страховые премии были оплачены по договору страхования, в котором он сам являлся и застрахованным, и выгодоприобретателем. Благодаря этому, часть клиентов теперь освобождена от уплаты подоходного налога при получении выплаты при окончании договора накопительного страхования жизни. К сравнению, ранее такой налог удерживался с выплаты в размере 10% от размера выплаты. А это все-таки значительная сумма.
Кроме того, важно, чтобы накопительное страхование оценивалось потенциальными клиентами еще и как дополнительный инвестиционный инструмент. В частности, Национальный банк Казахстана рассматривает возможность создания страховых продуктов накопительного страхования жизни, по которым страхователь участвовал бы в управлении инвестиционной стратегией своих накоплений, так называемый продукт unit-linked. Ожидается, что данный продукт будет востребован на рынке, что доказал опыт некоторых стран СНГ и европейских стран.
