Әңгіме ұзақ уақыт классикалық түрде жұмыс істеген, ал енді қаржылық технологиялар мүмкіндіктерінің арқасында өзгеретін жинақтаушы сақтандыру туралы болып отыр. Қаржы секторының ішіндегі бәсекелестік жоғары табыстылыққа, оның ішінде өмірді жинақтаушы сақтандыруға ден қоя отырып, ұсынысты жақсартуға мәжбүр етеді. Бүгінгі күні клиент өмірді сақтандыру компаниясымен (ӨСК) сақтандыру шартын жасаған кезде қарапайым жинақтаушы өніммен қатар таңдалған кезеңділікпен жарналарды төлейді, ақшаны жинақтайды және бұл ретте шарттың қолданылу мерзіміне өз өмірін сақтандырады, «жинақтаушы» инвестициялық жоспарлар жиынтығын ұсынады, онда кепілденген кіріс пен ӨСК инвестициялық пайдасына қатысудан түскен дивидендтер алдамшы болып табылады.
Іс жүзінде инвестициялық құраушымен сақтандыру полисін сатып алу алгоритмі бұрынғыдай қалады. Клиент жинақтау кезеңі мен мөлшерін анықтайды, ал ӨСК пайызды есептейді, алайда оны кепілдік береді, ал үшінші жылдан бастап өзінің инвестициялық қызметінің оң нәтижесінен дивидендтер қосады. Әр түрлі ӨСК әртүрлі табыстылыққа кепілдік береді: нарық бойынша орта есеппен ол жылдық 5%-ға дейін құрайды. Әдетте, табыстылық шарт қолданылуының барлық кезеңіне белгіленеді.
Клиент үшін қатаң мөлшерлеме белгілі бір тәуекелдерді тудырады. Егер инфляция өссе (2019 қорытындысы бойынша Ұлттық банк оны 2018 жылы 5,3% қарсы 5,7-5,8%-ға дейін ұлғайтуды күткен), кепілдік берілген табыстың нақты табыстылығы азаяды. Егер өнімді банк депозитімен салыстырсақ, депозит неғұрлым икемді. Депозит бойынша сыйлықақы ақша нарығының өзгеруіне байланысты жедел қайта қаралады. 2019 желтоқсанға қарай теңгемен жинақ салымдары бойынша ең жоғары сыйақы мөлшерлемесі 12,7-12,9%-ға дейін, ал толықтырусыз-14-14,6%-ға дейін өсті.
Алайда кепілдік берілген табыстылық-инвестициялық табысы бар жинақтаушы өнімдердің басты мақсаты емес. Ең алдымен, бұл жинақтаушы элемент бекітілген сақтандыру қорғанысы. Көбінесе сақтандыру полисінде үлкен сома жиналады және сақтандыру компаниясынан төлемдер сақтандырылушының өмірінен кеткен жағдайда емдеу шығындарын өтеуі немесе жақындарына төленуі мүмкін. «Өмірді жинақтаушы сақтандырудың өзгеше ерекшелігі сақтандыру компаниясы клиентке кез келген жағдайда ақша қайтаратындығын есте сақтау маңызды. Сақтандыру жағдайы орын алды ма немесе адам шарт мерзімі аяқталғанға дейін аман-есен өмір сүрді ме – оған ақша төлейді», – деп «Халык-Life» ӨСК басқарушы директоры Виталий Любимов түсіндіреді.
2018 жылғы қаңтардан бастап жинақтаушы сақтандыру төлемдері табыс салығынан босатылғаны маңызды. Сақтандыру шартын жасасатын адам және сақтандырылушы (оған қатысты сақтандыру жасалатын) бір тұлға болуы тиіс деген жалғыз шарт бар.
Дегенмен, ӨСК бәсекелестік нарық ережелері бойынша ойнап, клиентке қосымша табыстылықты ұсынады. 2019 жылдан бастап компаниялар инвестициялық құрамдас бөлігімен жинақтаушы өнімдері бар клиенттердің шоттарына сақтандыру дивидендтерді тарата отырып, инвестициялық пайданың бөлігімен бөлісе бастады. 2018 қорытындысы бойынша орташа нарық бойынша дивидендтер 5,3% жылдық инфляция кезінде шамамен 5-5, 75% құрады.
Сақтандырудағы дивидендтер депозитті капиталдандыру кезінде жыл сайын қосылатын әдеттегі пайыздардан ерекшеленетінін атап өткен жөн.
«Әлемдік тәжірибеде сақтандыру дивидендтерінің әртүрлі нысандары бар. Кейде негізгі бағдарлама бойынша жарналарды төмендетеді, кейде сақтандыру сомасы артады. Дивидендтер ақшамен берілетін практика бар. Қазақстанда сақтандыру сомасы ұлғаятын тәжірибе пайда болды. Мысалы, сіз 5 млн теңгеге сақтандырылған және жылына 200 мың теңгеден төлейсіз. Үш жыл өтті, полис инвестициялық пайдаға қатысты, компания оны клиенттер арасында бөледі, енді сақтандыру сомасы 5 млн емес, 5,3 млн теңгені құрады. Егер сақтандыру мерзімі 20 жыл болса, онда (үшінші жылдан бастап) қомақты сома есептеледі», – дейді «Номад Life» ӨСК» сату және өңірлік департаментінің директоры Рамай Курбангалиев.
«Осындай бөлу есебінен шарт бойынша сақтандыру сомасы өседі, тиісінше сақтандыру қорғанысының мөлшері және сақтандыру мерзімі аяқталғаннан кейін клиент алатын сома артады. Дивидендтердің қандай пайызы төленеді, күнтізбелік жылдың қорытындысы бойынша шешіледі, – дейді Любимов. – Сондықтан 5% сақтандырудың бүкіл мерзіміне кепілдік беріледі, ал қосымша табыстылық жұмыстың нәтижелеріне байланысты болады: ӨСК қалай жұмысты атқарады және инвестициялық қызметтен пайданы қалай бөледі».
Инвестициялық табыстылығы бар жинақтаушы өнімдердің салыстырмалы жаңалығы және сатудың аздаған тәжірибесі ӨСК-ны маркетингтік эксперименттерге итермелейді. Олар, бірінші қарағанда, клиентке қажетті жинақтаушы жоспарды таңдаудан гөрі, оны шатастыратындай бірдей өнімдер жиынтығында айқындалады. Өнімнің молдығы өнімді басқару үшін жақсы ресурстары бар компанияларда байқалады. Шағын ӨСК тек бірнеше өнімді сатады – қарапайым да, инвестициялық та – жинақтаушы сақтандыруды дамытуды жоспарламайды. Бұл жинақтаушы сақтандыру перспективалары бір мәнді емес және қоғамның макроэкономикасы мен қаржылық әл-ауқатына байланысты. Инвестициялық құрамы бар жинақтаушы өнімдердің мақсатты аудиториясы – 150-200 мың теңге мөлшерінде жылдық орташа жарнаны төлеуге қабілетті орта және одан төмен адамдар. Сақтандыру жарнасының мөлшері сақтандырылған клиенттің жынысына, денсаулық жағдайына және жасына байланысты. Адам есейген сайын, жинақтаушы сақтандыру оған да тиімді, өйткені оның тәуекелдері, ал олармен бірге сақтандыру құны да өсуде. Сондықтан сақтандырушылар жастайынан сақтандыру мәдениетін дамытуды қолдайды, бұл қаржылық тәртіпке келтіреді, ал сақтандыру полисі арзанырақ тұратын болады.
«Өмірді жинақтаушы сақтандыру орташа статистикалық адамның жалақысынан белгілі бір бос сома қалатын жағдайда белсенді түрде дами алады. Бүгін халық өмірді сақтандыруды қоса алғанда, Батыс Еуропа сақтанатын көлемде ерікті сақтандыру қызметтерін жаппай сатып алуға дайын емес. Мұнда кемшіліктердің бірі ӨСК-ға қолайлы нарықтық тарификация беру қиын екенінде, өйткені оның инвестициялық мүмкіндіктері дамыған елдердің сақтандыру компанияларымен салыстырғанда шектелген. Бірақ артықшылығы да бар: компания қызметкерлері мұндай жағдайда өнімді дамыту үшін барынша күш жұмсайды», – дейді Любимов.
Перспективалы бағыттардың бірі – қор жинақтарын валюталық бағамның ауытқуынан қорғайтын өмірді сақтандыру бойынша өнімдер (бірақ ӨСК пайдаға қатысуынсыз). Төрт ӨСК осындай өнімді ұсынады.
Клиент ұзақ уақыт ішінде мерзімді төлемдер жасаған кезде классикалық жинақтаудан айырмашылығы, валюталық бағамға байланыстырылған өнім айқын инвестициялық сипатқа ие, оның ішінде клиент сомасы бір мезгілде енгізіледі. Өнім табысы жоғары азаматтарға арналған, оның орташа құны $ 60 мың. Полис клиентке жақын арада қажет болмайтын бос ақшалай қаражатты баламалы салым ретінде сатылады. Өнім бойынша клиенттердің саны аз, бірақ сату көлемі басқа да жинақтаушы өнімдерден асып түседі, үш ұсынысқа – сақтандыру қорғауға, кепілдік берілген кірістілікке және теңгенің девальвациясынан қорғауға деген қызығушылығына байланысты. Өнім бойынша клиенттердің саны аз, бірақ сату көлемі басқа да жинақтаушы өнімдерден асып түседі, үш ұсынысқа – сақтандыру қорғауға, кепілдік берілген кірістілікке және теңгенің девальвациясынан қорғауға деген қызығушылығына байланысты.
Заңнама сақтандыру компанияларына доллармен өзара есеп айырысуды қабылдауға және жүргізуге тыйым салады. Клиенттер ағымдағы бағам бойынша доллармен есептелетін теңгемен жарналар жасайды. Сақтандыру жағдайы басталған кезде немесе сақтандыру мерзімі аяқталған кезде ӨСК соманы теңгемен қайта есептейді және оны ағымдағы бағам бойынша төлейді. Қосымша клиент 3,1-ден 3,41% - ға дейінгі мөлшерде кепілді валюталық табысты алады.
Валюталық жоспар банктік депозиттен жоғары валюталық кірістілікті алғысы келетіндерге қызықты. 2019 жылғы жазынан бастап жеке тұлғалардың валюталық депозиттерінің жылыстауынан кейін банктер мерзімділігі 12 айдан артық шетелдік валютадағы депозиттер бойынша максималды мөлшерлемелерді 1-ден 2%-ға дейін көтерді. Өсуді ескере отырып, ӨСК мөлшерлемесі тартымды болып қала береді. Алайда ол валюталық ҮИҚ-мен табылған табыстылықтан төмен. 2019 қараша айының қорытындысы бойынша олардың табыстылығы жылдық 7%-дан 10%-ға дейін өзгерді. Бірақ мұнда ҮИК өте қауіпті құрал екенін есте сақтау маңызды. Басқарушы компания инвестициялық стратегияға және қаржы нарығындағы жағдайға байланысты табыстылыққа уәде бермейді және кепілдік бермейді. Инвестор нарықтық тәуекелді өзіне қабылдайды.
«Доллар бағамына байланысты өмірді жинақтаушы сақтандыру бағдарламалары өз орнын тапты, өйткені жағдай қарапайым және арнайы қаржылық білімі жоқ қарапайым адамға түсінікті. Мұндай бағдарламалар депозитке ұқсастық пен өз артықшылықтары бар, сондықтан оларды сату оңай. Бірақ жинақтаушы өмірді сақтандырудың іргелі дамуы үшін мұндай бағдарламалар аз», – атап өтті Любимов.
Ол өзінің тұтынушылық құндылығы бойынша полис депозиттерге баламасы емес, екі қаржы өнімінің – депозит пен сақтандырудың бірігуі болып табылатынын алға тартады. Егер полисті ҮИК-мен салыстырсақ, онда клиент бір уақытта соманы енгізсе, онда денсаулығында проблемалар болған жағдайда ҮИК үлескері олармен бетпе-бет қалады. Өмірді сақтандыруда сақтандыру полисін ресімдегеннен кейін бір айдан кейін де клиент сақтандыру жағдайы туындаған кезде 10 жыл бойы енгізілуі тиіс соманы алады.
«Егер адам өзі үшін онымен ешқашан ештеңе болмайды деп шешсе, онда үлеспұлдық қорына бару керек, онда ол көп табыс алады. Алайда, біздің әрқайсымыз кез келген уақытта өмірге немесе денсаулыққа зиян келтірумен байланысты қиындықтарға тап болуы мүмкін қазіргі заманғы өмір ырғағында өмірді сақтандыру бойынша қызметтерді сатып алған дұрыс», – сеніммен айтады Любимов.
ӨСК жинақтаушы инвестициялық өнімдерді дамытуда әрі қарай жүруге дайын.
«Біз инвестициялық активтерді басқару лицензиясын алдық, және біздің жоспарларымыз арқылы клиенттер компанияны сақтандыру ретінде ғана емес, инвестициялық ретінде де пайдалана алады. Біз ақшаны әр түрлі құралдарға инвестициялап, табыс табатын боламыз», – дейді Курбангалиев.
Осылайша, ӨСК инвестициялық қызметтен жаңа табысты ұсына алады. Инвестициялық өнім бойынша сақтандыру жарнасы екі бөлікке бөлінеді, олардың бірі компанияда қабылданған стратегия бойынша, екіншісі – клиенттің қалауы бойынша инвестицияланады. Егер ол тәуекелге бел буып, ұтысқа ие болса, онда қосымша табыс алады. «Бұл болашақта ҮИК-мен тікелей бәсекелесетін unit-linked бастамасы. Бұл жағдайда клиент біреуінде үшеуіне ие бола алады: депозиттерге балама, сақтандыру қорғанысы және ҮИК-ге инвестиция салу мүмкіндігі, яғни бір терезе принципі», – дейді Курбангалиев.
Жинақтаушы сақтандыру енді ғана дамып келеді және жаңа ойыншылар үшін ашық. Бұл ретте полистің құны ӨСК-ге қысым жасайтын фактор болып табылмайды. Егер демпинг орын алса, қысқа мерзімде тарифтер теңестіріледі. Сақтандыруда сервис те маңызды, клиенттің өзі ұсыныстарды талдап, компанияға полис үшін жүгінетін жағдайлар өте сирек кездеседі. Көбіне алдымен сатушыны дайындауымыз керек, ол клиентті тауып алады және ұзақ мерзімді сақтандыру жинақтаудың барлық плюстерін түсіндіреді.
Қазір компаниялар қаржы кеңесшілеріне ұқсас сатушыларды дайындауға белсенділік танытуда. Бұл туралы сақтандыру нарығы 10 жыл бұрын да армандады. Сатушылар өмірді сақтандыру өнімдері бойынша кеңес беріп қана қоймай, сондай-ақ өмірді сақтандыру әр түрлі рөлдерде болатын қаржылық жоспарды әзірлеу үшін банктік депозиттер мен үлеспұлдық қорлары бойынша ақпаратты иеленеді. Қатардағы қазақстандыққа белсенділігі ӨСК ғана қолын, бәсекелестік уәде қызықты ұсыныстар. Мемлекет қалай көмектеседі өмірді сақтандыру. 2019 жылдан бастап ӨСК сақтандыру кепілдендіру жүйесіне кіреді.
Дереккөзі: https://forbes.kz//finances/insurance/strahovyie_investitsii_1582191781/?
Фотосурет ашық дереккөздерінен алынды
