- Последние два года оказались очень сложными для экономики страны. Как страховой сектор переживает высокую турбулентность последних лет?
- Если говорить о динамике, то отрасль страхования жизни за последние три года по темпам развития опережает общее страхование. За три года объём премий по страхованию жизни увеличился в 2,2 раза и составил 237 млрд тенге. Подъем отрасли страхования жизни, в том числе обусловлен принятыми мерами по введению налоговых льгот по индивидуальному подоходному налогу для страхователей, снижению стоимости пенсионного аннуитета на 40%, введению отложенного пенсионного аннуитета. При этом в 2022 году наблюдается снижение объемов премий по пенсионным аннуитетам на 58,5% по сравнению с прошлым годом. Это связано с возможностью использования пенсионных денег на лечение и приобретение жилья.
В текущем году значительно изменилась структура перестрахования принятых рисков. Страховщики стали больше перестраховывать риски внутри Казахстана. Объем страховых премий, перестрахованных внутри страны, увеличился в 1,7 раза. На 23,7% увеличился объем входящего перестрахования от нерезидентов. Все это свидетельствует о растущем доверии к казахстанскому страховому рынку и возросшей ёмкости рынка.
На сегодняшний день на страховом рынке осуществляют деятельность 27 страховых организаций, 9 из которых компании по страхованию жизни. За последние три года структура рынка не претерпела существенных изменений. Основными тенденциями были выход на рынок новых компаний по страхованию жизни и консолидация компаний по общему страхованию.
- Страховые организации являются крупными институциональными инвесторами на внутреннем фондовом рынке. С учетом наблюдаемой с начала текущего года волатильности фондовых рынков как страховщики справляются с обязательствами перед клиентами? Какие меры принимает регулятор для контроля над рисками и обеспечения устойчивости сектора?
- Страховые организации – это контролируемые субъекты рынка. В отношении них действует пруденциальное регулирование, которое определяет уровень их финансовой устойчивости и платежеспособности. Инвестиционный портфель страховщиков хорошо диверсифицирован. Доля финансовых инструментов, номинированных в иностранной валюте, составляет 20% от совокупного инвестиционного портфеля.
В течение этого года реализовались риски, связанные как с инвестиционной деятельностью, так и с перестрахованием. Повышение базовой ставки Национальным банком РК и отзыв рейтингов у эмитентов Российской Федерации потребовали переоценку финансовых инструментов в портфелях страховщиков. Снижение рейтингов международных кредитных перестраховочных организаций России повлекли повышение требований риск-взвешивания при расчете маржи платежеспособности казахстанских страховых организаций.
Для сохранения финансовой стабильности сектора агентство изменило порядок расчета пруденциальных нормативов для страховых организаций. Это позволило страховщикам провести реструктуризацию перестраховочного и инвестиционного портфелей, сохранив устойчивость и платежеспособность в непростых условиях текущего года.
В 2022 году страховщики впервые провели самостоятельную оценку рисков, руководствуясь методикой агентства, разработанной на основе международной регуляторной системы Insurance Regulatory Information System (IRIS). Была усовершенствована внутренняя система риск-ориентированного надзора Supervisory Risk Evaluation System (SRES), на основании которой определяется уровень надзорного внимания в отношении страховых организаций. В совокупности эти инструменты позволяют регулятору составить комплексную оценку внешних и внутренних рисков страховщика и принять превентивные меры по их снижению.
- В ближайшем времени сектору стоит ли ждать каких-либо глобальных реформ в регулировании?
- Агентство планирует усовершенствовать действующую модель стресс-тестирования. Для определения уязвимости страховых организаций к рискам будут актуализированы 9 сценариев стресс-тестирования. В частности, стресс-тестирование по валютному риску будет усовершенствовано с учетом сценария снижения тенге по отношению к различным иностранным валютам. Помимо этого, будут разработаны дополнительные сценарии, оценивающие риски приостановления сбора страховых премий, увеличения резерва непроизошедших убытков, расторжения договоров страхования (перестрахования), несвоевременного осуществления выплаты перестраховщиком и др. Проект нормативного документа в настоящее время обсуждается с участниками рынка.
С 1 января 2023 года в силу вступает МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования». Это будет существенным вызовом для страхового рынка, поскольку потребуется вести учет договоров страхования исходя из оценки ожидаемых будущих денежных потоков, по-новому раскрывать информацию и предоставлять финансовую отчетность. Чтобы помочь рынку реализовать эту задачу агентство в текущем году разработало «Руководство по оценке страховых обязательств» - рекомендацию для участников рынка по внедрению основных принципов МСФО 17.
До 2030 года страховой сектор должен внедрить элементы международного стандарта платежеспособности Solvency II. Определенная работа в этом направлении проводится уже в этом году. Разработана Дорожная карта и определен перечень индикативных рисков для осуществления тестовых промежуточных расчетов Solvency Capital Requirements и начата работа по их оценке. До конца года будет проведена комплексная оценка готовности сектора к внедрению данного стандарта и выработаны конкретные шаги по имплементации основных элементов стандарта в национальное законодательство.
- В июле текущего года главой государства подписан Закон, который только по вопросам страхования содержит поправки в 19 законодательных актов. Как изменятся правила игры для страховщиков и их клиентов?
- Законодательно созданы условия для появления новых социально-ориентированных продуктов страхования. Впервые на страховом рынке появился образовательный накопительный страховой продукт с субсидией государства. Он позволит накопить на обучение ребенка и, в случае смерти родителя или потери им трудоспособности, гарантирует полную оплату стоимости обучения вне зависимости от накопленной суммы.
Повышена доступность пенсионных аннуитетов. В 2021 году внедрен отложенный пенсионный аннуитет, позволяющий заключить договор c 45-ти лет при достаточности пенсионных накоплений и получать пенсионные выплаты с 55-ти лет пожизненно. В 2022 году появилась возможность для приобретения совместных (супружеских) пенсионных аннуитетов путем объединения пенсионных накоплений супругов для обеспечения пожизненных выплат им обоим.
Кроме того, заключившие договор пенсионного аннуитета граждане получили возможность изменить условия договора и возвратить часть накоплений в Единый накопительных пенсионный фонд для последующего использования на лечение и приобретение жилья.
Продолжается активная цифровизация страховой отрасли. Она не только повысит доступность страховых услуг для потребителя, но и сделает страховой рынок более прозрачным.
Для защиты прав страхователей реформирована инфраструктура, обеспечивающая гарантии выплат и урегулирование споров. Так, застрахованным предоставлена полная гарантия Фонда гарантирования страховых выплат по всем обязательным и социально значимым классам страхования, в том числе по договорам пенсионных аннуитетов и страхования жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы. А кроме того, предусмотрено обязательное досудебное урегулирование страховым омбудсманом разногласий клиентов со страховой организацией. Все споры, участниками которых являются физические лица, субъекты малого и среднего бизнеса, в обязательном порядке будут рассматриваться омбудсманом и, только в случае несогласия с его решением, потребитель отправится в суд. Данные меры увеличат страховое покрытие и повысят интерес населения и бизнеса к страхованию.
Фото из открытых источников
