По ее словам, многие фермеры годами мучаются с банковскими кредитами: высокие проценты, жесткие графики платежей, требование залога, долгие проверки. А если урожай плохой или цены упали — банк все равно требует возвращать деньги в срок. Но есть альтернатива.
Как это работает
Ирмен объясняет, что секрет — в правильно оформленном полисе страхования жизни. Но не в любом, а в особом виде — так называемом whole life (страхование жизни на всю жизнь) с выплатой дивидендов.
«Не универсальное страхование жизни, не переменное, не индексированное универсальное. Только whole life с дивидендами от страховой компании, структурированный правильно, чтобы мы имели немедленный доступ к деньгам», — подчеркнула она.
Фермер оформляет на себя долгосрочный полис страхования жизни, куда регулярно вносит взносы. Со временем у полиса накапливается так называемая денежная стоимость (cash value). Эти накопления фермер может использовать как собственный «банк»: он берет взаймы сам у себя под залог этого полиса.
Главные плюсы:
Никаких банков. Не нужно собирать справки, доказывать доход, ждать одобрения кредитным комитетом.
Гибкий возврат. Фермер сам решает, когда и сколько возвращать. Хоть через месяц, хоть через год. Нет жесткого графика платежей.
Нет штрафов. За досрочное погашение или задержку (в разумных пределах) никто не накажет.
Нет залога. Не нужно закладывать технику, землю или дом.
Ирмен объясняет этот момент очень прямо: «Если я умру, страховая компания выплатит моим наследникам страховую сумму, но вычтет из нее тот долг, который я взял под полис. Это не проблема. Страховую компанию это не волнует, потому что знаете что? Я умру, и это точно. Поэтому они знают, что получат свой кредит обратно после моей смерти. Неважно, случится ли это сегодня или через пятьдесят лет».
Для сравнения: если бы фермер просто купил обычный срочный страховой полис (термин) на миллион долларов и взял кредит в банке, то банк в случае смерти фермера все равно потребовал бы использовать эти страховые деньги для погашения долга. А при схеме с whole life семья получает разницу между страховой суммой и остатком кредита.
Почему банки проигрывают
При обычном банковском кредите фермер — проситель. Он зависит от решения банка, от процентных ставок, от экономической ситуации. Банк диктует условия.
При схеме с полисом страхования жизни фермер сам себе банк. Он копил деньги в полисе, он же их и одалживает сам у себя. Страховая компания выступает только как хранилище и гарант.
Ирмен написала целую книгу под названием «Фермерство без банка». В ней она подробно объясняет, как фермерам изменить свое мышление о деньгах: перестать быть должниками перед банками и начать использовать страховые продукты для создания семейного капитала, который будет работать на них и на следующие поколения.
Но есть и подводные камни
Этот подход подходит не всем. Во-первых, whole life полисы дороже обычного страхования жизни. Взносы выше, особенно в первые годы. Во-вторых, накопления растут не быстро — нужны годы, чтобы появилась существенная денежная стоимость. В-третьих, если фермер перестанет платить взносы, полис может «сгореть», и все вложенное пропадет.
Поэтому Ирмен и подчеркивает: полис должен быть «правильно структурирован». Это означает, что его нужно оформлять с помощью грамотного финансового консультанта, который понимает специфику сельского хозяйства.
Фермерам не обязательно каждый раз идти в банк за деньгами на посевную или покупку трактора. Альтернатива существует, но требует долгосрочного планирования, дисциплины и смены привычек в обращении с деньгами. Те, кто готов мыслить на десятилетия вперед и строить богатство для своих детей и внуков, могут всерьез рассмотреть этот путь.
Источник: https://www.brownfieldagnews.com/news/many-farmers-utilize-life-insurance-for-farm-financing/
Фото из открытых источников
