- Дмитрий Игоревич, сейчас в финансовом секторе активно обсуждается внедрение онлайн-страхования. Что, по-вашему, даст казахстанцам электронный полис страхования?
- Прежде всего, отпадет необходимость посещать офис страховой компании. Но здесь есть принципиальный вопрос, который пока не решен, - это наличие Единой базы данных, в которой будет вестись учет всех электронных полисов, и которая позволит проверять добросовестность страховых посредников и компаний. На сегодня данные в Единой базе, которую страховщики начали вести, если не ошибаюсь, с 2007 года, не совсем актуальны и не используются в полной мере для развития цифровизации самого страхования. Нет гарантий, что в таком виде база данных сможет защитить от проблем с различными мошенниками в данной сфере. И в этом большая проблема. Для ее решения необходимы определённые инвестиции и усилия со стороны игроков рынка.
Эта база могла бы быть полезна с точки зрения анализа убыточности по классам страхования, контроля правильности полисов, а также особенно нужна для актуарных расчетов и медицинского страхования. Пока у нас нет единой цифровой базы по медицине, страховщики могли бы какое-то время пользоваться уже имеющейся базой данных.
- Почему же эта проблема не решается до сих пор, раз вопрос так остро стоит?
- Изначально база была отдана в частные руки, и требования к ней касались в основном только ввода информации.
- Большинство компаний по страхованию жизни говорят о том, что практически готовы к внедрению электронного страхования. Как Вы считаете, в чем здесь может возникнуть сложность?
- Продукты КСЖ дороже, чем ГПО ВТС, и люди не всегда готовы заплатить такие деньги сразу. Прежде чем купить более дорогой товар, у человека обычно возникает естественное желание его пощупать, удостовериться в его качестве. То есть некий психологический барьер. И здесь вполне возможно, потребуется помощь онлайн-консультанта.
- Есть мнение, что наше молодое поколение, которому уже за 30 лет, более подготовлено к онлайн услугам, в том числе к покупке продуктов страхования жизни. А как считаете Вы?
- Да, у них, безусловно, больше готовности. С другой стороны, сейчас идет тенденция все брать в аренду, они не сильно зациклены на постоянных вещах. В то же время поколение тех же шестидесятников имеет больше склонности к накопительству, мы привыкли, чтобы у нас были свой дом, машина. Сегодня постепенно все меняется: люди все больше хотят тратить деньги на свое образование, путешествия, и меньше тенденция их копить.
Еще одна особенность наших людей – это короткие горизонты планирования в текущей ситуации в стране, поэтому не все готовы вложить, отдать деньги на долгий срок, к примеру, на 10 лет, все привыкли к депозитам на 1-3 года. На самом деле деньги обычно лежат дольше, но просто не все готовы сразу обозначить большой период инвестиций. Банки разбаловали, есть ведь отзывные депозиты на один год со ставкой 14%.
Вторым препятствием КСЖ является отсутствие у нас в стране развитого фондового рынка и широких возможностей для инвестиций.
- Из вашей практики, что больше всего привлекало клиентов в страховании?
- Маркетинг и хороший точечный сервис. Вы наверняка были свидетелем, когда сервис создавался по принципу колл-центров с девушками, которые не очень понимали сам продукт. А сервис здесь очень важен, так как там и медицина, и другие сферы, и расчеты на калькуляторе, и нужно все подробно, доходчиво объяснить. То ли дело, когда приходит бабушка и выписывает непонятно какие документы, и совсем другое дело, когда приходит компания и предлагает серьезные кроссовые продукты, все, что нужно именно этому клиенту. Естественно, человек идет туда, где ему понятнее и удобнее.
- Какие продукты КСЖ Вы использовали лично?
- Я обращался в 2-3 страховые компании с запросом о нестандартной страховке от несчастного случая параллельно с инвестированием. Но пока предложений не получил. Мне кажется, это достаточно интересный продукт: выплата в случае смерти кормильца или потери работоспособности. Такие продукты есть на рынке, но они стандартизированы, не всегда компании готовы изменять или создавать какие-то условия под определённого клиента.
- На Ваш взгляд, когда у казахстанцев все же появится больше желания покупать продукты КСЖ?
- Когда на нашем фондовом рынке появится больше добротных эмитентов в лице крупных компаний. Когда компании по страхованию жизни смогут показать свои длинные консервативные портфели, схеджированные по твердым валютам, чтобы люди могли убедиться в их надежности. Также есть необходимость в рейтинге компаний по страхованию жизни.
- С вашей точки зрения, с чем связано такое прохладное отношение общества к самому страхованию, в том числе страхованию жизни?
- Мне кажется, связано это с тем, что мы сильно любим наши банки, которые сегодня хорошо поддерживает государство. Поэтому у нас не так много олигархов, которые держат инвестиционные фонды и страховые компании, они в основном в банках. Но если представить теоретически, что не будет банков, то что тогда будет? Нужна альтернатива. Но чтобы вырастить большие инвестиционные и страховые компании, также нужно немало времени и усилий. Банковский сектор развивали 25 лет. Хотя на Западе страховые компании больше, чем банки, они лоббируют в государственных органах, парламентах большие изменения в законодательстве касательно даже не столько страхования, а пограничных тем, к примеру, во взаимодействии страховщиков с различными организациями. Почему у нас поддерживают банки? Это простой бизнес, то же страхование гораздо сложнее. Как решать эту ситуацию, я не знаю. Думаю, многое зависит от регулятора – Национального Банка.
Источники фото: личный архив Д.Жеребятьева, http://mln.kz
