Реформада өмірді сақтандыру сегментіне ерекше назар аударылған. Күтілетін өзгерістер жинақтаушы және инвестициялық сақтандыруға, төлемдерді кепілдендіру жүйесіне, актуарлық инфрақұрылымға және өмірді сақтандыру компанияларын (КСЖ) реттеуге қатысты болмақ.
Жинақтаушы және инвестициялық өмірді сақтандыруды дамыту
Реформаның негізгі бағыттарының бірі – жинақтаушы және инвестициялық сақтандыруды дамыту. Құжатта көрсетілгендей, бүгінде Қазақстан азаматтарына зейнетақы аннуитеттерінің барлық түрлері қолжетімді: кейінге қалдырылған, бірлескен (ерлі-зайыптыларға арналған). 2018 жылдан бастап өмірді сақтандыру компаниялары Unit-linked шарттары бойынша инвестициялық қаражатты дербес басқаруға құқылы. Бұл – инвестициялық құрамдас бөлігі бар сақтандыру өнімдері, олардың табыстылығы инвестиция нәтижелеріне байланысты. 2023 жылдан бастап сақтандырушылар екінші деңгейлі банктермен қатар Мемлекеттік білім беру жинақтау жүйесінің (МБЖЖ) операторлары болды.
Реформа инвестициялық сақтандыру өнімдерінің ашықтығын арттыруды және стандарттауды, сондай-ақ олардың өнімдік желісін кеңейтуді көздейді. Халықтың ұзақ мерзімді жинақтарын ынталандыру үшін қаржылық кеңес беруді дамыту және сақтандыру ұйымдарының ірі институционалдық инвестор ретіндегі рөлін күшейту шаралары әзірленеді.
Күтілетін нәтиже – сақтандыру ұйымдары экономикаға инвестициялау үшін көбірек қаражат жинақтай алады және сонымен қатар азаматтардың қаржылық қорғалу деңгейін арттырады. Бұл шараларды іске асыру 2027–2030 жылдарға жоспарланған.
ФГСВ базасында тәуекелдерді ерте ескерту жүйесі
Азаматтардың өмірді сақтандыру бойынша жинақтарын қорғауда маңызды рөл атқаратын Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры (ФГСВ) да елеулі өзгерістерге ұшырайды.
Қазіргі таңда ФГСВ сақтандыру ұйымы мәжбүрлі таратылған жағдайда барлық міндетті және әлеуметтік маңызы бар сақтандыру сыныптары бойынша, сондай-ақ өмірді жинақтаушы сақтандыру өнімдері бойынша сақтанушыларға кепілдік төлемдер жүргізеді. Алайда реформа авторларының айтуынша, қорда қатысушылардың қаржылық тұрақтылығын мониторингтеу және олардың жағдайы нашарлаған кезде уақтылы әрекет ету құралдары жоқ. Бұл сақтандырушылардың төлем қабілетсіздігін алдын ала болжау және шығындарды азайту мүмкіндігін шектейді.
Реформа ФГСВ базасында қор қатысушы сақтандыру ұйымдарының тәуекелдерін ерте ескерту жүйесін құруды ұсынады. ФГСВ-ға қатысушылардың қаржылық тұрақтылығын бақылау және реттеушімен бірлесіп сақтандыру ұйымдарын сауықтыру және төлем қабілетсіздігін реттеу шараларын әзірлеу функциялары жүктеледі.
2027–2030 жылдарға жоспарланған бұл шара азаматтардың жинақтаушы сақтандыру өнімдеріне деген сенімін арттыруға және сақтандырушы банкрот болған жағдайда сақтанушылардың жинақтарын жоғалту тәуекелін болдырмауға бағытталған.
Тәуелсіз актуарлық орталық
Реформа актуарлық инфрақұрылымды да қамтиды, бұл сақтандыру тарифтері мен резервтерін есептеу сапасына тікелей әсер етеді. Тәуелсіз актуарлық орталық құру, «Қазақстан актуарийлер қоғамы» қоғамдық бірлестігінің мәртебесін көтеру және оның құрамына сақтандыру ұйымдарын енгізу жоспарланған.
Бұл сақтандыру тарифтері мен резервтерін тәуелсіз және объективті есептеуге, сондай-ақ сақтандыру ұйымдарының, соның ішінде өмірді сақтандыру компанияларының қаржылық тұрақтылығын талдауға мүмкіндік береді. Сақтанушылар үшін бұл – ашық әрі экономикалық негізделген тарифтер мен ұзақ мерзімді келісімшарттар бойынша төлемдерді қамтамасыз ететін резервтердің сенімді бағалануы дегенді білдіреді.
Сақтандыру делдалдарын кеңейту және «көлеңкелі» делдалдарды заңдастыру
Реформа лицензияланатын сақтандыру делдалдарының – сақтандыру брокерлерінің функционалын кеңейтуді көздейді. Оларға өз делдалдығы арқылы жасалған шарттар бойынша сақтандыру жағдайларын реттеу, күрделі сақтандыру өнімдерін (оның ішінде өмірді сақтандыру өнімдерін) сүйемелдеу және жекелеген міндетті сыныптар бойынша сату құқығы беріледі.
Сонымен қатар «көлеңкелі» делдалдар қызметін заңдастыру және олардың жұмысына стандарттар мен ережелер енгізу жоспарланған. Бұл азаматтарға өмірді сақтандырудың күрделі ұзақ мерзімді өнімдерін таңдауда көрсетілетін кеңес беру сапасын арттырады.
Тәуекелге негізделген қадағалауға көшу (Solvency II)
Өмірді сақтандыру сегменті үшін тәуекелдерді ұзақ мерзімді басқару ерекше маңызды. Қолданыстағы төлем қабілеттілігі жүйесі Solvency I қағидаттарына негізделген. Алайда қазіргі тәуекелдердің күрделенуі неғұрлым жетілдірілген, тәуекелге бағытталған тәсілді қажет етеді.
Реформа Solvency II қағидаттарын енгізуді көздейді. Бұл капиталды тәуекелге негізделген басқаруға, сақтандырушылардың ашықтығы мен тұрақтылығын арттыруға мүмкіндік береді. Әдістемелік нұсқаулықтар әзірленіп, сандық зерттеулер мен стресс-тестілеулер жүргізіледі, сондай-ақ тәуекелдерді басқарудың кешенді жүйесін қоса алғанда корпоративтік басқару жетілдіріледі. Жаңа стандарттарға көшу 2030 жылға дейін жоспарланған.
Цифрландыру және деректер алмасу
Қазіргі уақытта міндетті сақтандыру бойынша қызметтер цифрландырылғанымен, ерікті сақтандыру, соның ішінде өмірді сақтандыру саласында цифрландыру қарқыны баяу.
Реформа сақтандыру ұйымдары мен брокерлердің сақтандыру қызметі шеңберінде деректерді өңдеу және алмасу құқығын заңнамалық түрде бекітуді, жеке деректерді пайдалану рәсімін жеңілдетуді, Бірыңғай сақтандыру деректер базасын (БСДБ) мемлекеттік деректер базаларымен интеграциялауды және сақтандыру брокерлерін маркетплейс операторлары ретінде қарастыруды көздейді.
Инновациялық өнімдерге арналған реттеушілік «құмсалғыш»
Жаңа сақтандыру өнімдерін сынақтан өткізу үшін реттеушілік «құмсалғыш» тетігін кеңейту жоспарланған. Қазіргі таңда оның әлеуеті толық пайдаланылмай отыр.
Бұл тетік инновациялық сақтандыру өнімдерін бақылаулы ортада тестілеуге, нарыққа шығару процесін жеделдетуге, тұтынушылар тәуекелін азайтуға және бәсекелестікті арттыруға мүмкіндік береді.
