Особое внимание в реформе уделено сегменту страхования жизни. Ожидаемые изменения затронут накопительное и инвестиционное страхование, систему гарантирования выплат, актуарную инфраструктуру и регулирование компаний по страхованию жизни (КСЖ).
Развитие накопительного и инвестиционного страхования жизни
Одним из направлений реформы станет развитие накопительного и инвестиционного страхования. Как отмечается в документе, на сегодняшний день казахстанцам доступны все виды пенсионных аннуитетов — отложенные, совместные (супружеские). С 2018 года компании по страхованию жизни вправе самостоятельно управлять инвестиционными средствами по договорам Unit-linked — страховым продуктам с инвестиционной составляющей, доход по которым зависит от результатов инвестиций. С 2023 года страховщики наряду с банками второго уровня стали операторами Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС).
Реформа предполагает повышение прозрачности и стандартизации инвестиционных страховых продуктов, а также расширение их продуктовой линейки. Для стимулирования долгосрочных сбережений населения будут разработаны меры по развитию финансового консультирования и усилению роли страховых организаций как крупных институциональных инвесторов.
Ожидаемый результат — страховые организации смогут аккумулировать больше средств для инвестиций в экономику и одновременно повысить уровень финансовой защиты граждан. Реализация этих мер запланирована на 2027-2030 годы.
Система раннего предупреждения рисков на базе ФГСВ
Существенные изменения ожидают и Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ), который играет ключевую роль в защите накоплений граждан по страхованию жизни.
Сегодня ФГСВ осуществляет гарантийные выплаты страхователям при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни. Однако, как признают авторы реформы, фонд не обладает инструментами для мониторинга финансовой устойчивости участников системы гарантирования и своевременного реагирования на ухудшение их финансового состояния. Это ограничивает возможности предупреждения несостоятельности страховщиков и минимизации убытков для страхователей.
Реформа предлагает создать на базе ФГСВ систему раннего предупреждения рисков страховых организаций — участниц фонда. За ФГСВ закрепят функции по мониторингу финансовой устойчивости участников системы гарантирования и выработке совместно с регулятором мер по оздоровлению и урегулированию несостоятельности страховых организаций.
Эта мера, запланированная на 2027-2030 годы, призвана укрепить доверие граждан к накопительным страховым продуктам и предотвратить ситуации, когда страхователи теряют свои накопления из-за банкротства страховщика.
Независимый актуарный центр
Реформа затронет и актуарную инфраструктуру, что напрямую связано с качеством расчетов страховых тарифов и резервов в страховании жизни. Планируется создать независимый актуарный центр, повысить статус общественного объединения «Общество актуариев Казахстана» и включить в состав его участников страховые организации.
Это позволит проводить объективные независимые актуарные расчеты страховых тарифов и резервов, а также анализировать финансовую устойчивость страховых организаций, включая компании по страхованию жизни. Для страхователей это означает более прозрачные и экономически обоснованные тарифы и надежную оценку резервов, за счет которых формируются выплаты по долгосрочным договорам страхования жизни.
Реформа предполагает расширение функционала лицензируемых страховых посредников — страховых брокеров. Их наделят полномочиями по урегулированию страховых случаев по договорам, приобретенным при их посредничестве, сопровождению сложных страховых продуктов (к которым, безусловно, относятся продукты страхования жизни) и осуществлению продаж по отдельным обязательным классам страхования.
Кроме того, будет проведена легализация деятельности так называемых «теневых» посредников с определением стандартов и правил их работы. Это повысит качество консультирования граждан при выборе сложных долгосрочных продуктов страхования жизни.
Переход к риск-ориентированному надзору (Solvency II)
Для сегмента страхования жизни, где обязательства перед клиентами носят долгосрочный характер, особенно важно качество управления рисками. Действующая система платежеспособности страховщиков основана на принципах Solvency I, заложивших основу системы надзора и достаточности капитала на этапе становления рынка. Однако современные вызовы и усложнение рисков требуют применения более риск-ориентированного подхода.
Реформа предполагает внедрение принципов Solvency II, обеспечивающих риск-ориентированное управление капиталом, повышение прозрачности и стабильности страховщиков. Будут разработаны методологические руководства, проведены количественные исследования и регулярное стресс-тестирование, а также усовершенствована система корпоративного управления, включая развитие комплексной системы управления рисками. Переход на новые стандарты запланирован до 2030 года.
Хотя сегодня на страховом рынке оцифрован процесс получения услуг по обязательным классам страхования, в сфере добровольного страхования, включая страхование жизни, цифровизация характеризуется сдержанными темпами и ограниченной глубиной внедрения цифровых решений. Это снижает доступность страховых услуг и эффективность взаимодействия между участниками рынка.
Реформа предполагает законодательное закрепление статуса страховой организации и страхового брокера как субъектов, имеющих право на обработку и обмен данными в рамках страховой деятельности, упрощение процедуры использования персональных данных, дальнейшую интеграцию Единой страховой базы данных (ЕСБД) с государственными базами данных, а также участие страховых брокеров в качестве операторов маркетплейсов.
Регуляторная песочница для инновационных продуктов
Для тестирования новых страховых продуктов, в том числе в сфере страхования жизни, будет расширено использование регуляторной песочницы. На данный момент ее потенциал задействован не полностью — внедрение инновационных страховых решений через песочницу носит единичный, фрагментарный характер.
Включение в законодательство норм, регулирующих использование регуляторной песочницы на страховом рынке, позволит расширить возможности тестирования и внедрения инновационных страховых продуктов в контролируемой среде, ускорить вывод новых решений на рынок за счет снижения регуляторных барьеров, снизить риски для потребителей благодаря предварительной апробации продуктов, повысить гибкость страховых компаний, совершенствовать нормативную базу через раннее выявление правовых и технических пробелов, а также усилить конкуренцию и инвестиционную привлекательность страхового сектора.
Источник: https://uchet.kz/news/covershenstvovaniya-normativnoy-pravovoy-bazy-po-voprosam-strakhovaniya-kdrp-proekt/
Фото из открытых источников
