ULIP (Unit Linked Insurance Plan) – өмірді сақтандыру мен нарықтық құралдарға инвестициялауды біріктіретін қаржылық өнім. Сыйлықақының бір бөлігі сақтандыру өтемін қалыптастыруға бағытталса, қалған қаражат клиент таңдаған қорларға – акцияларға, борыштық құралдарға немесе теңгерімді қорларға инвестицияланады. Яғни, бір полисте екі өнімді қатар аласыз. Бұл жеке қаржыны басқаруды жеңілдетіп, бөлек сақтандыру полисі мен инвестициялық портфельді сатып алып, оларды жеке бақылау қажеттілігін жояды.
ULIP-тің ең маңызды артықшылықтарының бірі – оның бірегей салықтық режимі.
ULIP инвесторларға нарықтағы жағдай мен жеке мақсаттарына қарай қаражатты әртүрлі қорлар арасында қайта бөлуге мүмкіндік береді. Көптеген жоспарлар жылына 4–6 ретке дейін комиссиясыз ауысуға мүмкіндік береді. Зейнетке шығу немесе балалардың білім алуына ақы төлеу сияқты маңызды өмірлік мақсаттарға жақындаған сайын қаражатты тәуекелі жоғары акция қорларынан консервативті борыштық қорларға біртіндеп ауыстырып, жинақталған капиталды қорғауға болады.
Бұған дейін сынға ұшыраған қаражатты бес жылға бұғаттау кезеңі бүгінде қаржылық тәртіпті қалыптастыратын маңызды фактор ретінде қарастырылады. Жинақтарын жұмсауға бейім адамдар үшін бұл қаражатты мерзімінен бұрын алудан сақтанудың сенімді тәсілі. Жыл сайын тұрақты түрде жарна төлеу жүйелі инвестициялау әдетін қалыптастырады. Ал бұл ұзақ мерзімді капитал жинақтау үшін аса маңызды.
Таза инвестициялық өнімдерден айырмашылығы, ULIP полис қолданыста болған бүкіл кезеңде сақтандыру қорғанысын қамтамасыз етеді. Күтпеген жағдай орын алған кезде отбасы сақтандыру сомасын да, қорда жинақталған қаражаттың құнын да алады. Бұл өзара қорларда немесе акцияларға тікелей инвестициялауда қарастырылмайтын қосымша қаржылық қауіпсіздік деңгейін қамтамасыз етеді.
Бұрын ULIP сыншыларының басты аргументі болған жоғары комиссиялар мәселесі бүгінде өзектілігін жоғалтты. Реттеушілік реформалар мен цифрлық сату арналарының дамуы шығындардың айтарлықтай төмендеуіне ықпал етті. Қазір ULIP бойынша жалпы комиссиялар алғашқы 10 жылда жылына 2,25%-бен шектеліп, кейін біртіндеп төмендейді. Қорларды басқару комиссиясы (FMC) жылына шамамен 1,25–1,35%-ды құрайды. Бұл кәдімгі өзара қорлардағы комиссиялармен (шамамен 1,2%) салыстырмалы деңгейде. Сонымен қатар көптеген онлайн-жоспарлар бұдан да тиімді шарттарды ұсынады: сыйлықақыны бөлу комиссиясы 0–3% аралығында.
Өнімдердің ашықтығы да артты. Заманауи ULIP өнімдерінде қорлардың динамикасын нақты уақыт режимінде бақылауға, комиссиялардың толық құрылымын көруге және қажетті өзгерістерді жедел енгізуге мүмкіндік беретін цифрлық басқару панельдері бар.
Кез келген қаржылық құралды таңдаған кездегідей, ULIP бойынша да өз мақсаттарыңыз бен инвестициялық көкжиегіңізді нақты түсіну маңызды. ULIP барлығына бірдей қолайлы әмбебап шешім емес. Алайда ұзақ мерзімді маңызды мақсаттарды жоспарлап, салықтық жүктемені оңтайландырғысы келетін адамдар үшін ол қаржылық портфельдегі тиімді құралдардың біріне айналуы мүмкін.
Фото: ашық дереккөздерден
