- Ерлан, как на сегодня Вы оцениваете уровень развития рынка страхования жизни в Казахстане?
- Пока считаю недостаточным. Хотя компании по страхованию жизни позволяют повысить социальную защищенность граждан, их семей, и тем самым снизить социальную нагрузку на государство. Это серьезный вопрос. Поэтому нам нужно стимулировать развитие в стране страхования жизни.
В прошлом году, как и в целом за последние несколько лет, мы наблюдаем тренд по увеличению доли страхования жизни, темпы роста достаточно впечатляющие по сравнению с другими секторами. Уверен, что динамичное развитие компаний по страхованию жизни продолжится.
- В советское время свою жизнь страховали почти все граждане. Как Вы считаете, последующее падение спроса на страхование жизни связано с развалом СССР?
- Популярность страхования жизни в СССР можно объяснить тем, что это было выгодно: возможность накопления плюс страховая защита. Тогда, как и сейчас страхование жизни защищает интересы человека и его семьи. После распада Советского Союза у населения просто было не так много средств, чтобы заниматься страхованием жизни. Сейчас, согласно новому законопроекту, вводится также гарантирование в этой сфере, так что теперь и здесь оно не будет уступать депозитам.
- По словам экспертов, казахстанцы привыкли к коротким срокам инвестирования, тогда как в страховании жизни зачастую продукты предполагают вложения от 10 лет и более. Поэтому нашим гражданам, говорят они, нужно объяснять преимущества долгосрочных инвестиций…
- Как я уже говорил, в страховании жизни, помимо возможности накопления, есть фактор страхования самой жизни, поэтому при наступлении страхового случая сам клиент КСЖ, или его семья получит полную страховую сумму в независимости от накопленной суммы. И это важнее. И это выгоднее того же депозита. Но в целом вы правы, до населения нужно доносить информацию о преимуществах долгосрочного инвестирования, накопительного страхования жизни. Это задача компаний по страхованию жизни совместно с ответственными госорганами.
Законопроект, в котором также предусмотрено введение нового продукта – инвестиционное страхование жизни unit link - уже одобрен Мажилисом Парламента и передан далее на рассмотрение в Сенат.
От себя добавлю, что unit link – это хороший продукт, который позволит не только заработать, но и дать защиту клиентам.
- В ментальности казахстанцев есть утверждение: «Зачем страховать жизнь и прогнозировать что-то плохое в будущем?». Что Вы на это скажете?
- (смеется). Мне кажется, ответ на этот вопрос заключается в самом слове «жизнь», это самое ценное для нас, поэтому нужно быть ответственным и по отношению к себе, и по отношению к своим близким и родным. Конечно, как говорят в народе: «Кудай сактасын» («Пусть Бог хранит» - Ред.), да, все в руках Бога, но, если что-то вдруг произойдет, то человек или его семья могут столкнуться с большими финансовыми проблемами. Застраховав свою жизнь, вы ведь ничего не теряете, а просто повышаете свою защищенность.
Для чего люди переходят дорогу на зеленый свет? Это ведь не только правило, но и безопасность. Да, может случиться всякое, но нужно максимально обезопасить себя и близких от возможных финансовых проблем с помощью страховки. За рубежом четко понимают, что человек сам ответственен за свою жизнь, и потому более осознанно подходят к вопросам страхования.
Я обычно говорю так: после ваших родителей никто другой так не заинтересован в вашей безопасности, как ваша страховая компания.
- Какие основные тенденции на рынке страхования жизни Вы наблюдали в прошлом году и с начала этого года?
- Рынок достаточно серьезно растет по сравнению с другими секторами, страхование жизни показало наибольшие темпы, и это радует. Я думаю, что с принятием закона по вопросам страхования, который предполагает развитие и страхования жизни, мы увидим еще большие темпы.
- На Ваш взгляд, с чем связан рост сбора премий у КСЖ в прошлом году?
- Хорошие показатели по таким продуктам, как пенсионный аннуитет и ОСРНС – обязательное страхование работников от несчастных случаев. Если в целом за прошлый год рост по страховому рынку составил 3%, то по самому страхованию жизни мы видим рост на 20%, по аннуитетному страхованию – на 17%, по ОСНС – на 10%. Думаю, это связано с тем, что население все больше начинает интересоваться аннуитетным страхованием, повышается спрос на продукты, связанные с пенсионным обеспечением, тем более, пенсионные аннуитеты гарантируют пожизненные выплаты. Банки также заинтересованы в страховании жизни своих заемщиков, чтобы при несчастном случае с заемщиком не выселять и не подавать в суд на клиентов, а получить страховое возмещение от компании.
- Какие продукты в области страхования жизни, по Вашему мнению, нужно развивать в нашей стране?
- Мы ожидаем, что с принятием в этом году законопроекта большой толчок рынку страхования жизни даст новый продукт, о котором я говорил, - инвестиционное страхование жизни unit link. На Западе это один из популярнейших продуктов среди населения.
- Кроме невысокой финансовой грамотности населения, какие еще факторы, на Ваш взгляд, мешают развитию компаний по страхованию жизни в Казахстане?
- Необходимо заинтересовывать население в продуктах страхования жизни. В этом плане было бы хорошим подспорьем участие государства через премиальную часть. По примеру «Жилстройсбербанка» или «Финансового центра», когда открывшие депозит получают премию от государства. Это позволило бы сократить социальные расходы госбюджета в будущем через направление части средств на данные премии. Такая программа значительно бы стимулировала спрос населения на продукты страхования жизни.
- Какие задачи ставит АФК на этот год по поддержке данного рынка? Вы принимали непосредственное участие в создании и продвижении нового законопроекта по вопросам страхования. Насколько сложной была эта работа?
- В целом мы видим поддержку государства в этом вопросе, поэтому особых проблем здесь не было. Думаю, в будущем государство будет еще больше заинтересовано в развитии страхования жизни, так как это возможность переложить социальную нагрузку на бизнес и стимулировать повышение собственной защищенности у самих граждан. Особенно если будут приняты стимулирующие меры в виде премий от государства.
Сейчас мы работаем над концепцией нового законопроекта, в котором также будут затронуты вопросы дальнейшего развития страхования жизни.
- А какие именно?
- Пока они находятся на уровне обсуждения, но мы думаем о возможности налоговых стимулов, премий от государства, совершенствования системы гарантирования.
- Да, на Западе налоговые стимулы, как показала, практика, работают очень хорошо в повышении спроса на продукты КСЖ.
- В любом случае нужно смотреть комплексно. Нет гарантии, что именно налоги будут иметь большой эффект. Тут важны также и повышение финансовой грамотности населения, оптимизация определенных программ. Поэтому мы рассматриваем различные варианты, чтобы страхование жизни было интересно потребителям и государству, всему финансовому сектору.
- По традиции все финансово, экономически активное население живет в наших двух столицах, а также некоторых крупных городах республики, тогда как регионы здесь более пассивны, или до них не доходит соответствующая информация. Какие здесь необходимо принять меры?
- Вы затрагиваете достаточно серьезный вопрос. Он не только в том, чтобы донести информацию, но и сделать так, чтобы люди поняли смысл, могли сравнить. Надо учесть и тот факт, что доходы в регионах не такие высокие.
Кстати, в новом законопроекте предусмотрено развитие онлайн-страхования, которое позволит в независимости от наличия представительства страховой компании в регионе, приобретать продукты страхования онлайн.
Мы заинтересованы в активном участии в страховании жизни и регионов, поэтому, конечно, будем доносить и до них необходимую информацию. Вопрос только в том, у всех ли есть возможность воспользоваться ею. Поэтому мы надеемся на определенный рост данного сегмента страхования в регионах, но, понятно, что не такими темпами, как в крупных городах.
- Ерлан, Вы также в силу специфики вашей работы активно взаимодействуете с самими компаниями по страхованию жизни, их всего в Казахстане семь, знаете ситуацию на рынке. Как считаете, кроме работы с населением, на что еще им стоит обратить внимание?
- На мой взгляд, большинство этих компаний сейчас неплохо изучают рынок, в том числе зарубежный, страховые продукты, которые могут быть перспективными. Компаниям нужно продвигать новые технологии с учетом глобальной цифровизации. Тем более, мы сейчас создаем условия для повышения компаниями технологического уровня, прописывая соответствующие пункты в законодательстве. Отмечу, что в данном вопросе многие компании даже идут на опережение, предлагают внесение тех или иных изменений в законодательство.
В целом компании по страхованию жизни достаточно активны, они понимают, что нынешний уровень развития рынка недостаточен, и его перспективы, в том числе роста доходов, достаточно большие. А от роста рынка выиграют и компании, и сами потребители. Тем более, мы вступили в ВТО, ЕЭП, и к нам могут прийти иностранные компании, поэтому нужно уделять большое внимание технологическому развитию. С другой стороны, нашим компаниям в помощь наше законодательство, тем более, мы ожидаем введения системы гарантирования в сфере страхования жизни.
Справка
У Ерлана Бурабаева 24 года опыта работы в финансовой системе Казахстана. C 1994 года по 2003 год работал в Национальном банке РК на различных должностях. С 2003 года по 2009 год занимал руководящие должности в различных организациях профессиональных участников рынка ценных бумаг и пенсионной системы. С 2009 года по 2014 год -руководящие должности в различных страховых организациях. С 2014 года работает в Ассоциации финансистов Казахстана управляющим директором по взаимодействию со страховым и фондовым рынками.
