ULIP — это гибридный продукт, сочетающий страхование жизни с инвестициями в паевые фонды. В отличие от традиционных полисов с гарантированной выплатой, доходность ULIP напрямую зависит от рыночной конъюнктуры, а 100% инвестиционного риска ложится на клиента. Несмотря на это, местные страховые компании, среди которых доминируют Guardian Life of the Caribbean и Sagicor Financial Company, часто не предоставляют клиентам полной информации о структуре комиссий, составе базовых активов и реальных рисках, нарушая принципы прозрачности и добросовестности.
Международный опыт, особенно в ЕС, Великобритании и Индии, показывает, что для защиты потребителей ULIP необходимо регулировать не как страховой, а как инвестиционный продукт, подчиняясь строгим стандартам раскрытия информации и управления фондами. В Нидерландах, например, расследование выявило, что высокие сборы и неадекватное информирование клиентов делают ожидаемую доходность ULIP нереалистичной, что привело к судебным искам и компенсациям пострадавшим. Суд ЕС подтвердил обязанность страховщиков раскрывать все риски до и в течение действия полиса.
В Тринидаде и Тобаго регулирование отстает от этих стандартов. Центральный банк, курирующий страховой сектор, рассматривает ULIP как страховые контракты, а Комиссия по ценным бумагам не имеет полномочий надзирать за их инвестиционной составляющей. Это привело к практике, когда с клиентов взимаются чрезмерные комиссии, вычеты производятся без должного раскрытия, а полисы используются в качестве залога с одновременным списанием суммы займа со счёта, что лишает клиента будущего инвестиционного дохода.
Эксперты настаивают на срочной законодательной реформе, которая установит чёткие правила игры. К передовым практикам, требующим внедрения, относятся:
* Обязательное предоставление ключевых информационных документов (KID) с простым описанием всех рисков и сборов.
* Ежедневная оценка стоимости фондов и прозрачное ценообразование.
* Полное раскрытие структуры премий и методологии распределения средств между страховкой и инвестициями.
* Создание эффективного механизма рассмотрения жалоб и компенсации ущерба.
Фото из открытых источников
