Зейнетке шыққанда қандай қауіп мазаласа да, бүгінде аннуитеттер сол уайымды сейілте алады — жаңа өнімдер мен опциялардың қарқынды дамуына байланысты. Оның үстіне аннуитеттер бойынша мөлшерлемелер мен кепілдіктер екі жыл қатарынан рекордтық деңгейде тұр, себебі пайыздық ставкалардың ұзақ уақыт жоғары болуы. Классикалық бекітілген аннуитет, яғни банк депозитінің баламасы, бес жылға 6%-дан жоғары табыс ұсынады — салыстыру үшін, депозиттік сертификаттар (CD) шамамен 4%. Ал өмір бойы кепілденген табыс керек болса, бүгінде бес жыл бұрынғыдан 50%-ға жуық артық табыс алуға болады.
Мысалы, 60 жастағы ер адам 200 000 доллар инвестициялап, 70 жастан бастап табыс алуды жоспарласа, Midland National Life компаниясының Summit Edge 7 өнімі және Income Strategy-Level LPA қосымша опциясы арқылы жылына өмір бойы 32 168 доллар ала алады.
Сұраныс өсуде. Өткен жылы аннуитет сату 13%-ға өсіп, рекордтық 434,1 млрд долларға жетті — бұл төрт жыл бұрынғыдан екі есеге жуық артық, алдыңғы жиырма жылдық тоқыраудан кейін, деп хабарлайды салалық қауымдастық Limra. Биыл басында сұраныс сәл төмендеді, бірақ нарықтағы құбылмалылық пен АҚШ президенті Дональд Трамптың тарифтік саясатына байланысты белгісіздік оны қайтадан күрт арттырды. Бірінші тоқсандағы сатылым көлемі — 106 млрд доллар, өткен жылдағы көрсеткішпен бірдей.
Аннуитеттер — сақтандыру компаниялары ұсынатын инвестициялық өнімдер, олар зейнетақы портфеліне кепілдік береді: не жинақтау кезеңінде активтерді қорғап, не зейнетке шыққанда әлеуметтік төлемдерге қосымша ретінде өмір бойы тұрақты табыс әкеліп тұрады. Соңғы жылдары олар мұраны сақтау үшін де жиі қолданыла бастады.
Дегенмен, аннуитет бәріне бірдей қолайлы емес. Кез келген сақтандыру сияқты, мұнда да шығындар бар: жыл сайынғы комиссиялар, өтімділік шектеулері немесе акциялармен салыстырғанда төмендеу табыс. Бұл ұзақ мерзімді зейнетақы өнімдері ретінде жасалған: қаражат салықтан кейінге қалдырылып өседі, бірақ 59,5 жасқа дейін шешіп алсаңыз, 10% айыппұл салынады. Көбіне бас тарту кезеңі (5–10 жыл) қолданылады, бұл уақытта қаражаттың 10%-дан астамын комиссиясыз алу мүмкін емес.
Аннуитеттердің таңдауы өте кең: шамамен 2000 келісімшарт пен мыңдаған вариациялар бар (әртүрлі индекстер, қорғау деңгейлері, төлем түрлері және мұрагерлік опциялар). Бүгінде ең танымалдарының бірі — RILA (тіркелген индекстік аннуитеттер), мұнда табыс қор индексіне байланған, бірақ шығыннан қорғау буферлері қарастырылған.
Қазіргі нарықта кепілденген табыс, икемді мұрагерлік мүмкіндіктер және инновациялық опциялар да ұсынылады: автоматты портфель ребалансировкасы немесе ұзақ мерзім қатысқандарға бонус сияқты. Бірақ басты қағида өзгермейді — әрқашан барлық шығындарды, шарттарды және тәуекелдерді мұқият қарастырып, аннуитетті нақты мақсатқа қарай таңдау керек: капитал жинау, табыс алу немесе мұра сақтау.
Дереккөз: Barron’s
Фото ашық дереккөздерден алынған
