Президент Қасым-Жомарт Тоқаев өзінің жаңа Қазақстан халқына жолдауында "Келешек"ерікті жинақтау жүйесінің жаңартылған бағдарламасын әзірлеуді тапсырды. Оны Үкімет қабырғасында енгізу жөніндегі шараларды талқылау барысында Мемлекет гранттар санының 10% - ға ұлғаюына қарамастан, мектеп түлектерін мемлекеттік білім беру тапсырысымен қамту үлесі бала туудың өсуіне байланысты төмендейтіні атап өтілді. "Келешек" жоғары біліммен болашақ проблемаларды шеше алады: Мемлекет 5 жастағы балаларға 60 АЕК-ке бастапқы капиталды, ал одан кейінгі ай сайынғы жарналармен (мүмкіндіктерге байланысты 1 АЕК-тен және одан жоғары), кепілді инвестициялық кіріспен және 18 жасқа толуына орай мемлекеттік сыйлықпен (жыл сайын 5-7% дәлізде) қосатын болады шотта 3,3 млн теңге жинақталады.
Ай сайынғы жарна 1-ден 3 АЕК-ке дейін ұлғайған кезде кәмелетке толғанға дейін жинақталған сома екі еседен астам, 7,7 млн теңгеге дейін өседі. Ең бастысы, сақтандыру компоненті қаржылық өнімнің өзіне тігіледі. Басқаша айтқанда, егер жинақтауды жүзеге асыратын ата-анамен күтпеген жағдай орын алса (еңбекке қабілеттілігін жоғалтуға немесе өлімге әкеп соқтырған мүгедектік), оның балалары әлі де Кәмелетке толғанға дейін тиісті жинақтарды толық көлемде алады. 2022 жылы туылған балалардың жартысы қазақстандық отбасылардың өсіп келе жатқан көпбалалығы туралы есеппен кемінде үшінші болғанын ескерсек, жаңа бағдарлама олардың ата-аналарына жақсы көмек болады.
- Сәлеметсіз бе, Елена Сергеевна! Білім беруді жинақтаудың басқа әдістерімен салыстырғанда балалардың білім алуын жинақтаушы сақтандырудың артықшылықтары туралы айтып беріңізші?
- Қолданыстағы мемлекеттік білім беру жинақтау жүйесі (МБЖЖ) шеңберінде өмірді сақтандыру компаниясымен шарт жасасу кезінде ата-аналар жинақтаудың неғұрлым кең мүмкіндіктерін алады. Бірнеше артықшылықтар бар. Біріншіден, онда теңгемен де, доллармен де инвестициялық табыс көзделген. Шартты түрде, теңгемен ол жинақтаудың барлық мерзіміне және базалық мөлшерлеме деңгейіне қарамастан 8% - ға дейін жетеді. Долларлық кірістілікке келетін болсақ, ол 4,1% - ға дейін белгіленген, бұл банктердегі 1% - мен шектелген ағымдағы мөлшерлемелерден едәуір жоғары.
Екінші маңызды артықшылық – мемлекет тарапынан сыйлықақының болуы. Ол жетім балалар, мүгедек адамдар немесе көп балалы отбасылардан шыққан балалар сияқты халықтың жекелеген топтары үшін жыл сайын 5% және 7%-ға дейін жинақтау сомасына есептеледі.
Үшінші маңызды артықшылық, мысалы, білім беру салымын бере алмайды, бұл сақтандыру опциясы. Ата-анасынан айырылған немесе оның еңбекке қабілеттілігінен айырылған және I және II топтағы мүгедектігі анықталған жағдайда сақтандыру компаниясы өз клиенті үшін жарналарды өзі төлейтін болады. Сақтандыру мерзіміне жеткеннен кейін қаражат толық көлемде төленетін болады.
Ең бастысы - қаржылық кепілдік. Бұл функцияны барлық жинақталған соманы жабатын Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры өзіне алады, ал Қазақстандық депозиттерге кепілдік беру қоры (ДКҚҚ) білім беру салымдарын тек 20 млн теңгеге дейін сақтандырады.
Сонымен қатар, түлек оқу елін, университетті және мамандықты өзі таңдай алады. Егер бала грант алған жағдайда, барлық жинақталған соманы өз қалауы бойынша пайдалануға болады: магистратурада білім алуды жалғастыру, жинақтарды бауырына/қарындасына/туысына беру немесе өз қажеттіліктеріне жұмсау (көлік, пәтер және т.б. сатып алу).
- МБЖЖ шеңберінде қолданыстағы сақтандыру өнімдерінен бағдарламаның жаңа шарттары қалай түбегейлі ерекшеленетін болады?
– МБЖЖ шеңберіндегі "Келешек" бағдарламасы-азаматтардың білім берудің әртүрлі деңгейлеріне қолжетімділігін қамтамасыз етудің қосымша мүмкіндігі бола алатын, ата-аналардың көбірек санына балаларын оқытуға қаражат жинауға мүмкіндік беретін мемлекеттің субсидиясы бар алғашқы сақтандыру өнімі. Мемлекет бағдарлама шеңберінде халықтың басым санаты үшін 60 АЕК (207 000 теңге) және 120 АЕК (414 000 теңге) Бастапқы жарнаны пысықтайтыны белгілі. Жинақтауға ынталандыру үшін ата-аналарға 1-3 АЕК (3450-10 350 теңге) мөлшерінде міндетті ай сайынғы жарналар жүргізу қажет болады. Бір жыл ішінде кем дегенде 12 АЕК салу керек, әйтпесе бастапқы білім беру капиталы бюджетке қайтарылады.
Сонымен қатар, жыл сайынғы мемлекеттік сыйлықақы (5-7%), ӨСК инвестициялық кірісі есептелетін болады және бала 18 жасқа толғанда Ұлттық қордан қосымша қаражат аударылатын болады. Осылайша, айына 1 АЕК мөлшерінде ең төменгі жарналар болса да, баланың 18 жылдығына 3,3 млн теңгеден астам қаражат жиналатын болады. Ата-аналардың ай сайынғы жарналары ұлғайған кезде, одан да көп ақша жинауға болады.
- Болашақта балаларға білім беру шығындарын төлеу үшін жеткілікті сома қалай анықталады?
– Көп жағдайда жиынтық сома (жинақтау сомасы) таңдалған ЖОО-да оқу құнына байланысты анықталады. Мысалы, ҚБТУ-да бір жыл ішінде оқу құны 2,4 млн теңгеге жетеді, ал Қазақстан-Неміс университетінде – 1,5 млн.егер ата-аналар немесе балалар Шетелдегі университеттерді қараса, онда білім алу үшін мүгедек болып төлеуге тура келетінін түсіну қажет. Бұл жағдайда кірістілікті доллармен жинақтау есебінен арттыруға болады (ӨСК-дегі инвестициялық кіріс жылдық 4,1% - ға дейін құрайды).
Қалай болғанда да, ата – аналар түсінуі керек-білім беру құны неғұрлым жоғары болса, ай сайынғы жарналар соғұрлым көп болуы керек.
- Бағдарлама мектепте немесе мектепке дейінгі ұйымдарда оқытуды қамти ма?
- Қазір МБЖЖ жүйесі бойынша тек Қазақстанда немесе шетелде кәсіптік-техникалық және жоғары білім алуға ақы төлеуге жинақтауға болады. Біздің мемлекетіміз бағдарламаны кеңейтуді жоспарлап отыр және оған білім беру ұйымдарының басқа да түрлері (мектепке дейінгі және орта, қосымша білім беру) енгізілуі мүмкін.
- Ата-аналар балаларының кәмелетке толғаннан кейін сақтандыру сомасын төлеудің негізгі шарттары туралы не білуі керек?
- Бала білім беру ұйымын таңдап, онымен шарт жасасқаннан кейін шарт жасалған өмірді сақтандыру компаниясына құжаттарды ұсыну қажет. Бұдан әрі сақтандыру компаниясы жинақталған ақшалай қаражатты – ата – аналардың өз қаражатын, олардан тапқан инвестициялық табысты, мемлекеттік сыйлықақыны және мемлекеттен бастапқы капиталды-оның Қазақстанда немесе басқа елде болуына қарамастан таңдалған университеттің шотына аударуды жүзеге асырады. Төлем бір реттік немесе мерзімді болуы мүмкін (мысалы, жылына немесе семестрде бір рет).
Егер бала грантқа түссе, оның таңдау мүмкіндігі бар: магистратураны төлеуге ақша қалдыру, жинақтарды бауырына/әпкесіне беру немесе өз қажеттіліктеріне жұмсау (көлік, пәтер және т.б. сатып алу).
- Тәуекелдердің қандай түрлері бар және олар сақтандыру төлемдерін бағалау кезінде ескеріле ме?
- МБЖЖ бағдарламасы бойынша ӨСК-мен шартты ресімдеу кезінде компания жарналарды жүзеге асыратын ата-анаға сақтандыру қорғанысын ұсынады. I немесе II топтағы мүгедектік белгіленіп, ата-анасы жоғалған немесе еңбек ету қабілетінен айырылған жағдайда компания жүзеге асырылған жарналардың мөлшері мен санына қарамастан Шарт бойынша барлық соманы төлейтін болады.
- Егер бала оқу құнынан асатын сомаға сақтандырылған болса, онда алынған айырмашылықпен не болады?
- Егер бала грантқа түскен немесе жинақталған жинақ құнынан едәуір төмен университетке түскен жағдайда, оның таңдау мүмкіндігі бар: магистратураны төлеуге ақша қалдыру, жинақтарды бауырына/қарындасына беру немесе өз қажеттіліктеріне жұмсау (машина, пәтер және т.б. сатып алу).
- Ағымдағы сақтандыру өнімдерінде МБЖЖ шеңберінде салықтық жеңілдіктер салынған. Олар жаңа бағдарламада бола ма?
– МБЖЖ шеңберінде ӨСК-мен үш жылдан және одан да көп мерзімге жасалған шартқа салықтық жеңілдіктер қолданылады-сақтанушы салық төлеуге барлық төленетін жарналар сомасының 10% -. (жылына 320 АЕК-тен аспайтын) үнемдей алады. Шартты түрде, егер ата-ана ай сайын 20 мың теңге жарна жасаса, онда ай сайын ол жарна сомасының 10% -. өз жалақысына қайтарады. ЖТС бойынша салық шегерімі сақтандыру шартын ұсынған және жарнаны төлеу туралы құжатты растаған кезде ата-ананың жұмыс орны бойынша қолданылады. Осылайша, сақтанушы үшін ЖТС азаяды және қолға алынған кірістердің мөлшері (жалақы) артады.
- Жинақтауды жүзеге асырудың ең жақсы валютасы қандай?
- МБЖЖ бағдарламасы бойынша жинақтарды екі валютада жүзеге асыруға болады: теңгемен – жинақтаудың барлық мерзіміне 8% дейін және доллармен – 4,1% дейін. Валютаны таңдағанда бәрін мұқият есептеп, инфляцияны және түскен кезде доллар бағамының өзгеруін ескеру қажет. Келісіңіз, таңдалған университетте оқу құны қандай болатынын және 10 жылдан кейін доллар қанша тұратынын болжау қиын. Алайда, валюталық өнімдерді таңдағанда, жинақтау процесі шетел валютасында болатынын түсіну керек, бұл оның болашақ мүмкіндіктерін барабар есептеуді талап етеді, өйткені доллар нығайған жағдайда сыйлықақы мөлшері де қайта есептеледі.
- Қолданыстағы және жаңа бағдарламалар аясында қосымша опциялар мен қамтулар бар ма?
- Іс жүзінде бағдарлама біздің еліміздің кез-келген азаматын түсіну үшін оны жеңілдету үшін арнайы жасалған:
ӨСК-мен шарт ресімдеді;
бастапқы капиталды алды;
ай сайынғы жарна төледі;
Мемлекеттік сыйлықты алды;
инвестициялық табыс алды.
Егер ата-анаға бірдеңе болса, бала сақтандыру шарты аясында білім алуға толық ақша алады. Қосымша опциялар мен жабындарды ӨСК өнімнің тартымдылығын арттыру мақсатында әзірлейді және ұсынады, олар әртүрлі болуы мүмкін.
- Сақтандыру полисі бойынша өтемақы төлеуге қандай да бір оқиғалар немесе мән-жайлар әсер етуі мүмкін бе?
- МБЖЖ бағдарламасы бойынша төлемге ештеңе әсер ете алмайды-ата-ана жарналарды төлеу бойынша қаржылық тәртіпті сақтаған жағдайда бала соманы толық көлемде алады. Ең бастысы, баланың шоты жылына кемінде 12 АЕК-ке толтырылады, әйтпесе бастапқы капиталды мемлекет қайтарып алады.
– Біз жоғары турбуленттілік кезеңінде өмір сүріп жатырмыз. Сақтандыру компаниялары бұл өзгерістерге қалай жауап береді және олар болашақта жинақтаушы сақтандыруға әсер ете ала ма?
- МБЖЖ-бұл ең алдымен мемлекет әзірлеген және субсидиялайтын білім беру жинақтау жүйесі. Егер шарттарды өзгерту туралы шешім қабылданса, біз бұл өзгерістерді ескеруге мәжбүр боламыз. Сақтандыру компаниясы инвестициялық табыс деңгейі бойынша өз міндеттемелерін экономикалық жағдайдың өзгеруіне және қаржы нарығының конъюнктурасына қарамастан орындайды.
- Сақтандыру полисін рәсімдеу үшін не қажет?
- МБЖЖ бағдарламасына қатысуды ресімдеу процесі бағдарламаның өзі сияқты қарапайым-өмірді сақтандыру компаниясына сақтанушының жеке куәлігін, баланың туу туралы куәлігін әкелу, білім алу үшін қажетті соманы айқындау, өтінішті толтыру және Шартқа қол қою қажет.
- МБЖЖ бағдарламасы бойынша жинақтаушы сақтандыруды ресімдей отырып, компаниялар шартта (есептеулерде) 5% мемлекеттік сыйлықақыны көрсетпейді. Бұл аспект қалай реттеледі?
- Мемлекеттен есептеулер жыл сайын жүзеге асырылады және осы мемлекеттік бағдарлама бойынша оператор болып табылатын қаржы орталығы мемлекеттік сыйлықты есептеу алдында пайда алушының отбасының мәртебесін тексереді. Мемлекеттік сыйлықтың 5% - ы стандартты түрде есептеледі, бірақ егер отбасы көп балалы болса немесе бала жетім қалса, мүгедектік алса, отбасының жан басына шаққандағы орташа табысы төмендесе, сол жылы сыйлықақының 7% - ы есептеледі.
Сондықтан мемлекеттік сыйлықақы (оның мөлшері) сақтандыру шартының бүкіл қолданылу мерзіміне анықталмайды және белгіленбейді. Сондықтан сақтандырушылар оның мөлшерін шартта белгілемейді, өйткені мемлекеттік сыйлықақы өзгеруі мүмкін. Бірақ сыйлықақы мөлшері заңмен белгіленген.
- Жаңа құралды отбасының қаржылық жоспарына қалай дұрыс енгізу керек?
– Жоғарыда айтылғандай, бәрі жинақтау сомасына байланысты – білім беру құны неғұрлым жоғары болса, ай сайынғы жарналар соғұрлым көп болуы керек. Сайтта немесе сақтандыру компаниясының менеджерінде сіз ай сайын баланың шотына ең аз соманы аудару қажет болатын есептеулер жүргізе аласыз. Тіпті ең төменгі міндетті аударым (1-3 АЕК) кезінде де 18 жасқа дейін кез келген балада 3,8 млн-нан 6,8 млн теңгеге дейін жинақталады, бұл еліміздің кез келген ЖОО-да білім алуға жеткілікті.
- Жинақтаушы сақтандыру полисін сатып алуды шешкен ата-аналарға қандай кеңестер бере аласыз?
– Ең көп соманы жинақтауға мүмкіндік беретін жалғыз Кеңес-ай сайынғы жарналар сомасын ұлғайту, оларды енгізу кезеңділігін сақтау және жинақтау валютасын таңдау. Ал болашақта жиынтық сома таңдалған оқытуға жеткілікті болуы керек.
Дереккөз: https://inbusiness.kz/ru/news/obrazovannaya-naciya-razbiraem-kontury-novoj-programmy-keleshek
Ашық дереккөздерден алынған сурет
